张天阳 刘威

【摘要】随着我国经济的飞速发展，我国金融行业是否稳健运行已然愈来愈成为举世关注的热点问题，而为了应对我国金融行业发展中出现的问题，在十三届全国人大一次会议审议中决定将银监会和保监会进行合并，组建中国银行业监督委员会。而此次将一行三会变为一行两会的改革对于保险市场也有着重大的影响，从此将对保险市场的监管更为严格，使得保险市场更加规范、透明，一定程度上使消费者对保险行业的顾虑打消，使得中国金融市场得到合理监管与健康发展。本篇论文则从此次银监会与保监会的合并对保险市场产生的影响进行简要分析。

【关键词】保监会 银监会 合并 保险市场 影响

一、保监会和银监会合并的基本背景

中华人民共和国保险监督管理委员会，简称中国保监会，它对我国的保险市场进行统一监督、统一管理，对保险的稳健运行起着重要作用，它确立了央行宏观监管和保监会微观监管的新型保险业监管体系。而中国银行业监督管理委员会是国务院直属正部级事业单位，根据国务院授权，它有权对银行、金融资产管理公司、信托公司和其他存款类型的金融机构进行统一监督和管理。[1]2018年3月13日，在第十三届全国人民代表大会第一次会议审议国务院机构改革的议案中国务院表示中国将组建中国银行保险监督管理委员会，将保监会和银监会的职责进行合并整理，组建中国银行保险监督管理委员会，作为国务院直属事業单位。

二、保监会和银监会合并的意义

银监会和保监会的合并并不代表其保险监管的结束，而此时中国银行保险监督管理委员会的责任将更加重大，它肩负着带领整个保险市场实现高质量增长的建设任务，结合着新时代我国具有中国特色社会主义道路再出发。

它们的合并存在必然性和合理性。目前，按照十三届全国人大一次会议审议中，将保监会和银监会合并。这就意味着不再保留中国银行业、中国保监会等机构，两者共同组建成一起，由国家统一管理。通常来说，银行业属于巴塞尔协议I、II、III，而保险业是偿一代、偿二代，两者合并的监管理念是基本一致的，这预示着中国大金融混业监管的新时代要来临了，对保险市场的监管也将越来越严格。同时，这也意味着中国金融监管体制从延续了15年的“一行三会”变成了现在的“一行两会”。从此，央行职能得到了强化，银行业与保险业重要法规草案和审慎监管基本制度的职责划归央行，同时加强了央行对银行、保险业的话语权。

1997年底第一次全国金融工作会议中基本确立了中国现行的金融监管体系框架。决策者对金融业实行分业监管，这是针对中国金融体系在亚洲金融危机中暴露的问题提出的，即不再由中国人民银行对证券业、保险业和银行进行监管，使得中国人民银行专注于货币政策与维护金融市场的稳定。在2003年，我国最终确立了分业经营、分业监管的金融监管体制。现行的金融监管模式总体而言适应了过去金融机构业务界限清晰、金融结构简单的金融体系，通过专业分工促进各个金融行业的发展，金融监管效率和效能获得大幅提升。中国的金融结构在2008年国际金融危机中受到巨大影响，使得其结构发生巨大变化，银行贷款大幅度减少，使得“影子银行”体系发展迅速，当时的金融机构功能模糊，职责并不明确，使得我国金融市场的宏观效率降低，微观效率不断提升。在此严峻的形势之下，我国应该摒弃坚持分业监管的传统模式，使中央银行进入金融监管体系之中，才能大幅度提升我国的兼容监管质量和效率。同时，我国也应借鉴其他发达国家金融监管改革的正确方法与经验，结合我国国情，进而推进具有中国特色的，符合我国金融行业发展要求的金融体制改革。[2]综上所述，保监会和银监会的合并不仅符合我国金融监管改革的潮流，也符合全球金融监管改革的潮流。

三、保监会和银监会合并对保险市场的影响

从前，保险业存在监管空白，该问题归结于保险业监管体制和发展趋势没有做到与时俱进，和我国国情发展不符，导致保险业监督不到位的情况屡见不鲜。金融业的混业经营趋势日益明显，不同行业间的业务界限逐渐变得模糊。合并之前的监管模式单一，各监管部门无法监测真实资金的流向，容易导致危机。事前没有监管，出了事才被迫补救，比如这几年钱宝、易租宝的庞氏骗局、现金贷等等。再比如很多保险公司在年初和年末都会推出“开门红”险种，这种险种看似是保险行业下的理财产品，实际上却属于银行的业务范畴，保监会和银监会对此类险种的监管界限不明确，这就容易使得两个部门间互相推卸责任或部分险种没有得到严格监督与管理，引发系统性风险。保监会和银监会合并后，以上问题将得到有效解决，填充了我国保险行业的监管空白，在一定程度上排解了危机跨市场、跨行业传染，引发系统性风险的危机。

其次，银监会、保监会和证监会政级相同，它们相互之间只有建议权而无行政命令权，导致长期以来沟通困难，各监管部门涉及的领域无法有效沟通。保险公司在股票市场高调举牌上市公司，但由于保险公司的所属监管机构为保监会，无法在证券市场获取保险。这就很容易产生各自为战，信息不共享，互相扯皮。比如，保险公司在股票市场高调举牌上市公司，但由于保险公司的所属监管机构为保监会，而证券市场的监管机构证监会无法准确获取保险公司举牌股票的相关信息，从而导致无法有效监管这些保险公司的举牌行为，比如安邦各种海外投资，宝能收购万科。保监会和银监会的合并将使得各部门得以有效沟通，合理监管。

四、结语

由此可见，银监会和保监会的合并对保险业产生了巨大影响。消费者对于保险业市场的风险，买保险到底靠不靠谱总是会产生巨大的疑问，他们往往对保险合同中的条条框框深表怀疑，总是怕保险公司从中作梗，和老百姓玩文字游戏，从中牟取暴利，使得他们的切身经济利益受到损害。在十三届全国人大一次会议审议中，国务院机构改革方案被提上了议程，改革后，银监会与保监会合并是指将银监会和保监会拟定银行业、保险业重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行，不再保留银监会和保监会，目前命名为“中国银行保险监督管理委员会”。[3]所以，银监会与保监会合并后，对保险市场的监管力度将加大，从而保险市场将更加规范、透明，在一定程度上可以使消费者对保险行业的顾虑有所打消。

参考文献

[1]张婷婷.我国金融监管体制的现状与发展[J].东方企业文化，2010，（15）.

[2]巴曙松.从近期股市动荡看中国金融监管体制改革[N].第一财经日报，2015-09-10.

[3]徐燕燕，张菲菲.金融业“超级监管者”呼之欲出[N].第一财经日报，2015-11-10.

作者简介：张天阳（1998-），女，汉族，吉林长春人，吉林工商学院会计学院学生，研究方向：会计学、保险学；刘威，女，汉族，吉林长春人，吉林工商学院金融学院讲师，研究方向：保险学。