丁晓云

摘 要：文章结合当下我国农村金融发展现状，从农村金融发展环境、农村金融机构建设体系、金融服务人才等方面分析了农村金融在发展过程中面临的主要问题。针对农村金融存在的现实问题，从政府方面出发，加大农村金融扶持力度，支持农村金融的长期发展；深化农村金融改革，进一步推动农村金融机构体系改革；加强农村金融的监管，为农村金融的发展创造良好的环境。金融意识的提升对农村金融的发展起着关键作用，通过教育培训等方式提升农民的金融意识理念，进一步推动农村金融的发展。

关键词：农村金融 发展现状 路径探究

一、引言

改革开放重建农村金融体系以来，我国农村金融的发展一直处于较慢的状态，无法实现科学化、现代化和规范化。农村金融在发展的过程中存在一系列问题，对我国农村金融的整体发展有一定程度的阻碍。中国农村金融在发展主要存在农村金融环境恶化、农村金融体系不完善、农村金融人才匮乏、农村金融创新服务不足、监管机制不完善几个方面问题。农村金融的发展关乎农村经济的发展，为农村经济的发展提供了潜在动力，对缩小城乡差距、促进全面脱贫有重要意义。

国内对农村金融的发展研究较多，主要围绕农村金融对农村经济发展和缩小城乡居民收入差距的影响、农村金融的发展历程及特点、农村金融机构的改革等方面展开。[1]已有理论对我国农村金融的发展提供了丰富的理论基础，与此同时，农村金融的实际发展也给理论研究提供了现实基础。文章结合当下我国农村金融发展现状，从农村金融发展环境、农村金融机构建设体系、金融服务人才等方面分析了农村金融在发展过程中面临的主要问题，并提出对策简要，具有较大的理论价值与较强的实际意义。

二、我国农村金融发展现状

当前我国农村金融发展处于内部需求不足，外部支持体系不完善的状态。在发展的过程中，存在着农村金融体系不完善、农村金融创新服务不足和监管不足等问题。虽然，我国已经在农村金融发展方面做了努力，但是农村金融改革发展的速度仍然有待提升，改革的速度和力度都需要进一步加强。虽然农村金融的发展面临诸多问题，但是在新时代下，农村金融的发展有新的展望。2017年提出的“建设普惠金融体系，加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务”给农村金融的发展带来了巨大的契机。[2]当前中央鼓励农村小额信贷业务和相关组织的发展，小额信贷发展迅速，诸如村镇银行等新型农村金融机构渐渐成为新兴力量，农村金融服务供给主体呈多样化发展趋势。[3]随着相关政策的实施，信贷风险逐渐降低，金融监管力度不断加强，农村金融的发展进入新阶段。

三、当前农村金融发展所面临的问题

1.农村金融环境恶化

由于农村经济发展存在的局限性，农村金融环境不利于农村金融的进一步发展。农村金融环境的恶化主要包括三个方面。第一，农村金融基础差，与城市相比，农村经济发展落后，农村金融的覆盖力不足，商业银行对农村地区资金支持力度也较低。第二，由于农业發展的成果见效慢、投资回报率低等原因，农村信用危机一直存在，农村金融融资信用体系建设不完善。第三，农业发展的局限，例如受自然灾害的影响较大等，存在较大的融资风险问题，主要由农业投资风险导致。

2.农村金融机构体系不完善

我国农村金融体系建设时间短，经验明显不足，由此导致的农村金融机构体系不完善给农村金融的发展带来了一些问题。一是农村金融机构数量不足，分布不均匀，会导致资源的浪费，不利于经济高效率高质量的增长。二是金融机构内部存在的管理混乱、服务水平较低、业务创新能力不足等问题，大大限制了农村金融的长足发展。三是主要的农村金融机构，农业银行、农村信用社等在当前经济发展形势下，或多或少都以营利为主要目标，对三农的支持和服务有限，农民贷款难，难以融到发展资金，导致农业发展受限，农村经济发展滞后。

3.农村金融人才匮乏

人才对金融的发展至关重要，农村金融在发展过程中需要引进大批高素质专业金融人才，推动其高效快速发展。当前我国农村金融的发展受到了人才匮乏的限制，专业能力强的金融人才缺乏限制了农村金融的长足发展。农村现有金融工程、投资理财等金融专业人才的缺乏，导致农村金融服务种类有限，创新力弱等。从人才引进方面看，由于农村地区发展存在的局限，高级金融专业人才不愿意来到农村支持农村金融的发展，人才引进困难。人才引进不足对农村金融的推广和金融产品、服务的创新都造成了一定影响，有长期效应。

