吴舒

摘 要：当前，随着国家对互联网金融创新产业的大力支持，涌现出了许多网络分期购物平台。尤其是对大学生来说，他们经济来源有限，消费水平受到一定限制，而网络分期购平台的诞生，使大学生成为分期购消费的主要潜在群体。通过对大学生使用网络分期购现状进行调查，发现大学生在使用网络分期购存在着消费行为不理智、消费心理不成熟等问题，最后从大学生自身、家庭、分期购平台方面使他们形成正确网络消费理念，从而树立正确的网络消费伦理观。

关键词：网络分期购；大学生；消费行为

中图分类号：C915 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2018）01-0121-02

网络分期购平台的迅速发展，使它成为大学生新型消费方式的“宠儿”。目前，大学生使用的分期付款平台主要是京东白条、蚂蚁花呗、趣分期等，这些分期购平台的迅速发展，对大学生的消费行为产生很大影响。一方面导致大学生盲目消费、攀比消费等符号性消费，严重的话还会造成“滚雪球”的状况。另一方面，分期购平台也承担违约风险。因此，研究网络分期购对大学生消费行为的影响具有重要意义。

一、大学生使用网络分期购的现状

网络分期购已成为当前大学生的新型消费方式。以蚂蚁花呗为例，蚂蚁花呗的开通是实名制的，每个人的起初消费额度较低，但经过分期付款的订单量增加，消费的额度也会随之上升，这种分期付款的方式无形中刺激了大学生的消费。在2017年5月初，对大学生使用分期购的现状设计问卷调查，通过网上发放问卷和实地调查，总共收回206份问卷。调查结果显示，大学生使用网络分期购的现状表现在以下几个方面。

（一）网络分期购的使用普及化

调查结果显示：有34.95%的大学生对网络分期购基本了解，有53.88%表示对网络分期购了解还可以，仅有11.17%的表示不了解。在涉及“你是否经常使用网络分期购”这一问题时，有7.77%的学生表示会经常使用，有30.1%的学生表示会偶尔使用，剩下的62.14%基本使用，但他们表示愿意去尝试。这说明网络分期购具有较广阔的发展前景，网络分期购在大学校园中的使用逐渐普及化。

另一方面，调查结果显示：大学生在使用网络分期购的平台时，使用蚂蚁花呗分期付款的占65.53%，用京东白条的占21.84%，剩下的12.62%会使用趣分期等其他分期付款方式。虽然大学生使用的分期付款平台不同，但网络分期购已受到大学生的青睐。双“11”是个狂欢节，更是所有人疯狂购物的时刻。据统计，2016天猫、淘宝双11，根据支付宝提供的数据，在双11开始的前30分钟里，用花呗支付的成功率为100%，成为双11最受欢迎的付款方式之一。在这30分钟里，蚂蚁花呗支付成交笔数有3 802万，总消费金额达85亿元。因此，诸如蚂蚁花呗的网络分期付款平台，在大学生中非常受欢迎，这足以证明网络分期购的使用逐渐普及化。

（二）网络分期购的商品多样化

大学生作为一个特殊的消费群体，步入大学生活，他们对许多新事物充满好奇。而大学生的生活费每个月都是父母给的，他们没有固定的收入，因此，他们每个月的生活费只能够满足其基本需求，无法满足更多元化的消费需求。网络分期购平台的诞生，满足了大学生的消费需求。调查结果显示，大学生在网络分期购平台上购买的商品趋于多元化。其中，56.8%的大学生用于购买数码产品，33.5%用于饮食娱乐，45.15%则用于购买名牌衣服和化妆品，还有31.07%的学生则用于人际交往以及其他方面的消费。而对于网络分期购消费的商品种类，则有男女性别的差异，男生倾向于购买数码产品和饮食娱乐消费，女生则倾向于名牌衣服和化妆品。

因此，尽管大学生每个月的生活费有限，但他们为了追求多元化的生活，也为了尝试不同的消费方式，大学生愿意用网络分期购来购买商品，他们购买的商品也日趋多元化。

（三）网络分期购的消费超前化

当前，由于互聯网的大力推动，网络分期购平台抢滩各大高校，且宣传手段多样。“花明天的钱，圆今天的梦”成为大学生超前消费的主要表现。调查结果显示，53.4%的大学生表示每个月的生活费是500—1 000元，而目前电子产品、名牌衣服、化妆品都比较昂贵，大学生的生活费无法满足对高档消费品的需求。因此，大多数学生则会通过网络分期购来消费，使消费趋于超前化。

