韩梦雪

（安徽新华学院财会与金融学院，安徽 合肥230088）

随着我国经济由旧常态向新常态转化，当前和未来相当时间内我国经济运行将处于“增长速度换挡期”“结构调整阵痛期”“前期刺激政策消化期”的“三期叠加”阶段。经济增速换挡步入新常态下，我国经济结构调整、经济发展方式和经济发展动力发生转变：经济结构由原先的增量扩能朝调整存量转变，经济发展方式由规模速度型增长转向质量效率型集约增长，经济发展动力从传统增长点转向新的增长点。商业银行的网上银行业务，如何顺应互联网金融发展和金融脱媒趋势，以提高金融服务实体经济效率为目标，满足银行日常经营中流动性需求和转型发展的融资需求，紧跟经济新常态进行转型，已迫在眉睫。

1 互联网金融对网上银行业务的冲击

国外互联网金融始于20世纪90年代，先后产生过网络银行、第三方支付、P2P信贷、众筹融资等多种模式。我国互联网金融近几年才开始发展，但发展速度日新月异，先后产生了传统商业银行的网上银行业务、第三方支付（支付宝、财付通等）、P2P信贷（宜信、人人贷等）、在线理财（余额宝、理财通等）、供应链贷款等创新产品。学术的角度，互联网金融被界定为通过互联网、移动网络、物联网等媒介，介入传统金融业务过程的一种混合金融，由传统金融机构的互联网金融和非金融机构的互联网金融构成。传统金融机构的互联网金融主要包括传统金融业务的网上银行创新以及电子商务化的技术创新等；……