武士卿

银行守押社会化给银行带来了显著效益，但也反映出管理职能弱化、内部机制缺失、人员素质不高，制度执行不严等管理“软肋”，给守押工作留下较大隐患。如何解决好这些问题，推进守押社会化健康运行和发展，银行应通过“四到位”等方面，改进和完善银行守押社会化管理，提升管理水平，控制风险案件发生，保障银行资金和人员安全，同时就如何规范守押社会化市场提出见解。

为适应现代金融体制改革市场化的需求，提高集约化经营程度，优化资源配置，有效降低现金、重证、贵金属等重要物品保管和运送环节中的风险隐患，各家银行纷纷将原由本行安保部门承担的现金、重证、贵金属等重要物品保管、运送、自助设备清机加钞、金库守护等工作外包给保安服务公司（即银行守押社会化），银行的集约化管理水平显著提升，管理风险大幅下降，取得了明显的社会和经济效益。在其优势日见彰显的同时，存在的风险隐患同样不可忽视，应引起银行高层的高度重视。

一、守押社会化的优势

1.守押社会化后的专业化、规范化水平提高，对银行前台机构的保障层次和水平有所提升。一般保安公司基本是隶属公安系统管理的专业化保安公司，均以“安全、严谨、规范、服务”为宗旨，做到公司名称、标志、标识统一;服饰设计、车辆外观统一;招录标准、人员培训统一;公司文化、服务宗旨统一的“四统一”。所有押运人员大多从复员退伍军人中选用。经过专业培训后持证上岗，实行军事化管理，专业化较强，各项制度流程执行较为规范。与原银行自行押运相比，更能增强对犯罪分子的震慑力，有效防范风险事故的发生。

2.银行的管理成本和风险系数降低。实行守押社会化后，以有偿的方式把守押工作从银行剥离出去，按双方签订的合作协议，明确了双方的责任和义务，对“标的物”进行了保险，运送过程中的风险整体转移，得到了法律的支持与保护。同时按公安部门要求，守押社会化后所有枪支弹药都无偿移交给了守押公司使用和管理，枪弹不纳入银行安全保卫管理范畴，这就从源头上消除了银行自身涉枪案件发生的可能。使银行的管理只侧重于日常监督和协调上。减少了押运工作中的大量人力、物力和精力，不仅把腾出的时间、省出的精力用在抓管理、抓经营上，还把精简下来的人员充实到网点、部门，是长期得不到岗位交流的保卫、解款人员流动起来，自身潜能得到进一步发挥。

二、守押社会化存在的问题

实行守押社会化以后，风险转移到押运公司，虽然风险防控能力有所提升，但并不意味着在该环节就高枕无忧。从这几年实践情况和2017年3月公安部、人民银行、银监会联合发布的公治（2017）68号《关于开展武装守护押运公司检查整顿工作的通知》来看，在押运社会化管理中挪用库款、款箱被盗、枪支丢失、持枪杀人、内部罢工等事件时有发生，反映出管理职能弱化、内控机制缺失、人员素质不高，制度执行不严等管理“软肋”，给守押工作留下较大隐患。

（一）交接环节控制风险

一是由于各保安公司守押人员进出较为频繁，流动性大，给银行核对守押人员身份带来一定困难。二是部分银行网点柜员参与协助搬运钱箱，银行员工的人身安全往往要承担很大的风险。三是押运线路、时间及解送款顺序等不经常变换，按固定网点解送款，给款箱押运带来安全隐患。四是保安公司更换押运车辆不按“协议”和“流程”要求提前通知或报备，致使银行不知晓，留下风险隐患。

（二）行业垄断经营问题突出

保安押运公司，作为一个新兴的特种行业，公安部门审批非常严格，一般很难进入该领域，但是保安公司依靠特殊的行业背景和独家经营的特点，价格管理部门所制定的价格对其来说只是“一纸空文”，导致服务价格持续上扬。过高的守押费用对基层行来说，挤占了一定的经营费用，使基层行普遍感到费用“捉襟见肘”。再者沟通和管理有难度。目前保安押运公司非常“强势”，对雇员实行松散型管理，其雇员缺乏稳定性，没有归属感，流动性特别强，一旦出现劳资纠纷，很可能引发“罢工”之类的突發事件，银行在没有守押资源（人、枪、车），没有可供选择的守押公司的情况下，势必陷入非常被动的局面。一般一个地区只有一家保安押运公司，商业银行在推行守押社会化的时候，没有选择的余地。对保安押运公司的一些要求只能无条件地满足和服从，形成了合同双方在权利和义务上“一边倒”的局面。长此以往，这种行业垄断的问题将会愈加突出，其后果往往是直接影响各家银行正常经营和地区金融环境的不和谐。

