刘海萌

（中共鹤壁市委党校，河南 鹤壁 458030）

普惠金融，也成为包容性金融，最早由联合国于2005年提出，是指能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入群体，提供金融服务的体系。党中央、国务院高度重视发展普惠金融。2015年初，国家关于普惠金融的顶层设计《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》出台，标志着普惠金融发展进入一个新的阶段。近年来，鹤壁市积极推进普惠金融发展，取得阶段性成果，但是仍然低于全国甚至全省省平均水平，存在着制约普惠金融发展的主客观因素。

一、鹤壁市普惠金融的发展现状

鹤壁市2017年生产总值832.59亿元，其中金融业增加值19.10亿元，占全市生产总值的2.29%。

（一）普惠金融存贷款规模

截止2017年末，银行业金融机构人民币各项存款余额642.58亿元，金融机构人民币各项贷款余额593.15亿元。近十年的金融机构存贷款余额变化见下图。

由图1可知，鹤壁市金融机构存贷款余额相差不大，存款余额略大于贷款余额，且均呈上升趋势，这与近几年经济下行态势有着密不可分的关系。从图2还可以看出，2014年到2016年三年中，短期贷款变动不大，2016年有少许减少，中长期贷款在逐年增加，这说明金融机构加强了中长期贷款的放款力度，也反映出金融机构为了推进普惠金融的发展，不断调整信贷结构以满足农户及小微企业等弱势群体的金融服务需求。

图1 2007-2017年鹤壁市金融机构存贷款余额

图2 近三年中长期贷款和短期贷款变化情况

（二）普惠金融机构情况

鹤壁市金融服务机构营业网点数量总体并不乐观，截至2017年，鹤壁市有9家银行机构，营业网点232家。其中，大型商业银行在金融市场中占据重要地位，资金实力雄厚。政策性银行和小型农村金融机构实力不强，无外资银行，未发挥在普惠金融发展中应起的作用。

（三）普惠金融需求情况

普惠金融服务的需求者主要为居民和小微企业。近些年来，鹤壁市经济稳步发展，居民收入在不断提高，城乡居民可支配收入稳步提升，这些都需要金融机构提供更多样化的产品和服务来满足居民的金融需求。小微企业拥有旺盛的金融需求，但是在获取金融服务方面可获得性不强，存在着融资难、融资贵的普遍现象，制约着企业发展。因此，政府部门应该制定合理的政策来扶持小微企业。

二、鹤壁市普惠金融存在问题

（一）金融资源配置不均衡，金融机构网点分布不合理

市内各金融机构网点都集中在城市，只有农村信用社和邮政储蓄银行，村镇银行在乡镇设点，金融机构网点分布率较低。

（二）普惠金融服务成本高

普通农户、个体经营户、小微企业等金融需求弱势群体，缺少足够的贷款抵押物，资金需求金额较小，一旦发生自然灾害和其他风险，偿还贷款更加具有不确定性，极易形成风险，而且不论金额大小，金融机构贷款调查环节手续一样也不能少，调查成本甚至比大额贷款还要高，致使这些群体难以获得贷款支持。

（三）支农信贷产品少且服务模式单一，信贷额度普遍不高

金融创新产品同质化现象普遍，大多农村信贷产品以短期为主，有的机构按月还本付息，这与农业生产周期不相一致，致使农村贷款成本加大，不利于促进农业生产。

三、发展鹤壁市普惠金融的对策建议

（一）促进农村地区金融发展，构建多元化金融体系

鹤壁市是农业大市，农村人口占有很大的部分，而农村和偏远地区还面临着金融服务缺失的问题，许多小微企业和农户也面临着融资难和融资贵的问题，所以，我市急需提高金融的服务范围，可以通过继续鼓励民间资本进入金融市场，鼓励设立针对贫困低收入者和中小微企业的金融机构，例如对村镇银行、新型农村金融机构等进行税收优惠、提供积极帮助、奖励扶持等措施，促进农村地区金融服务机构多样化，与大型金融机构一起共同构成多元化、广覆盖的普惠金融体系，以此来提高金融资本的运行效率和金融服务的可获得性。

（二）提高信息化水平，深化信息化金融服务

促进互联网金融发展。P2P网贷、第三方支付、众筹等互联网金融新模式具有成本低、覆盖广、可获得性强的特点，正好符合普惠金融理念，是实现普惠金融的最佳路径选择。互联网金融平台应该发挥优势，提供个性化、便捷性金融服务产品，满足不同群体特别是低收入客户的多样化金融需求。另外，鼓励传统金融机构运用互联网平台，不仅仅提供基础的转账等服务，也可以设计合适的金融产品线上销售等。

（三）加强普惠金融支撑体系建设，提高金融运行效率

一是完善普惠金融法律法规体系。法律法规是金融健康运行的基础。我国现在的金融法律法规还不完善，针对互联网金融等新兴金融的法律法规亟待建立完善。另外，尽管有的金融法律法规已建立，但是存在执行困难、立法层次低、法律效力弱的现象。二是建立合理的普惠金融统计体系。目前我国层面上针对普惠金融指标的统计体系还没有完全建立。普惠金融统计指标的发布体系也不完善，许多关于普惠金融的指标搜集困难。反映普惠金融综合水平的指数也没有制定。