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新时期下共享金融的发展

2018-10-16李轩邦

环球市场信息导报 2018年29期
关键词:网贷众筹金融服务

李轩邦

以互联网为助力,共享经济迎来了较大的发展,催生了共享金融。这种金融模式解决了传统金融信息不对称、金融脆弱性的问题,同时具有较低的交易成本优势。本文基于共享金融的角度,首先分析它的运作过程存在的问题,然后再提出优化路径。

在大数据、云计算以及互联网技术的支持下,我国正逐步进入共享经济时代,这种新的经济下催生的金融经济,影响了我国传统的金融生态,为行业注人新的发展活力。共享金融有去中介化的特点,其典型代表就是P2P和互联网众筹,以上两者较大限度降低了交易成本,实现普惠金融。

一、金融运作过程存在的问题

面向中小企业和个人消费者的P2P网贷行业,今年7月起频频爆出非法集资的新闻,出现企业法人卷款逃走的情况。涉及的P2P企业截止至7月24日,已有108家P2P公司出现经营异常,涉及金额达7万亿,受害人数高达上千万。这一行业爆出的问题,反映了基于P2P网贷平台监管不到位、信用体系不健全的缺陷,从而导致金融资源配置错误的情况出现。

此外,传统金融服务平台与共享金融呈现割裂的状态,市场上没有出现统一或完整的金融平台,为经营者带来较高的人力、物力成本。普通的投资者需要进入多个金融服务平台,查询各方提供的信息,才能比较分析最适合的融资方式。

二、共享金融发展优化路径

(一)强化互联网金融监管意识,健全信用监管体系

鉴于P2P网贷平台在资金托管和信用体系存在的缺陷,优化共享金融的路径首先要强化网贷平台的监管意识。首先是资金托管,由于网贷公司集资的速度快,如无有效的资金托管制度,很容易出现卷款逃走的问题以及其他风险,因此需要政府采取相应措施,进行干预。在此基础上,健全针对共享金融公司的监管体系,确保金融环境稳定,切实维护好投资者的权益。作为一个投资者或准投资者,要有警惕意识,从年化利率、收益保证等方面综合审核投资渠道的安全性,本着谨慎的原则选取投资产品,切记盲目跟风。生活中利用一些时间学习和了解金融知识,增强自身的投资风险意识,如此才能有效防范金融风险。针对P2P的创立和市场准入,需要加强对其的监管力度,加强对进入P2P平台的参与者进行严格的身份审核,并建立专门机构来处理此平台的审核、市场准入以及监管事宜。做好P2P公司的资金托管,同时引入保险公司进一步为金融运作提供安全保障,确保资金安全。

(二)针对互联网众筹机构设立监管机构,加强资金监管

作为共享金融的典型发展模式之一,互联网众筹在资金流向以及使用方面存在较大的监管难题,由于资金流向不透明性,很大程度制约了这一金融发展模式的发展。未解决此问题,应从以下几点人手:

第一,发挥政府在互联网众筹资金监管的作用,为此设立专门的监管机构,要求众筹者定期就资金使用情况进行汇报,同时提交事前和事后的预算财务报告,根据这种财务汇报机制,明确众筹产品的支出明细。第二,由于众筹的合作基础是合作项目,因此各合作者之间的联系主要基于众筹项目,相互之间并不熟悉,甚至没有在线下进行会面就开展众筹合作。针对此问题,需要对众筹合作制定一系列严格且完善的监督制度,强化合作者之前的监督,加强自律。依靠制度来避免众筹资金流向、支出不明确的问题,防范资金挪用的风险。第三,作为一个众筹投资人,需要在投资前考察众筹项目的风险,认真地审核众筹说明书,然后在确定投资后签署投资协议,明确投资的权利和义务,以此降低投资风险。第四,针对众筹信息两端不对称的问题,需为此建立专门的处理机制,在众筹者和投资者之间可引入保险机构或第三方监管机构,以此防范信息不对称的投资风险。

(三)整合传统金融与共享金融服务平台

上文提到,传统金融与共享金融在服务平台呈现割裂状态,加之没有相关的政策和制度支持,使得两者的金融机构在合作上存在标准不一的问题。常规的金融机构如保险公司、银行、风投公司等,通过政策或制度引导,搭建新的兼顾传统金融和共享金融服务的平台。根据客户类型以及产品需求,创新金融产品,根据建立的新平台信息优势,精准为中小微企业提供贷款,若是贷款对象的资质和信誉良好,还可考虑扩大授信额度,在还款期限以及担保方式上提供相应的帮助,解决企业资金周转遇到的难题。

(四)改造银行金融服务模式,推动共享金融发展

共享金融模式相对于传统金融运作模式,前者更加开放,为了降低其对传统商业银行的冲击。银行要积极转型,谋求更好发展,如与电子商务企业合作,学习和借鉴互联网企业的有益经验。依据银行现有的客户资源,大力开阔业务以增加业务客户黏性。将线下的金融产品进行改造,使之更适合互联网的投资者,将部分金融业务搬到互联网,实现线上线下资金融通。

综合上述,共享金融解决了传统金融服务存在的信息不对称、金融脆弱性的問题,同时前者具有更低的交易成本优势,具有较大的发展前景。但是从中暴露的资金托管和监管问题,需要为此建立专门的监管机构,防范金融风险,实现普惠金融。

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