张永越 侯莉

摘 要：近年来，大学校园借贷平台不断壮大，由校园贷引发的危害社会的事件层出不穷。各种各样的校园贷事件持续发酵，引发社会的广泛关注。本文将对校园贷风险的原因进行分析，并通过大学生，学校，政府三个方面提出防范对策。

关键词：利息 大学生 校园贷 防范对策

校园贷指的是在校学生向各类借贷平台借钱的行为。校园贷的主体大部分是在校大学生，其分类大致有五种：一是传统的电商平台，如阿里巴巴，京东等；二是消费金融公司，提供分期购物服务，如任分期，趣分期等；三是p2p借贷平台，指的是在网上提供借贷信息和服务或者用于大学生助学和创业的平台。四是线下贷款，民间放贷机构或者借贷人向大学生进行宣传，通常危险性非常大。五是银行机构为大学生提供的信贷服务，如校园快贷等。

校园贷在其快速壮大的过程中，出现了很多问题。首先是有些贷款机构为快速融资，发布虚假信息，号称低利率无抵押，隐瞒哄骗学生借款，实际在学生还款的过程中却有着高额的手续费和利息费。此类“校园贷”就像披着羊皮的狼，表面是新兴的便利合法的借贷服务，实际上就是变形的高利贷。其次，“校园贷”兴起时政府相关制度政策并不完善，这是校园贷乱象丛生的一个重要原因。有些借贷机构不断触碰法律和道德底线，要款时采取恐吓，威胁殴打等手段。更有甚者，借款以让某些女大学生出示裸体照作为条件，若不还款则曝光出售这些照片。最后，大学生通常不具备理财能力，还款能力。当他们因不合理消费而面临巨大的钱财压力时，可能会误入歧途，走上快速赚钱的不法道路。还有的大学生拆东墙补西墙，不断地借款来维持现状，最后使利息越滚越多，学生不堪重负。有的心里脆弱的学生还可能因为染上的债务无法还清而产生轻生的念头。

校园贷的盈利来源主要是利息和超过付款期限的处罚金。部分利息率的不明确是大学生深受校园贷危害的重要原因。处世未深的大学生往往看不到借贷机构设下的陷阱。比如，虽然没有抵押费，但是会有各种各样的服务费用；虽然表面上利息率比银行低，但在长期还款中利息率实际上要高出正常利息率很多。校园贷存在着巨大的风险，那么我们该如何应对呢？我觉得我们应该从不同的方面提出防范措施。

一、增强大学生自我保护意识和理财消费能力

大学生社会经验不丰富，缺乏思考，容易相信借贷人员的说辞，从而掉进借贷陷阱里。有的女大学生思想单纯，为借款提供自己的裸照，这是缺乏自我安全意识过于相信借贷机构的表现，借贷机构可能早就泄露这些女大学生的隐私来获取利润了。因此，大学生应该多关注社会问题，增强自我保护，防范他人的意识，不要过于相信陌生人。

另外，大学生还缺乏相应的理财消费能力。经过调查发现，很多大学生借钱不是因为有紧急事件不得已而为之，而是因为想买某件高昂产品来满足自己的欲望。大学生往往心里不成熟，可能盲目消费，从众消费而不顾自己的承受能力。当从父母那要来的钱满足不了自己的消费时，这些大学生可能就走上了借贷的不归路。大学生缺乏理财能力，用借来的钱超前消费，有时又并不考虑如何还款。这种意识能力的缺失是校园贷危害如此严重的重要原因。因此，大学生应该多学习金融理财等知识，树立理财意识和合理消费观，培养理财消费能力是至关重要的。

二、加强学校校园管理，学生管理

加强校园管理，就是要为学生塑造良好的学习成长环境。有些校园贷的机构利用大学生集体中的班干部进行宣传，学校应该对其进行规范。比如设立制度要求学生在严格考核该机构的合法性和可信性之后才能在校园内为其代理。学校是校园贷主体的生活学习之地，加强校园管理无疑为大学生远离不法借贷机构创造了有利环境。

校园贷危害事件频发，大学生的不成熟占有很大原因。但是这也显示出了学校教育的缺失。学校应该开设相关课程，加强对学生金融理财观和生命观的培养。这样，学生就不会因金融风险意识不强而给不法机构可趁之机，更不会因为债务问题而放弃生命。目前的高等教育机构普遍缺少对于进入大学前的学生的教育，这可能让他们进入相对放松的大学后迷失自我。所以，开展学前教育十分必要，这可以让学生提前充分的了解大学生活，做好应对大学各种新问题的准备，从而在大学里更好的保护自己，免受未知的伤害。

三、完善政府相关制度和政策

校园贷的发展迅猛，加入的企业越来越多，各企业都忙于占领消费市场，目前的校园贷行业处于无序竞争的阶段，比较复杂混乱。相关的政府部门应该及时的完善制度规范，设立监督管理的详细规则和规范各企业合理竞争的行业准则。首先，政府应该明确市场准入制度，严格规定好什么样的企业才能进入校园贷的行业。只允许拥有明确合法信息机制，并且风险性合理的机构存在，从源头上规范了校园贷。再有，明确好不同部门的管理职能，校园贷涉及到不同的属性，需要不同的部门联合管理治理。最后，政府应该加强对校园贷不法机构的惩处力度，防止他们以违反法律的小成本换取利润。对于那些造成恶劣影响的机构，应该严厉处罚，永久禁止他们进入借贷行业。

新兴事物的产生往往不是一帆风顺的，校园贷虽然存在着风险，也产生了一系列社会问题，但不能被完全否定。它还有着增加消费，促进经济发展的积极作用。相信只要正确分析了校园贷的风险和产生危害的原因，并实施这些有针对性的防范措施，校园贷一定会更多的在社会上发挥其积极的影响。

参考文献：

[1] 庄健，潘彤光.新形势下浅析高职院校防范网络诈骗和校园贷风险的策略[J].商情.2017 （10）

[2] 雷梦洁.基于高校学生思政教育視野下的校园贷风险教育引导研究[J].才智.2017 （35） ：135

[3] 王月花.新形势下辅导员应如何做好校园贷风险防控工作[J].教书育人（高教论坛）.2018 （15）

作者简介：第一作者 张永越（ 1981-3） 男 籍贯：辽宁大连 学历：研究生 职称：助教，研究方向：思想政治 单位：重庆文理学院。第二作者：侯莉 （1982-7）女 籍贯：重庆 学历：本科 职称：中级职称 单位：渝中区新华小学。