在被问及“使用网络分期购进行消费，会给自己带来哪些影响？”时，有63.11%的学生表示使自己超前消费，面临着月光族的困境。尤其是近年来，苹果手机成为大学生超前消费的宠儿，从“卖肾”买手机，到大学生为还苹果手机按揭工地搬砖，据报道，2016年3月份，河南大学生郑某因在14家校园金融平台借款58.95万元，最终因无力偿还从宾馆的8楼跳下丧命。像这样的事件屡见不鲜，这也从侧面反映了一个问题：网络分期购平台这一新兴事物的发展，在给人们消费带来便利的同时，也引发了大学生超前消费等消费伦理问题。

二、大学生使用网络分期购出现的问题

（一）消费心理不成熟

同辈群体之间存在拉人下水的“黑暗游戏”。大学生比较注重自己的同伴，更加认同群体中的价值观。因此，大学生在消费的过程中，更易受同辈群体之间的影响。网络分期购作为互联网金融创新的产物，在使用过程中，它的弊端也逐渐暴露出来。比如：同学中间有人通过分期借贷来消费，中介公司也会给这部分学生一定的好处，让他们在校园中宣传分期购物平台，由于分期购物平台快捷便利的手续，不需要任何抵押就能成功消费，受同辈群体的影响，造成一大部分大学生都选择分期借贷来消费。这种“一传十，十传百”的黑暗游戏就在大学生这一群体中慢慢散播，造成许多大学生被“拖下水”。

“拆东墙补西墙”导致“雪球”滚得更大。大学生使用网络分期付款只能满足自己当前的消费，但是之后还得还款。由于大学生的生活费大部分是父母给的，所以当他们无法按时还款的时候，就会去找社会上的一些借贷公司去借款，“校园贷”平台抓住大学生的这些需求，黑代理、裸贷等“校园贷”，让许多大学生成为受害者。由于大学生心智不够成熟，对借贷的一些条款和说明不清楚，所以很多时候盲目地签字，抵押身份证等，最后才明白自身已陷入“高利贷”的陷阱。据报道，苏大88名学生深陷网络借贷，涉及金额超百万，有的学生甚至因还不上借款而吞药自杀。

（二）消费理念不科学

当前，大学生中间崇尚的是“炫耀性消费” “攀比性消费”，很多大学生为了追求名牌，不考虑自身的实际消费水平，盲目追风，这样的消费理念很不科学。

首先，受人际关系交往的影响轻视消费后果。大学就像一个小社会，人际关系交往显得日益重要。大学生步入大学，除了维持自己的基本生活之外，一大部分则用于人际关系交往上，请同学帮忙，请客，过生日等，都是人际交往所带来的消费。经调查，人际交往在大学生消费所占的比例为17.96%，这一比重说明大学生非常重视人际关系的建立。人际交往自然会产生消费，比如：请同学吃饭，招待老乡，请同学看电影、逛街购物等等这些都是受人际关系交往的影响而产生的消费。部分学生认为请同学吃饭很有面子，就会在网上借款消费，结果致使消费额度加大。

其次，家长与孩子之间缺乏有效交流和沟通。当前，大学生很多都是独生子女，家长对子女过分溺爱。对于子女，很多家长都选择“有求必应”。家长的消费观对大学生的消费观会产生潜移默化的影响，目前来看，家长对大学生的消费观教育和理财教育有一定的滞后性。

（三）消费行为不理智

当前，在“互联网+”时代背景下，网络分期消费已成为一种热潮，在大学生这一群体中，许多大学生盲目追风，任意攀比，以极其奢华的方式消费，这体现了大学生的病态消费行为。主要表现在以下几个方面。

分期购对大学生的信用没有严格把关。王永峰提出，大学生分期购也是一种金融投资，但是它一方面没有对大学生进行资产审核，另一方面也没有进行信用审核，，而仅依赖于他们的群体素质获得信任，分期购是要承担违约风险的[1]。以花呗为例，大学生开通花呗业务是比较简单的，需要身份证号等相关证明自己身份的信息，在校大学生只要有支付宝账号，几乎都可以开通花呗业务。网络分期购平台对大学生的信用程度没有严格把关，一方面分期购平台没有考虑大学生的偿还能力，不能确保大学生是否能按时还款，对大学生的信用等级缺乏评估。另一方面，当大学生无法按时还款时，他的父母能否有偿还能力。这些因素分期购平台都没有核实，也没有进行审查，所以，分期购对大学生的信用没有严格把关，给平台会带来很大违约风险。

