安同菲

[摘要]在竞争日益激烈的今天，中国银行的贷款供给已经成为对市场经济造成波动的影响的重要因素之一，本文将结合现代中国银行体系和中国实际贷款增长率对贷款供给给市场经济波动的影响进行分析。通过培养具有现代银行业务意识的人才，打破传统的经营体制，规范新兴业务，加大宣传营销力度，提高社会公众的金融意识，并以市场为导向，结合国家政策和客户实际需求，来将贷款业务提升到一个新高度。

[关键词]银行体系；贷款供给；经济波动

一般市场上的贷款业务大致有创业贷款、房贷等种类，创业企业的资金来源主要包括国家的财政投入、发行债券股票筹集资金、银行的信贷等，随着改革的深入发展，国家的直接投入资金减少，民间资金成本又太高，创业企业的主要资金来源还是银行贷款。近年来，中小型企业的产值增加至占全国的60%，但是利润只有大约40%，而银行的贷款放行比率约为40%。银行并不是风险投资公司，对于创新企业的贷款业务支持，银行必须要经过谨慎的评估，确定该企业的项目有一定的盈利能力之后，银行才会给予贷款支持。

一、中国银行体系的现状

中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构是中国的银行体系的主要组成部分。现在的银行体系有制定有执行货币政策的中国人民银行，中央银行要负责化解金融风险，防范现在危害；对全国的各大银行进行监督管理的是监督管理委员会，它要对银行的业务能力进行评估，中国银行业协会相当于自律组织，它是一个非营利性社会团体，进行银行的意见反馈的处理。

二、贷款供给的决定因素

（一）基础货币

基础货币是指货币当局统一发放的，有中央银行直接控制的货币，它的投放渠道有三种，分别是直接发行、外汇储蓄和实行货币政策。基础货币可以使货币总量倍数扩张或收缩的，商业银行的准备金也属于基础货币。基础货币代表着中央银行的负债，是信用的基础。中央银行在公开市场尚购进有价证券，对商业银行的再贷款、贴现，购买黄金、外汇等因素都有可能导致基础货币增加；而政府的存款、持有通货、卖出有价证券会导致基础货币的减少。

（二）货币乘数

货币乘数是货币的扩张系数，是表示货币供给总量与基础货币的倍数关系的一个量，货币乘数的改变作用与改变基础货币供给量。货币乘数与基础货币不同的是，货币乘数取决于商业银行和社会群众的行为，而不是货币当局的行为。

（三）企业的盈利状况

企业的盈利状况决定了企业的偿还贷款的能力，经济增长水平高使得企业的盈利能力高，银行就愿意向企业发放贷款收取利息。高额的不良贷款也会制约银行的资金流动，银行的资金流动性减少，企业得到贷款的可能性就降低，这时银行会优先风险性小的企业进行贷款，放款的积极性更是降低，企业的盛传流程不能运转，市场就会缩小。

（四）额外信息处理成本

在贷款业务的办理中，会出现贷款对象转换的情况，这种临时的更改会对银行造成一定的成本增加，对于新的贷款对象，银行的信贷人员要对其社会信用值进行重新评估，这就会产生额外的信息处理费用。银行的利率低时，会有部门企业在盈利能力不变的情况的拥有更高的竞争力，利率上升时，这部分企业的贷款数额就会下降。在银行寻找新客户的时候，仍然要对这部分客户进行贷款资格的评估，额外的成本费用随即产生。

三、贷款供给中的问题

（一）贷款手续办理困难

企业需要贷款是通常是时间急，金额少且成本高，银行要发放贷款则必须严格走程序审核发放，企业的接贷款的频率高，这时就会有第三方进行担保，而抵押担保手续有事一个复杂繁琐的过程。

（二）银行信贷政策影响

银行的贷款政策往往是“抓大放小”，大批的资金都会贷款给大型企业，这对银行来说是风险最小的，中小型企业得不到贷款就难以生存，很有可能导致垄断现象，市场经济会缺乏多样性。并且给中小型企业的贷款，信贷人员会害怕他们有以贷款谋取私利的嫌疑，为了防范金融风险，银行对中小型企业的贷款会非常谨慎。

（三）银行成本高

银行也是为了盈利而产生的，时刻追求利润的最大化是每个行业的宗旨，信贷的额度是固定的，但是需求量却十分巨大的，国有银行的管理成本是巨大的，他们的服务重点对象是大型的有市场的企业，中小型的企业相比起来就没有什么竞争力，尤其是在贷款利率低时，银行对创业企业的贷款服务是其可以确定已有成熟的市场潜力，企业已步入正常发展轨道的时候。

四、银行贷款业务的状况

（一）贷款营销要正确认识市场

无论是商业银行还是信用银行，都要拥有适合自己的市场才能进行营销，银行人员要从点滴做起，分析、评价潜在市场，善于发现市场机会，准确掌握贷款客户的需求特点及经营变化，制定、调整贷款产品的种类，开拓创新市场，在竞争中得以发展。

（二）金融贷款产品的创新

经济环境随时都有波动变化，金融產品就要随着市场经济的变化而变化，银行在推出贷款产品时，要注重差异化，用不同的等级服务来吸引不同阶层的顾客，根据需要开展活动，赠送礼品等吸引客户，加大产品的促销。

