毛丹平

人们应该充分利用保险的杠杆作用，构筑一条安全的家庭财务护城河。

我们用收入承担未来的财务责任，一般而言，我们的收入主要有两个来源：一是工作收入，二是理财收入。身体创造价值对应的财务资源就是我们的收入，它是人力资本价值实现的载体，收入的多少体现出人力资本价值的高低。当身体受到极大的伤害，这常常意味着失去创造收入的能力，这时我们将面临失业、生病、失能、死亡等风险，这些风险会导致人力资本的变化，给我们带来潜在的财务损失。

保障缺口计算 通过需求分析法可以计算出人寿保险的缺口需求，其计算步骤分3步。

（1）第一步，估算客户的所有经济需求；

（2）第二步，计算已有或确信可得的资源；

（3）第三步，用需要额度减去已有的额度得到目前需要的人寿保额，即客户的寿险需求缺口=客户的保险需求额度-已备额度，如下表所示。

需求分析法的基本思路：当家庭经济支柱收入来源中断，其他家庭成员还需要多少资金才能维持原有的生活品质？一个典型家庭的经济需求包括：（1）还清债务，让家人免受债务困扰；（2）维持家庭成员的生活品质，包括子女教育、父母赡养等家庭支出不受影响；（3）备足关怀费用，包括遗产税金、临终关怀费。

已备资源，即现有的或者确定可得的财务资源，它包括：（1）配偶未来工作的收入；（2）可用的生息资产，比如存款和股票投资等；（3）社會保障；（4）已有的商业保险；（5）团体寿险与企业年金。

高负债更需高保额 现代人普遍高负债。一旦收入中断，身上的负债就需要用资产来偿还，这种情况下变卖资产通常会折价，家人的生活品质也会受到影响。所以负债高的人更应该购买高保额的保险。

对于富人来说，最应该做的事情是把资产抵押给银行，把人寿风险转嫁给保险公司。假如你坐拥2000万元的房产，这些房产既不出租也没用于自住，它并不会给生活品质带来改善。如果房地产市场紧缩，房子升值的机会变得渺茫，市场租金开始上涨。此时，可以考虑将2000万元的房产拿来进行抵押，按照50%的抵押率获得1000万元贷款，再用贷款金额的一部分，比如200万元去购买1000万元保额的保单，剩下的800万元用于投资、消费、深造或旅行。还可以把房产出租，获取租金收益来弥补贷款的利息支出，但前提是将人寿风险转嫁给保险公司，如果不幸收入中断，其他家庭成员还能通过1000万元的保险金去偿还负债。