胡晨

摘 要：近年来，互联网技术与金融行业都得到了快速的发展，在这一背景下，互联网金融应运而生，随之而来的就是对传统金融造成影响，使传统金融面临极大的挑战。基于此，本文将从互联网金融概况出发，对互联网金融为传统金融带来的挑战进行分析与探究，并简要提出一些应对策略，希望为相关人员提供帮助。

关键词：互联网金融；传统金融；金融行业

引言：我国的互联网金融模式大致有五种，分别是银行网银、电商平台模式、P2P模式、交互营销模式、货币基金模式。国内多个金融机构都开始利用信息技术与互联网技术自我创新，银行开通了网上银行业务，保险公司开通了网上保险业务，其他金融机构亦然，互联网金融在发展过程中逐渐表现出与传统金融一体化趋势。

一、互联网金融概况

当前有很多种互联网含义的表述，没有一个统一的范围界定，人们普遍认同的一种表述是：互联网金融利用移动互联网、互联网等工具，加入傳统金融服务里的混合金融。狭义来讲，互联网金融与信用化的货币支付流通层面有关，利用互联网实现融通资金的方法都叫做互联网金融。广义来讲，互联网金融主要包括电子金融商务、金融中介、信用审核评价、销售理财产品、第三方支付等多个模式。目前，互联网金融的格局是非金融机构与传统金融机构共同构成的。非金融机构主要包括第三方支付平台、手机理财app、众筹投资平台、P2P借贷平台、电商企业等，通过互联网的思维和体系对金融业务进行打造，将互联网的特性充分利用出来，进行金融的管理、销售、信息、借贷、渠道等方面工作。传统金融机构主要包括电商技术的创新与网上银行的创新等。

二、互联网金融为传统金融带来的挑战

（一）转变供求资金的传统模式

互联网的出现，使得传统金融在信用体系、借贷方法、货币渠道等方面都发生了一定改变，规模的供给资金效应变成规模的需求资金效应，致使企业运作资金的方式出现变化[1]。互联网金融在营销过程中，无需营业的物理网点，只需要通过微信群、qq群等途径，客户就可以对股票、理财、信贷等多种商品进行选择。通过互联网金融这一模式，资金支付和债券、股票、贷款等就不需要利用传统的金融中介，在网络上便能够直接进行。

（二）创新融资的模式

互联网金融的出现，使得传统金融模式迎来了极大的挑战，产生了一种和资本市场的直接融资方式、商业银行的间接融资方式都不一样的新型融资方式，也就是互联网金融的模式，这会加快金融脱媒的速度。该模式将互联网当做其技术手法，能够对金融机构融通资金的过程进行闪避，使得供需两方直接进行资金的交易，弱化银行等金融中介所发挥的作用。当前有很多互联网平台拥有网银的缴费、还款、转账等功能，通过互联网的效应，对大量个人与社会闲散资金加以吸收。互联网金融使客户的服务体验不断提高，让人们融资、投资、消费更加低成本、高效、快捷，相对于传统金融具有更强大的竞争力。例如，余额宝就能够集合用户手里多余的资金，将传统金融不会放在心上的小数额资金聚集到一起，每天不间断地进行交易，成为大众型与普惠性金融，加快了托管银行与基金公司的资金清算变革，从客观上要求金融行业创新。

（三）增强金融包容力

根据我国互联网中心所发表的相关统计报告，我国网民约为8亿人，普及的互联网率超过二分之一，在整体网民中，手机网民超过5亿人。而随着现代信息科技的发展，尤其是互联网的发展，推动了搜索引擎、社交网络、云计算、移动支付的发展，而互联网金融这一模式，使得通讯信息技术更好地贡献于经济增长与金融发展，更紧密地增加经济和金融的互动、结合，使金融服务的渗透率与覆盖面不断扩大，充分增强传统金融包容力。

（四）保险、证券变革加快

互联网金融公司所涉及到的证券市场，第一个接触的就是货币基金。互联网金融公司把货币基金支付功能、流动性、投资价值和用户体验进行有机结合，使管理现金的工具更为强大，从而为用户存储更多资金进行竞争[2]。例如，华夏基金和百度就曾合作推出过一款货币基金名叫“百发”，销量破十亿元，购买的人数超过二十万人。同时，互联网金融也涉及到保险业。上海的众安保险公司就是中国平安、腾讯、阿里巴巴等众多企业共同组建的，其注册资金大于十亿元，主要经营责任险、货运保险、财产保险等业务，未来的发展方向就是互联网金融、移动支付与电子商务等。