（三）硬件缺陷、同业寄库及调缴款风险

保安押运公司为节约成本，很多运输车辆为低价收购的旧车辆，做一些修理和改装后，即投入使用。而这些“带病”车辆，使行车安全没有保证，一旦发生故障，将影响银行各网点的正常营业。同时作为保管场所的金库，人民银行有着很严格的金库建设标准和要求，但保安押运公司的金库一般为旧厂房或旧集装箱改造而成，安全性没有保证，存在事故隐患。一是受托单位人员偏少，临时调缴款难以做到及时送达，特别是周六、周日、法定节假日期间，此类现象更为明显，易引发客户的不满。二是随着县级人民银行发行库的相继撤销或整合，有的商业银行采取同业或市行中心库长途调缴款，频率每周一次以上，重大节假日前后业务量大，调款更为频繁一些，特别在恶劣天气下（如大雾、暴雨、大雪和泥石流等）款箱有时难以按时送达，会影响业务的及时需求。三是社会化押运往往不能保证额外押运任务。保安押运合同中一般规定了每天押运的次数、解送款网点的个数，不再承担网点的临时收款和一些特殊的上门收款等额外的押运任务，这也为临时的现金押运工作留下安全隐患。

（四）服务质量不高、保障不到位

有的守押人员认为自己的任务就是接送款箱，只要安全送达就行了，对款箱不爱护，乱甩乱丢，影响到网点员工正常操作;有的车组不按时出车，或在路上耽误了也不与网点联系，以致影响到网点正常对外营业，有的车组人员调整了未及时通知网点，有的押运人员在网点时站位不符合要求，运钞车停靠不到位等。押运公司作为企业，利润是其追逐的第一目标，而对服务金融的社会责任考虑较少。无论在硬件配套设施，还是在车辆行车路线安排方面，都以控制成本为中心，造成了配送效率低下的问题，影响了商业银行的工作效率和社会形象。

（五）守押合同簽订管理不规范、商业银行信息存在安全隐患

主要表现在：一是合同中没有明确银行与守押人员及其所属公司的用工法律关系是“劳动合同” “劳务派遣”还是“服务外包”;二是合同使用词句不够规范，前后存在矛盾之处，或者在合同文本中频繁使用“聘用”这类违反银行用工基本政策的词语;三是合同条款内容不全面，缺少服务质量及损害赔偿条款，赔付时易产生纠纷并可能无法获得足额赔偿。这些情形不符合银行的人事管理制度规定，埋下了严重的法律风险隐患。再加上“守押”是一项高风险的特殊职业，对银行而言，一旦发生突发性事件，要么是性命攸关，产生医疗纠纷;要么可能因为守押人员履职不到位，给银行造成损失，或导致银行承担连带法律责任。保安押运公司的用工一般是聘用的临时人员，人员流动性大，虽然各商业银行对保安押运人员变动备案有明确要求，并针对银行内部运转情况签有保密协议。但由于公司管理水平参差不齐，往往造成人员变动备案不及时，形成一定风险隐患。同时由于守押人员流动性较大，极容易造成商业银行机密泄漏。在调查中发现，委外守押的保安服务公司经常出现押守人员更换的现象，原因是保安公司守押队员大部分临时招聘，待遇不算高，稳定性较差，因此人员变动较为频繁。另外，委外保安服务公司的守押人员对守押程序、值班人员、押运线路、金库结构等情况都较清楚。这样，每个离职的守押人员就给委托守押事务带来潜在的风险隐患。

（六）经验不足，思想放松，管理职能相对弱化

一是由于守押社会化工作起步后，相关法律、法规尚不健全，主管和监管部门责任不明确，没有完善的应急处置预案和内部制约机制，银行和公司双方管理经验都显不足;二是押运公司属垄断性行业，一个公司往往承担着工、农、中、建几家银行上百个营业网点的现金、重证等守押业务，管理力量与原来每家银行一名行领导专门负责，保卫部门具体抓安全，抓管理相比，力量相对单薄;三是外包后银行管理者思想上有所放松，容易过分依赖押运公司，从而放松了对押运工作的管理，出现麻痹松懈思想，留下隐患，产生案件。如农行邯郸分行2009年发生库款5000多万元被盗案件就是由于现金守押社会化后银行内部管理放松所致。

