谢宗晓 陈琳

摘要：梳理了电子银行安全相关的监管制度，包括巴塞尔银行监管委员会发布的报告、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会发布的监管文件，以及新加坡金融管理局和香港金融管理局的相关监管制度。

关键词： 电子银行 金融监管 网络银行/网上银行

Electronic Banking Risk Management and Supervision

Xie Zongxiao （ China Financial Certification Authority ）

Chen Lin （ Shandong University of Science and Technology ）

Abstract： This paper reviews the regulatory system of electronic banking security， including the report issued by the Basel Committee on Banking Supervision， the regulatory documents issued by the PBC and the CBEC， and the relevant regulatory systems of the MAS and the HKMA.

Key words： electronic banking/e-banking， financial supervision， internet banking

1 概念

电子银行（electronic banking or e-banking）是一个广义的概念，在《电子银行业务管理办法》（中国银行业监督管理委员会令〔2006〕第5号）中将其定义为商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。根据这个定义，电子银行及其风险主要如图1所示。

图1 电子银行的业务分类

如图1所示，一般认为，网上银行/网络银行（Internet Banking）是电子银行的一种，这个包含关系在《香港货币银行用语汇编》[1]中也有清晰的 定义。

2 巴塞尔银行监管委员会相关报告

对电子银行的监管最早始于国际清算银行（Bank for International Settlements）巴塞尔银行监管委员会（Basel Committee on Banking Supervision）在1998年3月发布的《电子银行与电子货币风险管理》（Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities），但是在该报告中，电子银行的范围主要指通过电子渠道提供零售与小额银行产品和服务，包括商业POS机终端，ATM自动柜员机，电话自动应答服务，个人计算机，智能卡等。在脚注中，特别指出电子银行业务不包括大额电子支付以及其他电子方式传送的批发银行业务。

1999年11月，巴塞尔银行监管委员会建立电子银行组（Electronic Banking Group，EBG），并在2000年10月发布了《电子银行……