摘 要：大学生不合理的网贷消费行为会产生一系列问题，可能会影响大学生的成长，会对社会造成恶劣影响。本文首先对大学生网贷消费行为从三个方面进行解构，分析大学生网贷消费行为产生的具体原因，然后结合实际情况，提出几点对大学生网贷消费行为可以起到抑制作用的具体措施，希望对业内具有一定参考作用。

关键词：大学生；网贷消费；行为解构；抑制措施

引言

大学生网贷消费是一种透支消费、提前消费行为，网络平台依托于互联网渠道，在大学生群体中逐渐盛行，这为学生日常消费提供了便利，但是，网贷消费行为引发的种种道德问题、诚信问题以及法律问题更受社会关注，如网贷滚雪球导致自杀、网贷导致家庭破裂、网贷导致个人私密信息泄露等问题层出不穷，因此，抑制网络消费行为具有重要意义。

一、大学生网贷消费行为解构

（一）网贷消费的诱惑

现阶段，现金借贷、购物分期都是大学生网贷消费的主要形式，其购买对象主要为学习用品、电子产品以及化妆品等，两种方式相比，购物分期可能产生的危害相对较小，而现金借贷产生的危害较大，在现金借贷中，大学生需要利用自身资料来申请借钱，之后需到期一次还清。网贷消费的诱惑主要在于快捷的放款与简单的操作，申请条件往往相对简单，多数平台只需提供学生证、身份证就可办理，而教辅人员往往对学生网贷消费行为难以进行把控。

（二）大学生的消费观

大学生消费观会受到网络环境与人文环境的影响，在互联网时代，思想交汇速度极快，传统消费观念发生了变革，而互联网是大学生日常生活的重要组成部分，西方流行的按揭购物、借贷消费观念在我国迅速传播，这会让大学生形成超前消费文化观念。而网贷平台针对大学生自控能力弱、防范意识差的特点，会采取针对性的营销策略，大肆宣传网贷平台的种种优势，而对其容易造成的风险、可能形成的后果闭口不谈，这也会影响学生的消费观，如“零首付”“日息1元”等信息都会对学生的消费观念产生刺激。除此之外，部分学生的网贷消费行为存在跟风现象，即看周围同学使用网贷消费，自己也去尝试网贷消费。

（三）大學生的认知水平

大学生对网贷消费行为，对网贷平台的认知不足是促成网贷消费行为的重要因素。大学生普遍具有激进思维，会受到社会气息与学校传统价值观教育的双重影响，一些大学生为了享受高品质生活状态，可能会进行网贷消费。还有一些大学生无法对自身心理承受能力、经济承受能力做到准确评估，大部分大学生都需要依托家庭的经济支撑，并不了解金钱的取之不易，可能对自身经济承受能力予以高估，进而出现过度消费。除此之外，大学生对网贷消费相关的法律法规并没有做到充分了解，在高校中，法律虽然是必修科目，但是普遍没有被学生所重视，而法律课程中也没有融入此类内容。

二、大学生网贷消费行为抑制方法

（一）构建校园网贷风险防控体系

金融监管部门需要积极构建校园网贷风险防控体系，利用体系来优化校园网贷环境。对此，需要做好三方面主要工作。首先，借贷方需要对校园网贷消费学生相关资料进行严格审核，规避因冒名顶替、信息造假等情况产生的贷款诚信问题；其次，需要督促校园网贷平台提升信息透明度，高校需要对入校网贷平台进行严格管控，督促网贷平台及时更新对外信息，保证学生接受信息的真实性与全面性；最后，需要提升学生网贷准入要求，校园网贷之所以对大学生具有巨大吸引力，其主要原因是大学生准入门槛过低，对此，需要提升准入要求，可以引进家长担保、为学生提供诚信证明的方法。

（二）加强校园内外结合管理

学校加强校园内网结合管理可以让借贷双方可能产生的非正常联系得到严格控制。首先，需要学校相关管理部门对学生网贷消费行为与动机做到实时掌控，可以构建学生信息互反机制和网贷信息咨询制度，通过学生本人、周围同学了解学生网贷行为；其次，需要对网贷平台非法入校渠道予以切断，校园网贷平台利用互联网可以被学生所了解，其主要渠道包含了发传单、微信平台、QQ、发传单以及校园贴吧等，对此，学校应该对网贷平台非法入校渠道予以切断，对网贷消费行为进行有效抑制；最后，需要对学生和网贷平台灰色联系予以切断，保证网络平台入校宣传的透明度，让学生网贷消费风险得到有效控制。

（三）增强学生思想意识教育

1.加强认知教育

针对学生不了解网贷消费而导致的问题，高校需要加强大学生对这种消费方式的认知教育，可以通过校园公告、校园网络通知、校园讲座等方法来让学生了解网贷的流程、可能存在的风险、可能出现的后果，在校园法律课程教学中，需要融入关于网贷消费的实际内容，帮助学生进行理性消费，让学生风险防范意识得到提升，进而抑制大学生网贷消费行为。

2.结合家庭教育

在大学生教育中，学校与家庭是重要载体，家庭教育同样可以影响学生价值观念。因此，高校需要加强自身和学生家庭的联系，针对学生网贷消费行为与家长及时沟通交流，在双重教育下推动学生养成科学消费观、价值观。

三、结论

网贷消费的诱惑、大学生不成熟的消费观、较低的认知水平都是促使大学生网贷消费行为产生的重要原因，利用构建校园网贷风险防控体系、加强校园内外结合管理和增强学生思想意识教育的方法，可以对大学生网贷消费行为起到抑制作用，通过学校、金融部门以及家庭的共同努力，可以帮助学生树立正确的网贷消费观。

参考文献：

[1]夏赟.大学生网贷消费行为解构与抑制研究[J].西南师范大学学报（自然科学版），2017，42（08）：128-133.

[2]王东静，张社争.大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报，2016，26（04）：97-100.

作者简介：

刘颂，江南大学商学院 。