钟小平

摘 要：在现代社会中，随着全球经济一体化的发展趋势，金融行业面临着越来越多的风险，人们对金融服务的需求也变得多样化，金融管理与服务重要性日益突显。本文就在分析金融业存在的金融风险基础上，探讨创新金融管理与服务的对策，希望为金融行业的发展提供一定的帮助。

关键词：金融风险 金融管理 服务 创新 对策

中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）06（a）-107-02

近些年来，我国经济的迅猛发展，带动了金融业的繁荣，无论是金融衍生产品，还是金融服务，都较过去有了很大变化。但由于社会主义经济市场尚没有完全成熟，在新的发展时期，金融行业面临着众多的风险，在一定程度上制约着金融业的进步。对此，必须做好金融管理与服务工作，借此来降低金融风险，为社会健康稳定发展提供有力金融支持。

1 金融行业特征及金融风险发生原因

1.1 金融行业特征

相较于其他行业，金融行业是具有一定特殊性的，这种特殊性主要体现为以下方面。

一是金融机构的特殊性，金融机构具有“三高”特点，即高风险、高负债、高回报。基于此特点，金融机构从业人员会为了自身业绩采取风险较高的行为，这表明金融机构自身是相对脆弱的，对治管理要求较高，必须有完善约束和内控机制，减少内部人员造成的风险；同时，外部环境中有许多因素也会给金融机构产生影响[1]。

二是金融产品的特殊性。货币是金融机构的主要产品，其业务主要是存款与贷款，企业、个人的存款与部分贷款在其资本结构中占据较大比例，存款人利益会对金融机构产生制约，贷款人则在一定程度上关系到金融机构利润。

三是金融契约的特殊性。相较于其他行業，金融企业股东、监管者与债权人是处于劣势地位，董事会与管理层间信息不对称情况较为严重，不容易对银行贷款等相关信息的收益、质量等作出准确评价。

1.2 金融风险发生原因

从金融行业现状来看，金融风险发生的原因主要有以下几个方面。

一是整体过于单一。近些年来，金融行业虽然发展速度较快，但就布局及其发展方向来看，还是呈现出过于单一的情况，银行体制改革、中小金融企业发展等在一定程度上丰富了金融行业市场，但国有银行依然是资金配置的绝对控制者，这与投资渠道数量较少有关，大多数百姓并没有投资渠道，只能将资金存入到银行中，单一的投资渠道被银行所掌控。对于处于发展期的企业而言，需要依赖外部资金来支持自身发展，但缺少直接融资渠道，银行贷款基本是其唯一的融资来源，这种投资结构、融资渠道单一的情形，会在一定程度上增大金融风险发生概率[2]。

二是利率变动的风险。长期以来，我国利率市场化发展速度是较慢的，依然处于较为严格的管制中，商业银行没有利率调整的权利，导致系统性利率风险增大。在当前市场越来越繁荣的情况下，利率市场的波动越加频繁，这种变动会影响到金融产品投资者的利益，引发价值或收益变动，也就是利率风险；同时，在银行中，无论是资产还是负债，其存在形式都是金融产品，利率变动对其影响较大，银行本身却缺少应对能力，利率风险发生可能性是相对较高。

三是信用风险。在银行风险管理中，信用风险是最为主要的，银行贷款中有信用贷款占据着相当高的比重，在金融市场出现变动时，比如通货膨胀、业务扩展等，容易引发银行出现不良贷款，其信用风险等级也会相应提升，在得不到扼制情况下，就会增加银行经营风险。所以，信用风险是一直存在的，需要金融行业工作人员加强重视，采取合理的信用风险防范措施，预防风险发生[3]。

四是操作因素导致的风险。在银行日常经营中，每天都需要开展大量的业务，各种业务需要由相应的操作人员完成，业务本身则是关系到银行的利益的。在业务实际操作中，是存在操作失误可能性的，这就会引发相应的风险，其产生原因主要有员工自身能力不足、不严格按照规范操作、业务符合规定要求等，比如在个人房贷审批过程中，操作人员没有严格审核个人资料真实情况，容易出现假按揭的现象，导致银行风险增加；在对抵押品进行审核时，价值估计错误，也可能导致银行受到损失等。相对而言，操作因素风险是具有较强可控性的，金融机构需要加强对操作风险的认识，做好员工的教育与培训，提升其业务能力与职业道德修养，熟悉并严格按照相关规范要求完成自身工作，优化其知识结构、综合素质，适应新时期金融行业发展的需求，注重职业道德教育，构建全面的监管机制，有效预防金融犯罪情况的发生[4]。