（七）人员资质把关不严，内部管理机制不健全

目前守押公司人员均为社会招聘，主要来源于军转自谋职业者、退伍军人、社会待业青年等，文化程度整体偏低。对押运人员社会关系、思想动态、不良习气掌握不清，加之内部管理机制不完善，内控不严密，制度落实缺乏监督，造成可乘之机，致使内部管理失控。如2013年6月，湖南省永州市零陵区押运公司护卫队长朱军为发泄私愤，从单位骗取3支制式枪支和部分子弹，驾驶运钞车闯入零凌区人民法院，开枪打死3名法官，打伤3名工作人员，形成恶性杀人案;2014年11月，广州某守押公司押运员因工资待遇问题发生集体罢工事件;2016年9月7日，辽宁省营口市大石桥市运钞车司机李绪义用自制手枪挟持其他押运员，抢走600万元现金案件。不仅影响到银行正常运营，也造成了不良社会影响。

（八）思想教育、技能培训不到位

对押运人员职业道德、法制教育重视不够，专业技能培训时间短，说教多，实战技术没有保障，缺乏应急经验，在遇到紧急情况时容易慌乱。同时公司教育培训主要是针对外部防范，内部防范教育不足，一方面没有这样的教材，缺少指导性研究;另一方面在平时教育中强调大家是一个团结的集体，如果开设内部防范课程，可能会造成内部不信任，加之内控机制不完善，容易对内部人员作案留下隐患。这一隐患在福建省莆田市2008年12月发生的运钞车内部被劫案件中得到体现。莆田市保安服务公司金融守押中心押钞组组长郑洪斌持防暴枪打死一名驾驶员和一名押运员，随后撬开一个现金尾箱，抢走人民币23.6万元后持枪潜逃。在犯罪嫌疑人强迫停车并枪杀驾驶员时，另一名押运员和两名解款员惊慌失措，仓皇奔逃，两名解款员在逃走后，迟于群众报警时间五分钟左右才报警。

（九）双方日常调配、协调交接环节要求落实不到位

一是银行业务调配人员与公司专管员之间沟通协调不畅，特殊情况出现时信息传递不及时或错误，影响服务效率的同时应急事项处理易出现误差。另外守押公司人员变换频繁，流动性比较大，银行对新来人员缺乏了解，辞职人员也可能导致银行押运的程序、规律、线路等秘密泄露，容易给犯罪分子以可乘之机;二是押运线路、时间及解送款顺序等不经常变换，按固定网点解送款的顺序，走最捷径的线路，给款箱押运带来安全隐患;三是交接环节操作不规范，不按规定流程和步骤执行。公司更换人员和车辆不按《协议》和《流程》要求提前通知、报备，或保卫部门不能及时通知到相关业务部门或网点，留下漏洞;四是银行人员在箱包交接时简化手续，不按规定对解款员进行“身份认证”，不按规定核验押运公司预留印章和《派车单》，解款员、柜员交接时双人签字确认制度落实不到位等。

（十）操作风险管理理念和合规经营尚未深入人心

操作风险管理理念未完全建立，守押员工对操作风险的认识还没有完全统一。银行员工也缺乏必要的操作风险意识，认为操作风险管理是属于操作风险管理部门和操作风险管理人员的事，与自己无关，对操作风险管理抱着一种“事不关己，高高挂起”的态度。操作风险的性质决定其产生大多与内部人为控制因素有关，因此控制操作风险的关键是内部控制制度的完善。而良好的内控制度是建立在良好的内部治理结构基础上的，良好的内部治理结构又依赖于明晰的产权关系。虽然上市的商业银行产权关系相对明晰，但国有体制的惯性还没有彻底消除。

（十一）守押员工职业道德意识有待进一步加强

纵观近几年守押公司员工发生的一些大案要案，背后都与员工的道德风险有密不可分的联系。而且在社会转型过程中，拜金主义、享乐主义盛行，利益驱动下的各种诱惑屡见不鲜。押运公司员工也不能独善其身，个别员工意志不坚定，放松世界观、人生观和价值观的改造，放松政治学习和思想道德建设，放松自我约束。个别员工受外部不良环境的影响，生活中讲排场、比阔气，参与赌博、购买彩票。利用手中的职权和岗位便利条件，挪用客户资金做最后一搏，以致无心本职工作，导致操作风险事件的发生。2006年山东德州市保安公司守押组长“刁志强案件”令某银行损失1600多万元，正是此类案件的活例子。

