廖晓平

摘要：作为消费者，我们向保险公司购买保险、出险后又从保险公司申请理赔金，简单看来，一份保险合同是消费者跟保险公司之间的事。其实，一份人身保险合同背后的主体，并没有这么简单，除了投保人、保险人和被保险人的关系外，还有很重要的一个角色是受益人。

关键词：受益人；保险金；保单

受益人是经过投保人或被保险人同意的、可以在被保险人发生保险事故时、向保险公司请求保险金（理赔）的人。受益人通常有两种：一种是法定，另一种是由投保人或被保险人指定受益人。投保时，如果选择法定，受益人按照《继承法》规定的继承顺序领取保险金，受益人按相等份额享有受益权，即保险金会由同一顺序的继承人平均分配。

关于继承人，需要注意：这里的子女、父母，包括亲生子女和过继子女，亲生父母和继父母。当然，如果想要将整笔保险金留给某一（几）个人，投保人或被保险人就应该提前指定好受益人，指定谁能领走自己的保险金。

根据《保险法》第四十条，投保人或被保险人可以指定受益人领取保险金的顺序和数额，但当投保人和被保险人不是同一人时，例如丈夫给妻子买保险、儿子给父亲买保险，投保人指定受益人必须先得到被保险人的同意。也就是说，被保险人具有指定受益人的最高话语权，可以按照自己的主观意愿分配保险金。那么，如果是父亲给儿子买保险，儿子尚未成年，儿子与某位同学是好友，能去向保险公司申请变更受益人为这位好友吗？答案是否定的，对于给未成年人购买的保险，受益人一般由父母代为指定，不过指定受益人只能是父母双方；在子女可成年后，他们才可以按个人意愿更改指定，比如增加配偶之类。

1 案例解读

孩子刚出生时，母亲给孩子买了意外险，并且指定夫妻双方为孩子身故保险金的受益人（等额比例受益），如果父母离异，孩子跟随母亲生活，并且母亲在支付保费维持合同有效。这时，如果发生以下3种情况，保险公司的保险金应该给谁？

情形一：孩子上学期间不幸遭遇意外事故死亡。

情形二：孩子与爸爸同时遭遇交通意外事故死亡。

情形三：孩子跟妈妈一起出国旅行期间遭遇意外事故死亡。

1.1 孩子不幸死亡

在这种情况下，无论父母之间的婚姻关系是否依旧存在，但是他们仍然是孩子的父亲和母亲，仍然是孩子身故保险金的指定受益人，于是，这笔身故保险金会按照等比例（50%∶50%）分别支付给父母双方。

1.2 孩子与父母任意一方不幸死亡

这两种情况下，会出现什么争议？ 夫妻双方离婚，孩子一直跟随母亲生活，由外公外婆全力照顾，两老非常有理由跟孩子父亲争夺孩子的身故保险金：“孩子是我闺女跟我们两老养的，保费是我闺女支付的，凭什么保险金要给孩子的爸爸？”争夺结果如何？根据《最高人民法院关于保险法的司法解释（三）理解与适用》，孩子的外公、外婆会输，孩子的这笔身故保险金会全额支付给孩子的父亲。

首先，按照《保险法》第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。

（一） 没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的。

（二） 受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的。

（三） 受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡 在先。这条规定清晰地告诉我们：如果受益人指定不明确、受益人在被保险人之前死亡、受益人依法丧失受益权（例如受益人故意杀害被保险人）或放弃受益权的情况下，保险金 才能作为被保险人的遗产处置。

很明显，以上案例中，孩子的这份意外保险，是有清晰指定的受益人，而且有多个，因此这份意外身故保险金并不能作为孩子的遗产处置。那么，如果有多个受益人，但部分受益人提前死亡，那么这部分受益人对应的受益份额应该如何分配？《司法解释》给出了这样的一个观点：“部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额有其他受益人享有，当事人另有约定的除外。”

综上所述，母亲作为投保人给孩子买的意外保险，并指定了父母双亲是孩子身故保险金的受益人；母亲与孩子同时遭遇意外死亡，按照保险法规定，认定作为受益人的母亲先于孩子死亡；母亲的受益权因身故而丧失，由健在的父亲享有，即孩子身故金中妈妈本来应该获得部分，因为母亲的提前死亡而全部转给了孩子父亲。所以，如果夫妻离婚，婚前给孩子购买的保险，应及时去向保险公司变更受益人，变更为目前孩子主要的监护人。

2 保单的受益人如何变更

首先，只要保单还在有效期，投保人或被保险人都可以向保险公司提出申请，变更受益人，在变更后，保险公司会在保单上进行批注。不过，受益人的变更必须经过被保险人同意，如果被保险人还未成年，则需要监护人的同意。

需要注意的是，过去我们常常听说：变更受益人一定要通知保险公司，而且必须得到保险公司的同意，在保单上批注或者附贴批条才算生效。但根据最新的保险法司法解释，借鉴了国外的法律，对这个问题已经做出了解答。变更受益人，作为单方的法律行为，只要被保险人或者投保人自己做出决定并且通知了保险公司，就已经生效。通知形式可以是口头或书面。当然，为了避免理赔纠纷，绝大部分保险公司都会要求消费者做书面告知。

不过，虽然司法解释不作要求，但是保险公司往往为了规避理赔时可能出现的道德风险和纠纷，有些会要求变更受益人只能在有保险利益的直系亲属内变更。当然，如果有特殊情况，保险公司也可以人性化处理。

最后，保险作为一种风险事件之后的经济补偿，并不是所有的人身险产品，被保险人都可以指定受益人。

从保险金获取条件的角度划分，受益人一般分为身故受益人和生存受益人。身故受益人可以由被保险人或投保人指定；而生存受益人则一般是被保险人本人，而且不能更改。因此，购买不同类型产品，对于受益人的要求也有所区别，并不是都可以指定或变更。

给自己购买保险并且指定受益人，体现的是一种对自己、对家庭的爱与责任，把保险金留给谁？这个看似轻描淡写的问题，事实上却影响深远。保险受益人是谁，在一定程度決定了这份保险能否真正起到预期的保障作用，所以还是要分情况、按产品来理性对待。