2 金融管理与服务创新对策探讨

在当前金融业的发展中，面对种种金融风险，要想实现自身的健康发展，就必须通过合理管理方式来控制金融风险，并优化自身服务水平，拓宽银行业务范围，具体金融管理与服务创新对策有以下几点。

2.1 服务理念、服务方式的创新

在国家金融相关政策一定程度放宽、金融需求不断增长的趋势下，金融行业市场中的金融机构数量不断增多，对于银行等传统金融机构而言，对于客户多层次需求、市场多元化的情况，需要对经营理念进行不断创新，应当遵循以客户为本的原则，真正做到以客户为中心，加强自身对市场的适应程度，深入了解市场，对市场进行开拓，提供满足市场需求的金融服务，不断提升自身的服务能力，从而让客户享受到更好产品与服务，实现金融机构自身与客户之间的双赢。金融机构的发展是离不开客户支持的，在日趋激烈市场竞争中，要想提升自身利润水平与竞争力，就必须增强对客户的吸引力，这就要求金融机构必须创新服务理念、服务方式，从客户金融服务需求的角度出发，做好相关服务的创新[5]。

2.2 服务金融产品的创新

金融服务产品是金融机构与客户间利益连接的主要方式，属于一种价值凝聚形态，主要是用于避险、投资或者便利金融操作。在金融产品中，金融工具是其中的重要组成部分之一，金融机构为客户提供各种服务劳动，减少客户各项金融服务需求的麻烦，并从中获取一定的收益；在金融工具之外，金融机构还可以提供其他多种产品与服务，比如信息服务、咨询等，应当在合法合规范围内，不断拓展金融产品的范围，既让客户可以体会到更为全面、符合自身需求的产品与服务，也需要加强对骨片、支票、期货、债券等各种常用金融工具作用的发挥，改善其使用模式，提升服务的价值。

2.3 创新金融管理体制

对于金融机构而言，管理是其效益的重要决定因素，高效、科学的管理是十分必要的。对此，金融机构需要借鉴其他行业、国外同行业先进的管理经验，来对现有金融管理体制进行创新，充分运用激励机制，来对工作人员起到良好激励作用，更好地胜任金融管理与服务创新工作，推动机构整体金融管理工作的发展。

同时，需要在符合相关规定的要求下，探索独立信用卡或者小额贷款公司设立的模式，结合贷款终身责任制、风险管理一票否决制等方式，来确保金融管理的严格、合理。此外，在信用卡收费上，要改变传统收费模式，扩大使用范围，采取收取商户费的方式，加快信用卡运用的普及。最后，需要重视金融技术创新，在个人金融业务方面适当加大投入，提升个人金融业务的电子化服务水平，为客户提供更高水平的服务[6]。

2.4 加强市场的准入制度

市场准入制度可以将不符合要求、不具备相应资质的企业排除在外，起到防范金融方向的作用，在当前中小型金融企业兴起的背景下，更要加强市场准入制度的建设，严格按照制度要求做好审查工作，保证金融市场秩序稳定，为金融管理与服务创新提供良好环境。

3 结语

综上所述，对于一个国家的经济而言，金融是核心所在，我国当前社会经济正处于一个转型的关键阶段，要想实现可持续发展，必须加强对金融管理与服务的重视，探索合理的创新方式，提升金融管理与服务水平，促进我国金融市场竞争能力的提升，更好地满足人们对金融的各种需求。

参考文献

[1] 赵龙.浅论金融管理与服务创新对策[J].中外企业家，2016（27）.

[2] 梁焜.当前形势下创新金融管理与服务的对策[J].企业改革与管理，2016（3）.

[3] 安乐.刍议创新金融管理与服务的对策[J].现代经济信息， 2013（16）.

[4] 史玮中.探讨创新金融管理模式与服务对策[J].时代金融， 2013（18）.

[5] 冯菀蕙.浅议创新金融管理与服务的对策[J].中国新技术新产品，2013（2）.

[6] 裴彦雪，石芳梦.完善金融管理与服务的对策[J].商，2012（9）.