刘嘉

随着移动互联网技术的蓬勃发展，手机移动支付逐步渗透各行各业，其中公共交通行业是移动支付一个重要的应用领域。本文结合全国交通一卡通河南省中心建设经验，对二维码支付技术在项目的运用实践进行总结。

1.引言

交通一卡通作为近年来城市公共交通领域新兴的便捷支付方式，已成为营造优质公共交通服务体系，提升公共交通竞争力和吸引力的重要举措，对提高市民日常出行的便捷性，提高行业管理效率和服务水平，缓解交通拥堵，建设和谐型、资源节约型、环境友好型社会等方面，均具有重要意义；相比现金支付，公交卡刷卡支付有了质的提升，但其仍具有一定的局限性，如携带不便，且需先充值后刷卡等。

近年来，随着智能手机以及移动互联网技术的发展，交通一卡通出现了许多新的支付技术，如NFC近场支付、二维码支付技术的出现。借助二维码技术，河南推出交通一卡通手机应用“轩辕通APP”，实现了用户扫码乘车，进一步提高了城市公共交通服务效率与服务品质，满足了公众对于支付方式多样化的需求，提升了公众出行体验。

2.项目概述

全国交通一卡通河南省中心平台是基于全国交通一卡通的清分结算平台，“实现跨行业、跨区域的一卡多用”。在“统筹规划、分步实施、标准先行”的建设原则指导下，采用先进、成熟的计算机技术和ic卡技术、NFC近场支付技术和二维码支付技术，构筑高效、多应用的交通一卡通应用信息平台，并以此为依托，将交通一卡通全面应用于全省城市公共交通、出租汽车、城际轨道、客运、公共自行车等交通领域，为人民群众提供便捷实惠的“一卡通”出行服务。

依托交通一卡通河南省中心平台，河南省推出的“轩辕通APP”，实现了二维码扫码乘车，省去了网点排队卡片购买、现场充值圈存麻烦，方便快捷。

3.二维码技术的应用

二维码支付是目前比较流行的一种支付技术，具有成本低、易推广的特点，近年来得到了飞速发展。河南省发布的轩辕通APP，实现了二维码扫码支付、NFC充值和公交线路查询等多种交通出行实用功能。

3.1 系统架构

二维码支付系统架构如图1所示：

3.2 开发原则

轩辕通APP的建设需要满足易用性、可靠性、安全性、可扩展性等基本性能要求。

易用性。APP的易用性达到以下几个目标：手机界面整体符合现行标准和规范，界面直观，用户界面是否洁净、不唐突、不拥挤，界面易理解，具有易学性、易操作性、易吸引性、易依从性。

可靠性。APP需经压力测试，在集群环境下能承载大并发量并稳定运行。

安全性。对于重要数据，系统采用数字签名算法及SSL双向认证技术，保证数据传输的可靠性、准确性，确保通信安全、应用软件安全、支付安全、用户信息安全。

可扩展性。APP在开发设计中，需充分考虑到应用及系统不断扩展的要求，以形成一个易于管理、可持续发展的体系结构。可以通过插件和模块定制平台的方式，轻松实现业务的扩展

3.3 功能描述

3.3.1 功能模块

轩辕通APP具备虚拟卡用户的管理功能，支持虚拟卡的开通交互、支持生成专用二维码及二维码的充值、还款、退款、退卡和交易记录的查询，同时还支持第三方支付的绑定。二维码支付功能内部模块如图2：

3.3.2 虚拟卡账户管理系统

需要建立一套账户系统，对用户账务进行记账，实现用户账户的开通、储值、交易、锁定、退款、清算等交易。

虚拟卡的核心功能在于对虚拟卡账户及二维码的管理，虚拟卡账户的整个生命周期主要包括开通卡片、卡片充值、消费、销卡、重新开卡几个步骤。围绕虚拟卡的使用，提供开卡/二次开卡、挂失、激活、充值、清算、销卡等功能。

3.3.3 条码业务系统

条码业务系统对接账户管理系统、APP、第三方支付、公交专用前置机等，实现二维码交易的管理。

可以管理授权机构的授权、对接前置判断码的合法性，并将合法交易发送给账户系统、第三方系统进行对接，能对接各手网尤惠活动，实现交易的前置优惠。

3.3.4 密钥管理系统

密钥支付系统主要实现如下几个功能：

对虚拟卡自有数据进行签名、验签；

生成自有二维码授权数据的签名；

生成自有二维码对应的公私钥对；

对消费数据验签。

3.3.5 风险控制

针对手机遗失、账户安全以及坏账等风险，通过事前控制、事后控制和坏账比例等方式予以控制。

事前控制。事前控制主要方式如下所述：

通过身份证、手机号验证核实身份；

从信用管理服务平台获得授信判断；

虚拟卡设置有效期，消费时判断有效期；

提供挂失功能，下载黑名单，也不能生成行业二维码；

延长有效期时联机判断后台黑名单。

事后控制。对于信用支付逾期一个月仍未还款用户，将不能联机延续有效期和生成二维码，主要方式如下：

继续收取滞纳金；

后台关闭其信用支付功能，下载黑名单至消费终端，在公共交通领域不能再支付；

联机禁止延续有效期，手机端不能生成行业二维码；

相关信用服务联动限制，征信系统方案中约定。

坏账比例报警。实时计算拖欠还款的坏账比例，以人为单位计算，坏账率=违约且未追回人（逾期30日仍未还款）/公共交通使用信用支付总人数，坏账率超过1%启动首次报警，以后每增加1%均进行報警。报警通过微信等方式发送到企业负责人、资金提供方负责人。报警后由卡公司、资金提供方讨论确认应急处置办法，可采取的方案有：降低整体授信额度或临时暂停信用支付等。若绑定信用卡则坏账比例会大幅降低。