县域经济是国民经济的重要基础，中小微企业是县域经济的主要组成部分。近年来，国家出台了一系列政策措施缓解小企业融资难问题，改善小企业经营和融资环境。近日，笔者协助农商行客户经理开展入户调查授信工作，从走访情况看，资金短缺仍是制约小企业发展的瓶颈，企业贷款难、银行难贷款的矛盾仍然比较突出。

一、小企业融资难的主要原因

（一）从企业层面看

第一，普遍产业低端，抗风险能力差。小企业大多科技含量低，抵御市场风险能力差。除此之外还可能面临政策风险，如因气味、噪音、废水等污染导致环保不达标，随时可能被关停。第二，企业规模小，可供抵押资产少。小企业经营规模小，固定资产少，资本积累少，符合抵押、担保要求的资产不足，难以满足银行抵押担保条件。即便多家客户选择联保贷，但因为生产经营情况不同，获得的贷款额度也非常有限。第三，财务制度不健全，信息透明度低。多數小企业财务制度不健全，其财务报表不能反映企业真实经营情况，银行难以全面了解其资产负债、资本构成、经营成果等财务信息，导致信息不对称。第四，诚信意识差，贷款违约率高。部分小企业主信用观念、法制观念淡薄，提供虚假信息骗贷或有意逃废债务，导致银行“惧贷”。

（二）从银行层面看

第一，全面风险管理一定程度上制约了对小微企业的信贷支持。一是商业银行普遍实行信贷集中审批制，基层没有放贷权限，无法及时有效地向一些有发展潜力的小企业提供贷款。……