大学生对分期购的相关知识知之不多。大学生虽然使用过网络分期购来满足自己消费，但他们对分期购的相关知识知之甚少。大学生使用分期购主要用于购买电子产品、奢侈品等，一些分期购平台出于竞争和抢占市场先机，普遍存在虚假信息，比如：逾期费率，实际的资费标准，大学生对这些信息都无法全面了解。目前，国家对网络分期购平台的法律还不健全，并没有明确条款限制分期购的发展，所以这一事物的存在有一定的合理之处。但是，分期购平台也会利用法律的漏洞，来维护自身的利益，隐瞒其真实有效的信息，在使用过程中容易误导大学生。

三、引导大学生树立正确网络消费理念的路径

（一）大学生应自觉增强文明理性消费意识

树立文明理性网络消费理念。大学生是網络消费的主体，大学生网络消费道德所出现的问题，除了家庭、社会、学校的影响之外，最重要的是自己本身。因此，大学生要想树立网络文明消费理念，就必须从自身做起。

首先，大学生应树立科学、合理的消费观，在网络消费过程中，自觉抵制诱惑，避免盲目。分期购平台的发展可以满足自己高品质的需求，但是它可能导致过度消费，不考虑自身的实际需要。其次，大学生应树立健康的消费观，在网络消费过程中，应考虑自身的实际情况和承受能力。大学生用网络分期购购买的商品价格比较昂贵，所以要三思而后行，在消费过程中，杜绝炫耀性消费和攀比消费，以合理健康的消费观引导自身消费。

（二）家长要引导孩子树立正确消费理念

传承发扬勤俭节约的优良家风。家长的消费教育观念需要改变，需要继续发扬我国勤俭节约的优良家风。由于大学生大多是独生子女，独生子女家庭一味地溺爱孩子，什么都不想让孩子做，父母一味地给予，当代的大学生大部分都是在这种环境下长大的。所以他们在大学生活中，不懂得勤俭节约，有时候为了面子，铺张浪费。家长可以让孩子从小就进行消费体验，让他们树立勤俭节约的观念。

家长对孩子消费习惯的引导要遵循一定的原则，不能养成过度网络消费的习惯，家长应合理安排网络消费的资金，帮助孩子形成良好的消费习惯。当下，网络分期购的发展，使许多大学生成为“剁手党”，他们认为当下花钱享受就可以，完全不计后果。家长对孩子的这种分期购应正确认识，让孩子明白分期购的真正用途。同时，家长应了解孩子的网络消费状况和消费比例，对于不合理的支出，家长应及时劝说引导。

（三）分期购平台要加强自身建设

构建完善网上交易诚信体系。保险业与网络分期购平台相融合，在信誉度良好的商家中推行网络交易保险制度，以保证双方交易的安全性。卖方在出售商品时购买保险，可以提升网络经营者的信誉度，这也保证了大学生的合法消费权益。因此，电商和分期购平台应坚持行业底线，诚信交易，保证产品的质量、售后服务、物流都能完善地运行，最大限度地保障消费者的合法权益，为网络教育平台提供一个更加公平的环境。

加强行业自律，打造优良信誉。网络分期购平台要落实自身主体责任，坚决抵制虚假交易和不正当的竞争行为，打击商业贿赂行为。分期购平台也应健全网络交易行规，对平台经营者的服务、管理、运营等方面进行监督，及时检查平台经营者发放的商品和售后服务信息，坚决抵制刷单、出售假冒伪劣商品等行为，对虚假广告也要进行严厉打击，给交易平台营造一种良好的公平竞争的环境。

综上所述，网络分期购已成为当下大学生消费方式的宠儿，这种新型消费方式在给大学生带来便利的同时，也带来一些消费理念不科学、消费行为不理智等网络消费伦理问题。因此，为使大学生形成科学合理的消费理念，通过大学生自身树立文明理性消费意识外，家长引导大学生树立正确消费理念、分期购平台加强自身建设方面也是相当重要的。

参考文献：

[1]胡瑞显，孙英隽.大学生网络分期消费信用风险的博弈分析[J].中国林业经济，2016（4）.

[2]赵洁.“互联网+”时代下大学生网络消费伦理问题与对策[J].山东商业职业技术学院学报，2016（8）.

[3]刑燕.当代大学生消费问题及其解决路径[D].苏州：苏州大学，2013.

[4]王舒，孙冉冉，熊瑶，王佳星.大学生“分期购”风险形成原因及对策研究[J].财政金融，2016（3）.