4.农村金融创新不足

金融人才的匮乏对农村金融创新造成了一定影响，当前我国农村金融创新的问题可以从供给端与需求端分析。从需求端来看，对农民来说，存汇款是他们需要的主要金融服务，农民的理财意识欠缺，可接受的金融服务有限，对农村金融产品和服务的创新发展限制作用明显，农村金融发展动力不足。从供给端来看，农村金融产品和服务单一，理财、融资等业务创新度明显不足，同时，由于需求的不足，农村金融机构提供的服务有限，缺乏创新，农村金融无法得到高质量发展。当下，随着互联网的发展，互联网金融也在迅速发展，“互联网+金融”的发展模式将来会有广阔的发展空间，这对农村金融创新发展有积极意义。

5.农村金融监管机制不完善

由于我国农村金融发展时间较短，经验尚不成熟，在监管方面存在欠缺，金融监管机制不完善，主要存在监管手段较为简单、立法不足等问题。为了实现农村金融长期稳定的发展，需要完善农村金融监管，进一步规范农村金融发展。

四、加快我国农村金融发展的对策与建议

针对已经出现的问题，应当抓住核心，找出推进农村金融进一步发展的有效方法。从政府方面来看，要加大其对农村金融的扶持力度，发挥政府的引导作用；深化金融改革，包括推动农村金融机构改革；加强监管，规范农村金融的发展等。此外，农民金融意识的提升非常重要，这有利于进一步推动农村金融产品和服务创新。

1.加大政府的农村金融扶持力度

在现实经济环境下，我国农村金融的发展需要政府的支持，应当加大政府的农村金融扶持力度，充分发挥政府的政策引导作用，引导农村金融朝着健康的方向发展。政府应加大资金投入，增强农村金融技术服务，大规模引进高素质金融专业人才，为农村金融长期发展提供基本保障支持。同时制定相应的奖励政策，促进农村金融机构的发展，为农村金融的发展创造良好的大环境，推动农村金融创新服务。

2.深化农村金融改革

进一步深化农村金融改革对优化农村金融发展环境、推动农村金融机构改革意义重大。一要合理布局金融机构，提高其经营效率；二要摒弃老旧落后的金融服务体系，创新金融服务体系，为客户提供多元优质的金融服务；三要加强信贷体系建设，促进农村金融规范化发展；四要积极推进农村“互联网+金融”发展模式，鼓励金融服务进一步创新。

3.加强农村金融的监管

由于农村金融存在监管手段简单、立法不足等方面问题，需要加强农村金融的监管。首先，政府应健全相关金融法规、监管体系，为农村金融的发展提供相对安全健康的发展环境。其次，相关部门需要加强立法，建立健全农村金融管理的法律体系，做到有法可依，为农村金融的发展提供法律保障。

4.提升农民的金融意识理念

现阶段农村居民的理财意识明显较弱，對金融方面知识了解较少，对金融服务的多样性要求不高，在需求方面限制了供给，农村金融内在发展动力不足。提升农民的金融意识理念，鼓励农村金融产品和服务创新，首先要普及金融知识，开展相关知识培训。其次，加强宣传，通过各种渠道提升农村居民理财意识。此外，大力发展金融实践教育，从根本上提升农村居民的金融意识理念。

参考文献：

[1] 万宣辰. 中国农村金融发展研究[D].吉林大学，2017.

[2] 杨帆. 当代农村金融发展：问题、思路及路径选择[J]. 山西经济管理干部学院学报，2018，26（1）：58-61+77.

[3] 阎金斌. 中国农村金融发展研究[J]. 北方金融，2016（11）：14-17.

[4] 包志鹏. 我国农村金融发展现状及问题研究[J]. 农村经济与科技，2018，29（4）：81-82+32.

[5] 胡长节. 基于经济新常态下的农村金融可持续发展[J]. 现代营销（下旬刊），2017（8）：7-8.

[6] 孙华. 经济新常态视角的农村金融发展路径探究[J]. 中国市场，2016（12）：214-215.

[7] 叶雨凡.我国农村金融发展现状及前景[J].时代金融，2017（5）：94+98.