刘祥荣 赖巧玲

生源地信用助学贷款政策自2007年8月在全国试点以来，在教育、财政部门和金融机构通力合作下，帮助众多家庭经济困难的大学生完成学业。前些年，在广大县域内的生源地信用助学贷款业务多为农村信用社承办，而自2016年以后，国家开发银行、中国银行、农业银行等金融机构也纷纷开办该项业务，这使农村信用社助学贷款市场份额全面萎缩。仅以四川珙县为例，珙县农商银行于2009年开始与珙县教育局开展合作发放助学贷款，至2017年末，该行累计发放生源地助学贷款4418笔，金额2847万元，到2018年6月末，全行尚有余额的生源地助学贷款2556笔，余额1513.8万元，该项业务市场在同行的强势冲击下已呈逐年下降之势。

存在的问题及成因

——主观认识不够，面对竞争准备不足。多年以来，农村信用社一直肩负着服务“三农”，践行普惠金融的历史使命，办理农村补贴结算、助学贷款、下岗失业贷款等民生金融业务是农村信用社义不容辞的社会责任。加之其他商业银行由于战略规划、市场定位的差异及人力、物力等客观条件的限制，在民生金融服务领域，农村信用社从未面临过真正意义的竞争，大多数农村信用社的民生金融业务市场份额常年保持在100%。然而，当竞争真正到来时，才赫然发现曾经看似牢不可破的堡垒却如此不堪一击。即便这样，农村信用社部分干部员工仍未意识到问题的严重，仍不主动营销，仍不改进服务，更有甚者还在暗自庆幸这种“吃力不讨好”的业务终于有人接盘了。……