林 珏，李立平

(上海财经大学 商学院，上海 200433)

改革开放四十年，中国百姓的平均收入提高了很多，但由于各地经济自然等条件不一，地区经济发展不平衡，贫富差距显著。很长时期以来中国经济增长主要依靠出口和投资拉动，消费这驾马车的拉动功能未能有效发挥，对于经济增长的贡献相对较小。

2008—2009年世界经济危机爆发后，面对世界经济的不景气，主要贸易伙伴非关税壁垒的愈演愈烈，出口形势严峻，中国一度通过增加政府巨额投资来拉动国内经济增长。2012年政府提出4万亿投资刺激计划，由此形成以债务拉动经济的结构与体系，带来钢铁、煤炭等行业产能严重过剩、政府负债尤其是地方政府负债累累等问题，因此，我们必须要思考如何发挥消费拉动经济增长的功能。虽然，危机期间政府也试图通过扩大内需来缓解出口下降问题，比如通过补贴的方式让百姓购买企业积压的产品，但这并非长远之策，只能扩大政府财政赤字，因为内需自动地扩大依赖于大部分国民收入的增长，具体说，就是贫困地区的发展，贫困人口的减少或脱贫。

20世纪90年代以来，在缩小地区差别、帮助百姓脱贫上，国家出台了一系列战略：从“西部大开发”“东北振兴”到“中部崛起”，再到2012年以来的“精准扶贫”，从贫困县到贫困自然村、贫困户，由片到点，扶贫工作越做越细。其中小额信贷便是脱贫致富工程中的一项重要措施。

小额信贷的创意最早来自穆罕默德·尤努斯教授，1976年他在孟加拉国创办了“乡村银行”，专门向那些一般银行所不愿意理睬的穷人进行贷款，向他们提供小额贷款，他本人后来也被誉为“穷人银行家”的称号。……