以上情况，值得各级银行领导的深思，值得作为守押社会化安全管理隐患的鉴戒。保安押运公司应当注重加强对守押警员进行正确的世界观、人生观、价值观的教育，树立全心全意为银行服务的思想，加强法制教育，尤其要加强广大警员的职业道德教育，使大家知道哪些应为，哪些不应为或不能为，恪守道德底线，不越纪律红线，自觉抵制各种腐朽诱惑，保持平衡心态。同时做好家庭成员和家属的工作，为守押警员选择正确的人生之路创造宽松的条件，加强对守押警员业余生活的关心、关注，注意发现不良苗头，将邪念消灭在萌芽状态，加强内部管理，从制度的制订和落实两方面防止隐患、事故的发生。

（十二）风险管理文化尚未形成，缺乏风险防范意识

操作风险是一种几乎覆盖押运公司和银行之间全方位的风险。国内外统计研究发现，大部分损失事件是由处于业务第一线的工作人员造成的，所以必须制定出全体守押员工“愿意”遵守的统一的、权威的、全面的规章制度。而这“愿意”是出自心灵、发自肺腑，源于浓厚的企业文化。不形成内部控制的文化，根本无法控制源于每个人、甚至每个岗位的操作风险。

一方面，目前风险管理文化尚未在守押系统真正形成，风险管理意识还没有贯穿到押运公司和履行企业职责的全过程，对风险管理认识不足，对日常风险管理不够重视，存在注重业务发展、淡薄风险管理的思想，另一方面，缺乏风险防范意识，表现在部分守押员工对风险隐患缺乏警惕性，风险控制意识淡薄，风险观念和合规意识还不够强，缺乏执行制度的严肃性，不能很好地履行各自的岗位职责，守押员工由于风险防范意识薄弱，不能严格履行岗位职责，操作过程中有章不循、随意变通、信任代替纪律、习惯代替制度、情面代替管理的现象较普便。造成本该严格执行的制度没有真正执行，让本可控制的隐患酿成了风险。

俗话说“十案九违规”。一是守押公司属于新生代产品，制度本身存在漏洞，部分规章制度缺失，不能对全部经营活动中产生的操作风险做到全涵盖，有的制度滞后或超前，有的制度不够严谨，甚至还有一些规章制度之间互相矛盾，导致无法执行;二是基层负责人权力过于集中，有时权利会凌驾于制度之上，造成违规操作，比如某网点在代收学费时款箱过重，守押人员到营业区域接送款箱，在公安、人民银行联合检查时发现并提出批评;三是对银行业务发展过程中出现的衍生服务，需要提供安全保障协调困难时，往往以人员少无法安排为由，提出一些不合理的要求，影响了安全保障的及时性;四是网点和运钞车款箱交接过于简便，制度和流程流于形式，员工未按规定操作，不签时间、不签款箱数量等基本要素，因而使制度本身失去了控制风险的作用;给某些别有用心的犯罪嫌疑人留有可乘之机，极易造成银行资金风险和声誉损失。

三、对策建议及规范守押社会化市场需要采取的措施

防微杜渐，遏制隐患，银行与公安管理部门及守押公司必须密切配合，协调联动，通过“四到位”和操作风险管理、合规经营，提升守押员工职业道德意识和风险防范意识，控制风险、案件的发生。

（一）职责明确，管理到位

首先明确“单位负责、政府监管”的单位内部治安保卫责任制。公安机关治安部门切实担负起管理责任，认真履行对押运机构的监督和指导职责。建立健全守押机构管理体制，引导守押公司立足长远，尊重市场规律，规范服务行为;同时要扎实推进内控制度建设，切实提高内外并举的防范意识，学习和借鉴银行业历史上沿用和不断改进的一整套安保内控制度建设。政府部门应加强对守押社会化这一特殊行业的管理，探讨建立行业最低指导价制度，防止低价竞争带来的人员素质偏低和安全系数降低等问题。其次金融监管机构密切配合，从思想认识上明确安全是双方共同的目标和宗旨，只有双方相互监督，密切合作，才能互惠互利，和谐共赢。银行内部要树立“托管不脱手，外包不外放”的思想，增强责任感，防止出现“一交了之”的放松警惕的倾向，主动化解守押工作中出现的矛盾和安全隐患。

