孙婷

人身险供给侧改革将伴随人身险需求的扩大持续推动行业发展。

中国人身险行业目前正处于严格监管下聚焦保障型业务的发展期，健康险、传统险及个险渠道的保费占比正处于上升趋势。国际经验表明，个险渠道是优先发展的首要渠道，而银保渠道要求很高的银保一体化程度，保险公司正在优化培训管理并借力保险科技，改善个险增员与留存，预计未来活动人力规模和人均产能的长期提升空间较大。

中国人身险供给侧发展历程

我们将改革开放以来的发展历程归纳如下，见图1。

团险渠道为主（1982—1991年）

1980年中国人民保险公司复业，财产险业务恢复；1982年人身险业务恢复。当时销售的人身险产品仅包括简易人身保险、养老金保险和意外伤害保险，保险责任简单，保额极低（低于100元）。销售渠道主要是团体保险，即保险公司员工去各个企事业单位进行展业，以集中宣讲的方式为单位员工介绍产品，缺少一对一的专业讲解。这种简单的产品与销售方式极大地制约了业务规模。

个险渠道崛起（1992—1999年）

1992年，友邦保险设立上海分公司，恢复在中国的业务，并将寿险代理人制度（个险渠道）引入国内，即公司招募外勤代理人并培训后，面向个人客户销售人身保险。个险代理人的增加显著扩大了人身险产品的覆盖面，迅速打开了市场。主要销售的产品变更为普通寿险——两全保险、终身寿险、定期寿险等保障型产品，产品保额大幅提升至万元级别，交费方式从月交变为年交，保险期间大幅拉长，出现了终身寿险产品。……