胡柏

近年来，随着人们水平的逐渐提高，投保意识逐渐增强，随之而来的保險欺作行为便日益猖撅。保险欺作行为不仅使保险公司承受不必要的巨额赔偿，更是对个人利益造成严重的伤害，对社会经济的安定造成巨大的影响。保险欺作行为已经成为了社会经济平衡以及保险业健康发展的一大障碍，因此，国家不断更新针对保险欺作行为的法律条律，加强执行力度，势必将保险欺作行为彻底铲除。本文将在经济学的视角下探究与分析保险欺作行为所带来的危害以及对社会经经济发展的破坏与影响，也为我国反欺作行为提供有力依据以及应对策略。

2014年5月，中国保险行业协会在新闻媒体上发布了2003年以来十余起保险欺诈的案例以及造成的影响，并与同年9月成立反保险欺诈专案调查治理小组，旨在了解保险欺诈行为的作案手段，分析应对方法来严惩保险欺诈行为的作案人员。随着社会的不断发展与进步，保险欺诈行为也日益增多，其欺诈方式也日新月益，彻底遏制甚至铲除保险欺诈行为已是国家、社会以及法律所必须面临的问题，也是实现我国社会经济安定、保障人民利益以及国家安定团结的必然之势。

一、我国保险行业的现状

现如今，保险行业的发展成逐渐上升的趋势，而（删掉随之而来的）保险欺诈事件也接踵而至。据国家数据调查发现，2015年以来国家各级各部门共查获违法违规资金23亿元，查明保险诈骗行为172起，追回损失1.37亿元。保险欺诈行为不仅造成的直接经济损失巨大，更是使市场经济平衡造成严重破坏，保险行业受到巨大冲击，人民利益受到严重威胁。与国际而言，保险欺诈所涉及金额数量已达保险支付总额的10～30%，甚至有些保险欺诈的金额数量已占保险支付总额的50%，通过如此多的数据分析可知，遏制并且铲除保险欺诈行为不仅是我国也是全世界必然之势。

二、保险欺诈行为形成的原因

1、（删掉由于）保险主体（删掉的、中）信息的不对称性，是造成保险欺诈行为形成的主要原因之一。投保人对于保险知识的了解不够全面，对保险里理赔的多样性没有深入认知，便成为了保险欺诈行为的关键所在。保险欺诈者会利用合同条款中的不明确性以及隐藏性来对投保人进行保险欺诈，利用投保人想获得更高的保险理赔观念以及保险中主体信息的不对称性来实现保险欺诈。

2、由于保险主体的多样化，使保险理赔具有很高的风险性。随着我国保险行业行业的迅猛发展，保险行业主体的多样化也应运而生，这也导致了投保人面临多重的选择时投保风险（删掉逐渐）增大。保险欺诈者便利用其特点以及投保人的没有足够的专业认知，以此来进行保险欺诈。

3、人性的劣根性即对于利益的贪婪，是导致保险欺诈行为发生的根本原因。无论对于投保人、保险欺诈者甚至保险公司工作人员，在利益面前，他们便会失去道德的底线，无视于法律的谴责，保险欺诈行为便会不可避免。

4、保险行业的有关法律法规还不够成熟以及保险管理制度不够完善，加之保险公司保险人员业务不够熟悉、人们的防范意识过于低下，都是造就保险欺诈事件发生的重要因素。目前，虽然国家刑法以及保险法中对保险欺诈行为出具明确的规定，但执法力度不够，处罚力度过轻也是导致保险欺诈行为一直泛滥的重要原因。

三、面对保险欺诈行为的解决方法

1.提高人们的防范意识，加强反欺诈行为应对方法的学习。国家应该积极通过网络以及媒体传播普及人们的基本保险知识以及如何防范保险欺诈的方法，不定期举行反保险欺诈研讨会，研究并分析出保险欺诈行为的应对策略，并且提高宣传力度，使全社会共同抵制保险欺诈行为的发生。对于欺诈行为实行举报奖励政策，提高人们对于保险欺诈行为响应的积极性，将保险欺诈行为从根本上得到控制。

2.建立反保险欺诈专项小组，加大保险欺诈行为的治理与铲除。于国家而言，应该积极的建立健全反保险欺诈体制，在法律法规方面，应不断完善有关保险欺诈行为法律政策，提高执行力度与执行范围，使保险欺诈者不再抱有侥幸心理。于保险行业而言，应该规范相关保险规定，明确保险的各个规章制度，使保险行业清晰化、透明化，成立反保险欺诈行业联盟，提高信息共享性、普及保险欺诈行为的危害性以及法律惩治的严重性，提高人们的诚信意识，使保险欺诈行为得到有效的控制。

3.提高保险公司的风险管理意识（删掉对于治理保险欺诈行为具有深远的意义）。保险公司应该积极完善保险数据库的建立，使保险信息能够得到更好的关注与分析，对于保险欺诈行为能够得到全面的分析与探究，从而得出有效的治理方案以及应对方法，为防止保险欺诈行为的再次发生提供有力的依据。其次，对于保险公司的管理方面也应加大力度：一是加强保险人员的专业培训，使保险人员具有更好的专业素养。二是完善公司规章制度，从核保、核赔等各个方面人手，建立完善严谨的操作流程，并且严格执行，从源头上杜绝保险欺诈事件的发生。三是加强监督管理机制，促使保险人员的行为更加规范，对于保险人员的违规行为要严惩不贷，使监督管理工作更具威严性。

我国保险行业的快速发展是人们生活水平逐渐提高的有力体现，但保险欺诈行为的出现也说明了我国对于保险行业的治理相对薄弱、有关法律法规不够健全以及执行力度和人们的防范意识相对低下，因此，加大保险欺诈行为的治理，增强人们的反保险欺诈意识以及应对方法已经迫在眉睫。