陈凯

“你认为我有必要买保险吗？”

对于这个问题，大多数人会自然而然地回答：“人人都有必要买保险啊！”

可是，如果问这句话的人，家里有矿呢？家里有日A下的原始股呢？家里的钱几辈子都花不完呢？他也需要买保险吗？

对此，大多数人会无语凝噎了吧——他那么有钱，还需要保险吗？为什么需要？

一般人认为，保险主要用来保障风险发生时所需的各种费用（例如医疗费用、伤残赔偿、住院费用）以及未来所需的现金流（例如养老费用、现金收益等），这体现出保险的两大功能：保障功能和理财功能，以及习惯性地将保险分为两大产品品类：保障类产品和理财类产品。

无论是保障类保险，还是理财类保险，能有效弥补风险发生时家庭生活所需的资金困难，对于存在资金缺口的家庭来说，非常有必要。

保险无用论

但是，对于财富比较多、现金流比较充裕的家庭而言，这两个功能却意义不大。

首先，保障未来医疗费的意义不大。一个人一辈子需要多少医疗费？600万应该足够了吧？当然会有人反驳说600万可能不够。但是，如果600万都治不好的病还要继续治疗，往往病人受的是过度医疗之苦了。好吧，1000万吧，那么一个人女口果已经买了1000万医疗费的保险，是不是就不需要保险了？

其次，保障未来生活费的意义也不大。一个人一辈子需要多少生活费？几百万不嫌少，几个亿不觉得多，对吗？所以关键并不是有多少财富，而是现金流是否稳定。对于大多数没有财产性收入的家庭而言，未来生活所需的现金流确实是个问题，但对于一些高净值或超高净值家庭来说，由于有家族产业和投资能力的保障，可以说区区生活费不足为虑。……