（三）有效控制贷款的用途

消费贷款等没有限定特定用途的贷款是存在风险的，贷款人有可能将贷款用于赌博、走私、贩毒等违法活动；贷款如果是用于生产，企业的收入不可预测，对银行和市场经济都有一定的影响。

（四）加强贷后管理与人员培训

贷后管理和催收尤为重要，银行对违约的贷款行为催收能够有效及时是控制贷款风险的关键，及时收回贷款可以减少信贷人员的工作量、降低催债成本。个人的信用观念和还款意识不一样，信贷人员要加强培训，更新意识，树立以客户为中心的理念，全面对贷款业务的知识。

（五）银行贷款的质量

银行贷款业务的增长会引起社会公众对贷款质量的怀疑，短期内对贷款规模的扩张，主要依靠于国家的宏观经济政策和银行内部采取的措施，银行想要增加贷款可以通过降低贷款利率或者放松信道的标准来吸引更多的贷款业务。对于新客户的放款，银行要求的贷款利率或抵押物的价值以及需要承担的风险应该要匹配，例如信用等级地的客户银行可以给予优惠利率贷款，抵押物的价值高估或低估对于借款人是否有现金流量的调查要严谨。人们对于不良的贷款都归咎于银行，银行所承担的内部控制、抵消的风险管理，在改革过程中，银行的不良贷款类别将会持续下降，贷款质量也会逐渐提高。就中国而言，股份制改革让银行的业务水平一直保持在高水平的增长中，不良贷款率一直都在下降。

五、住房贷款对经济的影响

（一）增加了存款

国家近年来将住房、汽车等产业来刺激经济发展，拉动内需增长，住房贷款的投入少，综合回报效益高。由于签订了按揭协议，该存款无论是流向施工单位还是物业管理部门，后期的结算都是在银行办理的，对于后续揽存和稳存都有一定的积极作用。

（二）降低了贷款风险

住房贷款是由企业担保和期房抵押两种方式完成的，还款的来源相对企业贷款比较充足，并且房贷是按月还款，收息收贷过程相对均衡顺畅，贷款的流动性也强，银行的数据表明，全都能够当月收本清息，还款率达到100%。

（三）密切了银企关系。

银行适时发放住房贷款，不仅解决了企业职工的安居乐业问题，还能对社会公众起到宣传作业，提升银行的形象，既能够避免企业挪用贷款搞建设，又体现出银行支持企业的力度和方式，使银企关系在理解和信任的基础上进一步密切。

六、银行贷款对经济波动的影响

（一）有利于提高消费倾向

开拓国内市场，扩大国内需求是经济发展的基础，我国的财政政策目的在于有效的刺激消费，使国民经济处于稳定增长状态。对于资金过剩和通货紧缩，消费品市场也会受到影响，格局将随之产生变化，银行要结合国民事情对贷款业务进行修改变动，把消费和劳动生产结合起来，通过发展贷款业务来提高劳动生产率，进而提高国民的消费生活水平。消费的增长是一切经济活动的基础与支柱，如何有效刺激消费增长是国民经济上升的关键。

（二）有利于为经济增长提供推动力

国家为了拉动投资和消费的经济增长，出台了一系列的政策，切实做到了扩张投资需求，随着居民储蓄率的升高，消费与生产并不是完全同步的，两者之间存在着一定的滞差消费信贷作为调节当前宏观经济的一种方式。经济体制由计划经济转为市场经济，商品经济取代产品经济，许多发达国家的信用消费占所有消费比重都高达30%，我國该项指标约为50%。我国的消费水平在普遍达到小康生活之后，正面临着消费升级。积极的财政政策应该是侧重于降低优惠门槛加大贷款力度，切实减轻企业的负担，进一步优化投资结构，对市场前景好、创新能力强的企业项目给予支持，落实好相关扶持政策。

（三）发展消费信贷可以优化社会信用结构

银行要提高社会的信用的水平，要加强债权和债务的强力结合，我国的社会信用结构还没有发展完全，银行无法保证客户的风险和收益。风险和收益如果通过信贷的方式结合，就能够优化居民的资产结构，消费信贷是对未来收入的预付，而储蓄是将已有的财富留到未来使用，二者对于货币流通的作用恰恰是相反的。消费信贷有延伸货币政策的作用，这样就可以使信贷在消费领域发挥作用，建立起以消费为主的经济方式，促进银行的资产负债结构调整，从而提高银行的经济效益。

七、总结

全球的货币政策正趋于宽松的走向，我国的货币政策应继续保持稳健状态，银行开展贷款业务，引导金融机构优化配置信贷资源，加大对中小型企业、新能源企业的扶助支持。通过正确的贷款政策，促进直接融资的比重不断提高，缩小存贷款利差水平，降低企业的融资成本。只有进一步加快国民收入分配，贷款体制，才能促进经济转变为内生产动力驱动的转变。随着中国银行的实力增强，资本增加，我国的贷款业务质量也在不断提升，当前的经济环境与宏观经济增长放慢、企业利润不断下降的情况下，银行对于贷款业务的风险也不能忽视，不仅要结合短期的走向，更要有长期的预见能力。