（二）加强教育，培训到位

首先守押公司要强化内部治安管理，通过建立健全党支部、工会、共青团等组织，从不同层面加强守押人员思想政治教育，引导其树立正确的人生观、价值观、道德观，保守金融秘密，建立守押人员个人档案，负责人坚持定期跟班作业，随时掌握押运人员思想动态，及时发现苗头性思想倾向，适时进行安防教育。拟定完善的应急预案，加强员工组织纪律，提高制度执行能力。同时外防技能、实战技术和内控制约培训要相辅相成，通过切实有效的形式提高守押人员应对突发事件的能力，确保人、财、物的安全。其次，银行方面及时与押运公司协调，定期或不定期地以“以会代训，以查代训”等方式组织守押人员和银行员工认真学习安全保卫管理制度及业务交接操作流程，教育员工“知行合一”，将各项具体要求落到实处，严禁违规操作。

（三）制度落实，监督到位

首先银行方面要加强对公司的履约监督，要严格按合同所列事项要求监督其履约情况。可以表格形式列出督查项目内容，发给一线网点员工和金庫等业务部门，定期收集反馈服务和制度落实情况，提交守押公司敦促其合规履约，通过群策群力，对守押全过程进行实时有效监督。其次，要制定严格的押运工作安全检查制度，建立科学有效的监管程序，做到监管前有计划、有方案，监管中有目的、有重点，监管后有总结、有分析、有通报、有落实。三是加大日常检查力度，要采取不定期跟车押运，调取录像等各种手段对押运环节进行现场和非现场监督检查，发现问题及时提示，监督整改。四是强化责任追究，对违规人员及行为及时建议押运公司坚决予以撤换，不留隐患。

（四）注重交流，沟通到位

在日常加强双方业务人员随时沟通提示的同时，还要定期召开守押联席会议，及时沟通情况，收集员工监督信息，协调解决突出问题。保持押运人员的相对稳定，监督保安押运公司严格执行操作规范，做好与银行人员的有机配合，将矛盾和隐患消灭在萌芽状态。

（五）成立守押社会化管理机构或行业协会

作为为商业银行服务的特殊行业，保安押运公司应承担一定的社会责任和义务，防止在守押过程中发生事故和案件，保证守押物品和人民群众生命安全，确保社会稳定。因此，建议明确相关管理机构，成立由地方政府职能部门、公安、人民银行、银行监督管理委员会、工商管理等部门组成的行业管理机构，对保安押运公司的经营进行规范和约束，检查督导保安押运公司的经营情况，纠正其在经营过程中的不规范行为，调解合同双方在业务运转过程中的矛盾，维护双方的权利和义务。

（六）引入竞争机制，打破行业垄断

打破行业垄断是解决守押社会化矛盾凸显的根本。当地政府、人民银行、银行业监督管理委员会、公安等相关部门，应采取措施，创造条件，批准设立多家保安押运公司，一般每个地区应至少拥有两家以上保安押运公司，从而引入竞争机制，形成有序竞争的良好市场氛围。各商业银行在选择为其服务的押运公司时，应通过公开招标的方式，主动选择自己满意的押运公司，以此促进保安押运公司提高服务质量、服务效率和服务水平，从而更好地服务银行，服务社会。

（七）制定行之有效的行业管理规范

作为一个新兴行业，目前保安押运尚无明确主管部门，存在管理规范缺失现象，这对该行业的健康发展是非常不利的。由于其行业的特殊性，在确定管理机构后，亟待出台相应的管理规范和章程;对介入资质、从业人员、押运守护过程等各个环节进行详细规范。使该行业能够健康有序地发展。

（八）规范收费行为和标准

由于目前该行业管理方面的空白和行业垄断，一旦商业银行选择了守押社会化，本行守押机构解散后，主动权均在保安押运公司一方;助长了保安押运公司漫天要价的话语权。目前保安押运公司一般最长只签订一年的服务合同，到期后将重新签订合同作为一个提价的跳板，因为此时的银行已经没有讨价还价的余地和砝码。因此，有关部门应制定市场公允的行业收费计算方法和标准，使其收费趋于合理、透明。

守押社会化是随着商业银行的業务发展需要应运而生的，对商业银行的业务发展起到了一定促进作用。但是，作为一种新生事物，管理部门要关注其健康发展，既要大胆扶持，又要有所约束，更要规范有序。因此，如何使守押社会化健康、有序发展，更好地服务金融、服务社会，是政府及金融管理部门亟待解决的一个问题。

（作者单位：中国建设银行股份有限公司固原分行）