平娜，孙悦悦

（西安文理学院，西安710065）

1 引言

随着近些年互联网的飞速发展，越来越多的产业搭上了互联网的顺风车。任何一个新兴事物都存在两面性，互联网金融—P2P借贷平台也不例外，研究其存在的问题及做好风险防范非常重要。大学生是一个相对特别的群体，他们处于对社会半知半解的懵懂时期，特别是对于网络迅速发展孕育而生的P2P借贷平台更是跃跃欲试，对于P2P借贷平台一知半解，更无法识别其中隐藏的风险，因此加强互联网金融知识的普及和提高网络贷款风险防范意识对于大学生而言非常重要。

2 P2P借贷平台概念

P2P借贷平台，英文全称为peer to peer lending，是一种网络借贷平台，是在互联网大背景下诞生的一种新型理财模式。2005年起源于英国，通过网络平台完成借贷全过程，即资料收集与资金聚拢、合同签订等等。它是随着互联网发展起来的一种新型金融模式，也是未来金融服务业的发展趋势。

3 P2P借贷与传统借贷比较

P2P网络借贷平台的出现使更多的人享受到了金融服务的快捷，也解决了因地域、年龄、收入水平而产生的消费水平不均的问题，很好地带动了消费。同时相较于传统的投资方式，这种方式更加灵活自主，且投资回报率较高，因此这一模式吸引了大量社会闲散资金，具备持续发展的潜力。但由于这一模式属于新兴事物，存在诸多监管问题，不乏不法分子从中投机取巧，其隐藏的更大的陷阱需要大学生们加以重视。

表1 P2P网络借贷与传统借贷的比较

4 P2P借贷平台模式分类

4.1 担保机构担保交易模式

这种模式是目前最安全的P2P模式。平台只提供信息服务，对于借贷者与放贷者的审核由担保公司完成。这种模式多为“一对多”的模式，一笔借款有多个投资人共同投资。这种模式由于是国内大型担保公司担保，客户的资金安全可以得到有效的保障。如中国平安集团旗下的陆金所，有利网以及国开金融和江苏金农公司合作设立的开鑫贷。

4.2 大型金融集团推出的互联网服务平台

这种商业模式有集团作为背景，是由传统模式向互联网的演进，这种模式的安全系数高。如微粒贷，它是腾讯微众银行面对微信及QQ用户开发的。借呗则为蚂蚁金服集团为小微企业及个人提供普惠金融服务的平台。

4.3 债权合同转让模式

这种模式为“多对多”的模式，多为线下交易。但风险较大，这种模式下借款与投资都是分散进行组合的，即债权人所出资金被分割，通过债权形式转让给多个投资人，从而获得借贷资金，但这种模式容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。如宜信信贷就是债券合同转让模式。

4.4 结合O2O的综合交易模式

由线下成立的小额贷款公司为其平台客户进行服务，使互联网成为交易的前台。这种模式的风险较高，因为小额贷款公司的资质良莠不齐。如爱财科技有限公司旗下的爱又米。

5 P2P借贷平台的风险分析

5.1 平台自身风险

随着2010-2017年网贷平台数量的激增，而问题借贷平台数量也从2011年10个增加到2017年近千个，而大学生群体，所存在的风险自然更大。

5.2 资金风险

P2P平台数量巨多，存在鱼龙混杂现象，不良商家容易出现卷款潜逃行为，给借款人带去资金损失。

5.3 法律风险

现有法律很难对P2P借贷平台存在的金融业务进行有效管制和防范，目前的法律法规只规定了传统借贷关系的限制，却无专门针对P2P借贷平台的相关政策。如对P2P借贷平台门槛的设立、公司资质的审查等，因此有些平台很容易进入法律灰色地带，甚至涉及非法集资等。

5.4 人身安全风险

比贷款本身的高利率更可怕的是一些借贷平台的催款方式。一些公司采取的催款方式往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加极端的手段，从而极大地威胁借款者的人身自由和安全[1]。

5.5 信用风险

网络贷款往往伴随着高利息的产生，而高利息往往容易使大学生承担不起，从而对征信造成一定影响。据了解随着中国征信系统的不断完善，P2P网贷很可能会纳入中国的征信系统，而还不起贷款便会对大学生的未来产生不利影响。

5.6 信息泄露风险

在大数据时代，信息的泄露可能会引起一系列的问题。在大多数的校园借贷网站上，大学生必须要提交很多个人资料，如姓名、手机号、学信网，就读大学信息，以及亲属以及同学和辅导员的联系方式，另外还有开户银行、银行卡号、支付宝等信息，而信息一旦泄露就会产生一定风险，甚至威胁到人身安全等等[2]。

6 大学生使用P2P借贷平台存在的问题

6.1 大学生对于P2P借贷平台认识不足

大学生对社会了解不完全却又勇于尝试新事物，他们对新兴产物大多只看利处而忽略弊端，不计后果，因此他们会因为一时消费需求而卷入高利贷的陷阱。

6.2 大学生自身辨别能力的缺乏

大学生刚刚从高中毕业，与社会接触很少，容易轻信别人，盲目乐观地看待社会，忽略社会的复杂性和多面性，因此他们在做决定时很容易受外界因素影响。

6.3 不法分子牟取暴利吸引大学生

对于社会的复杂性，大学生缺乏相关意识。在网络高度开放的时代，不法分子就是利用这一点，将搜取利益的对象锁定为大学生。同时由于大学生心理正处于成长期，可能受到攀比、盲从等日趋膨胀的消费欲望的影响，会在攀比心理的驱使下选择网贷，而不考虑网贷平台的安全性，不巧遇上非法网络贷款，使大学生无力偿还负债，从而陷入恶性循环，后果严重。

7 大学生使用P2P借贷平台时的风险规避

7.1 学习防范知识，进一步提高防范技能

①全面认识网络贷款，学会审视和评估平台资质，做尽可能详细的了解后再使用。大学生要有敏锐的洞察力，做好某平台或产品的背景了解及数据分析，提高个人理财技能。②提高大学生金融素养，全面认识网贷存在的陷阱，充分分析免利息、零门槛、无抵押、快速到账等琳琅满目的网贷诱惑。大学生在遇到网络平台金融借贷问题时，多请教老师家长，同时加强防范意识。③树立正确的金融消费观，时刻关注新兴领域事物的发展，在紧跟潮流的同时提高自己的知识水平与专业水平，提高个人网贷的敏锐性。④自觉学习相关法律法规，更好地规避不合法的金融平台或在自身权益受到侵犯时懂得如何维权。

7.2 高校加强对防范知识的宣传力度

①高校不定期地向大学生普及信用意识。②高校向大学生普及一定的金融法律法规知识，网络贷款知识。③与家庭结合，对学生进行责任意识教育。④及时关注学生动态，及时发现异常，及时对学生进行心理疏导与援助服务，做学生遇到问题时坚强的后盾。⑤灵活教育方式，增强网贷教育效果。

7.3 监管机构加大监管力度，打击取缔不法平台

①加强对网贷机构注册的审核程度，并对有关平台进行相应的备案，规范责任与处置意识。②加强对借贷平台广告语的审查，避免其中不实性、鼓动性语言对消费者进行误导。对于非法网贷平台，应坚决取缔并追究其责任。③加强对借贷平台操作流程的管理。④严格贷款者信息审查制度，对贷款者的信息进行严格把握，严格控制大学生的网络贷款额度。⑤校园加大对走入校园宣传的借贷平台的查处和监管。