贾秋果　丁子彧

摘要：美国普渡大学杨凤岗教授结合宗教经济学将我国宗教市场划分为红、灰、黑三市，深入剖析了我国宗教市场的现状和发展趋势，并在业界引起了广泛的关注。任何一个理论之所以能成为科学的理论，都应该不只能够揭示一个社会中的状况，而且具有一定的普遍性。当下校园贷治理政策频频出台，可暴力追债、裸贷、跳楼等现象的出现触目惊心，校园贷市场仍然乱象丛生，没有得到根本性的解决，于是笔者在此试图以社会学的三色市场理论模型为方法指导，从全新的角度，客观分析当下校园贷市场的现状，并提出切实可行的规范解决方案。

关键词：校园贷 三色市场 规范网贷 供需双方

近些年，互联网技术的高速发展、消费结构的多元化不断刺激着大学生的消费欲望，大学生日益增长的消费需求同资金不足的矛盾也让许多借贷平台争先恐后进军校园市场，校园贷现象应运而生。而良莠不齐的机构平台的涌入，让本身就缺乏社会经验的大学生难以辨别，很多机构打着“零门槛“高利率”的旗号，让学生深陷借贷陷阱难以自拔，还有甚者为还贷走上了违法犯罪的道路。

一、校园贷“三色市场”的划分

借鉴社会科学的三色市场理论，笔者认为可以把校园贷市场良莠不齐的放贷机构划分为红市、黑市和灰市。红市主要包括公信力较高的银行、蚂蚁花呗等放贷机构，其业务主要针对信誉度较高的优质用户，其经营行为也是国家大力支持和保障的，然而出于借贷风险和追债手段合法化的双重考虑，其借贷金额往往较低，借贷门槛又都相对较高；黑市则主要是以欺诈、暴力追债、裸条公布、人身恐吓等违法手段进行高利贷行为的违法机构，这种放贷机构的特点是隐蔽性强、危害性大，当下舆论公布的大学生“利滚利”、被债务紧逼轻生等事件多来自此；而灰市是以营利为目的、设置较高利率但使用合法追债方式的机构平台，比如之前盛行的分期乐、优分期等。灰市和黑市的主要对象是信誉度较低、还贷能力较差又无法从银行等红市满足借贷需求的次级用户。

二、以“三色市场”为模型分析校园贷市场现状

在舆论传播下，校园贷现象也引起了社会各界的广泛关注，在2017年五月，银监会联合教育部、人社部印发了进一步加强校园贷规范工作的通知，全面暂停网贷机构开展校园贷业务。在政策监管下，截止2017年6月已有37家校园贷平台选择关闭业务，22家选择放弃校园贷业务转战其他业务。这就意味着灰市上除部分转变为“颜值贷”“求职贷”等的网贷公司得以保存至外，大部分网贷公司都已经退出了校园贷市场。我们需要正视的是大学生市场的消费需求是客观存在的，那么根据市场竞争的内在法则，如今灰市如此大的市场空缺必将成为红市和黑市的必争之地。

然而，现实情况是，目前我国包括地方银行在内仅有五家银行在某些一二线城市开展了校园贷业务，而且这一业务的普及度和使用率并不高。根本无法弥补灰色市场的空缺，但是黑色市场却是一直存在的，甚至有可能愈演愈烈占领剩余空缺。因此從目前情况来看，校园贷市场泥沙俱下的乱象并没有得到根本性的扭转，在校大学生在鱼龙混杂的市场中借贷风险仍然很大。

那么为何以银行为代表的红市无法填补空缺市场呢？由于大学生群体本身还款能力较差，又缺乏基本法律和金融常识，对于银行而言，借贷风险大，属于次级用户。因此，银行在进入校园贷市场时出于盈利和合法追债手段的双重考虑，会更加的小心谨慎。事实上，银行在校园贷市场的探索可以追溯至2004年。当年9月，广发银行发行了国内首张大学生信用卡，随后多家银行相继进入校园消费市场。不过，因过度消费、无力偿还，校园信用卡纠纷事件不断增加，坏账率极高，最后不得不叫停。由此可见，想要让银行等处在红市的机构自行填补灰色市场的空缺是一件非常困难的事情。而银行机构若是无法填补灰色市场的空缺，那么校园贷乱想从生的问题就不会得到根本的解决。

三、规范校园贷的对策研究

（一）教育引导大学生树立正确的消费观，降低校园贷市场的需求

1.帮助大学生正确认识校园贷。开设专题讲座，引导大学生理性消费、适度消费，并通过讲解校园贷的相关案例帮助大学生更好地认识当下校园贷市场的现状。2.开设金融理财和法律普及相关课程，帮助大学生提升金融和法律知识，了解正规借贷平台的借贷程序和条件，避免落入不良借贷机构的陷阱。对于已经开始在灰黑市借贷的大学生进行理性疏导，引导他们通过法律手段化解难题。3.净化校园环境，营造良好的学术氛围。对校园中虚假借贷广告进行清除、规范治理校园中的借贷中介平台，净化大学校园中过度消费、盲目攀比、甚至读书无用论等不良风气。

（二）开正门，堵偏门。大力支持鼓励红市兴起，严厉打击黑市进入市场

1.政府部门应该大力扶持各国有银行大规模针对大学生消费情况，提供相关信贷产品，更好的鼓励红市占领市场。在进入校园贷市场前，各大银行可以与互联网消费公司合作，建立统一的信息共享机制，利用其场景、运营和风控优势，提高服务效率、降低坏账风险。2.加强防治，改善灰市“换汤不换药”的局面。相较之前大张旗鼓的宣传，当下不少不甘心转型的校园贷平台纷纷“隐身”，开始转向网上推广，例如QQ、微信等。国家相关监管部门应建立专项小组，规范网贷经营者行为，明确平台、出借人的责任。如平台对出借人实行审查义务，审查出借主体资质、信用、有无违法不良记录等；对出借人具有风险告知义务，网贷经营者必须以显著的方式充分有效告知借款人关于利率、费用、还款期限、违约责任等信息。3.严格打击黑色市场。设立相关的举报投诉平台，鼓励、方便广大学生积极主动维权，与高额利率、暴力追债、公布裸照等违法行为作斗争。通过改善市场环境使“校园贷”成为大学生人生发展的助手，而不是深渊。