（五）构建信用评价体制

分析大数据时代的来临，使得不对称的信息问题得到解决，构建出信用评价的专门体制。互联网金融公司凭借其在数据上的巨大优势，将平台上的网络数据当做个人信用与网商评分来源，对客户的消费习惯、消费记录和其他的一些信息进行掌握，根据客户车辆品牌、手机、电脑等购买内容，分析其金融的消费力与还款力，构建出和传统银行信用评价不同的专门体制。

（六）小中企业的融资

互联网金融这一模式的出现，使得小中企业难以融资的问题得到一定的缓解，使民间金融更加规范化与阳光化。P2P的互联网融资发展正是由于传统金融机构始终没有缓解小中企业难以融资的问题，但信息技术与互联网技术的出现，使得交易成本与不对称的信息程度有效降低。互联网金融的平台可以对小额、短期的融资进行满足。例如，爱投资就是国内的P2C互联网金融平台，筛选和审核想要融资的企业资质，把优质项目面向广大投资者公开在网站上面，对互联网在线交易投资平台进行提供。

（七）改变金融支付交易系统

在互联网金融这一模式中，主要以移动与电子为基本的支付方法。通信移动网络与互联网的有机融合使得传统金融支付交易系统发生变革。电子支付、网上银行、银行卡都会和移动支付进行融合，用户能在任何时候、任意地点进行任意金额的支付，是对支票、先进等传统支付结算方式的一种很好的替代。当前国内上市银行替代传统支付结算方式的比率已经超过三分之二，手机银行的用户数量已经累计大于4亿人。因此，互联网金融扩大支付业务的规模会使银行一些结算支付的业务被抢占，如社区金融、电费、水费、小额支付的业务等，使得传统金融面临很大的挑战。

三、传统金融面对挑战应采取的应对策略

（一）与互联网金融展开合作

互联网金融是一个具有大数据与客户优势的线上模式，极大的冲击力传统金融线下的模式。因此，传统金融应学会取长补短，积极和多个互联网金融平台与公司展开合作，把互联网平台所具有的大数据特点充分利用起来，对客户信用的记录有一个全面的掌握，准确地评价客户信用，了解客户消费和购买的喜好，从而给出更好的金融服务和金融产品方案[3]。例如，近年来民生银行和阿里在IT科技、互联网终端、银行直销、理财业务等方面全面开展合作，用传统金融的优势为互联网金融注入新的能量。

（二）提供智能、移动、电子银行服务

传统金融应使转型的步伐不断加快，让手机银行、网络银行等多种支付手段的功能得到提升，借助互联网与移动通讯，对微信银行、iPad银行、手机银行、网上银行等相关电子银行业务进行开拓与改进，为客户提供远程的服务，也将更为高效、方便的金融现代服务提供给人们。例如，广发银行开展智能金账户的业务，光大银行开展智能银行展示业务、北京银行开展直销银行业务，这些业务能够进行信用卡自动还款、基金货币自动申购、余额自动理财。不过，要想完成以上环节仍依赖于银行开放的数据与端口，实现互联网金融的产品具有一定难度。

（三）增强金融服务能力

在新时期，传统金融在很多方面依然存在很大的优势，如专业服务、线下客户、社会征信、风险控制、经济调控等，但也有很多缺失与弱点存在。因此，傳统金融要进行积极、大胆的创新，使传统金融的业务能力与服务水平不断提高，对存贷款流程、支付结算、账户管理等金融基础服务进行改进，从而通过良好的服务体验赢得客户与市场。

结语：总而言之，互联网金融为传统金融带来了极大的挑战。互联网金融的出现，转变了供求资金的传统模式，创新了融资的模式，增强了传统金融的包容力，加快了保险、证券的变革，构建了信用评价体制，缓解了小中企业的融资难题，并改变了金融支付交易系统。面对这些挑战，传统金融机构只有与互联网金融展开合作，提供智能、移动、电子银行服务，增强金融服务能力，才能得到长期发展。

参考文献

[1]汪红驹，李原.经济新常态下中国货币金融学研究进展——基于2011—2016年经济类重要学术杂志的统计分析[J].广西财经学院学报，2018，31（04）：32-42+56.

[2]李飞云.跨界研究碰撞区块链 专访浙江大学公共政策研究院执行院长、工程师学院互联网金融分院院长金雪军[J].信息化建设，2018，（07）：38-39.

[3]李有星，侯凌霄，潘政.互联网金融纠纷案件法律适用与司法裁判规则的反思与完善——“互联网金融纠纷案件的法律适用与司法裁判规则”研讨会综述[J].法律适用，2018，（13）：130-137.

（作者单位：南京大学）