孙琳

摘 要：在互联网金融的各类业态中，网络银行、移动支付和直销银行倍受银行业关注。结合新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，探讨银行业应用，提升整个银行业资源配置效率，更先进、更灵活、更高效地響应和引导发展。

关键词：移动（应用）平台；金融稳定；信贷应用；客户统一视图；信贷向导

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1671-2064（2018）13-0218-02

1 引言

当银行利润高速增长的“黄金时代”渐行渐远，寻求业务创新并挖掘新的增长点，“做特色、促转型”成为银行发展的主旋律。在金融科技倒逼银行业变革的背景下，中国银行业对互联网金融等新经营模式的发展日益重视，信息时代不断发展，在互联网金融的各类业态中，网络银行、移动支付和直销银行最受中国银行业关注，金融科技带动银行业变革。

银行业利用金融科技，依托大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术，创新服务方式和流程，整合传统服务资源，联动线上线下优势，提升整个银行业资源配置效率，以更先进、更灵活、更高效地响应需求和引导发展。

近年来，移动互联网技术飞速发展，智能手机、平板电脑等各类移动终端快速普及，技术发展为银行IT建设带来了新的机会与挑战。很多企业已经投资于移动设备和应用，已经部署和采用移动化解决方案以提升运营效率，移动化发展的社会环境已经成熟，企业移动化趋势已不可逆转。

2 智能化的移动应用

互联网技术的发展以及金融监管政策日益完善，智能化的银行成为技术创新的业务体系。未来智能化银行的出现，将给消费者提供便利，给中小企业带来更丰富的金融服务。

互联网和人工智能技术在普适性、移动性、感知性、智能性方面的快速发展和金融领域应用的不断深入，推动了金融市场环境、客户需求和服务模式的深刻变化，表现为市场参与各方沿金融服务价值链结成产业联盟，整合多方资源，动态共享信息，形成开放共生的“云金融”生态系统，以客户为中心，提供“一点触发、多点对接、全程协同”的“一站式”金融服务，具有一些传统金融无法比拟的优势，客户体验更好、信息更加透明、运作更加高效、服务包容更强，代表了未来金融业态的发展方向。

未来智能化银行可对消费者提供整体定制体验，如基于无纸化申请与认证的点对点数字服务、国内与国际移动电子支付、安全性高的生物识别技术、基于大数据消费习惯模型的电子信用卡。可为投资者、消费者提供支持移动与在线支付的数字化支付，基于数字化贸易与生态系统的数字钱包服务，存款、借款与抵押贷款等银行产品的数字化销售，人工智能资产管理与投资顾问，基于大数据信用模型的信用评级体系。

未来智能化银行与传统银行的差异，使IT技术成为重要的发展基石。在未来信息系统建设的过程中，也重点聚焦在核心交易系统、信贷管理系统和风险管理系统。在信息化技术的各领域中，移动互联网技术、大数据技术和安全可控信息技术备受关注。对于信息化技术的主要应用领域，管理精细化与客户营销等基于大数据技术的领域备受关注。

3 银行信贷业务的典型移动应用

移动应用技术架构经过多年的验证已经趋于成熟，支持多渠道、终端产品适配，安全分层、内外隔离，服务平台与行内外系统的对接满足接口规范。同时应多方面考虑新技术的应用，例如在终端展现层面，使用H5+CSS3技术，自适应多型号终端展现；在渠道安全层面，使用SSL端到端加密技术；在身份认证方面，应用指纹识别、声纹识别等生物技术手段进行登录认证。在某些具体业务应用领域方面使用创新技术，如利用大数据技术描绘客户360度统一视图，利用图像识别技术扫描识别名片，利用人工智能技术提供常见问题解答等。

绝大多数商业银行都已推广移动平台支持业务办理、为客户提供服务。考虑到银行主要面对对公和对私客户，这里主要以对公客户及对公信贷业务为主。用户主要包括：一是大堂经理，主要应用客户识别、客户转介、预填单等柜台业务；二是客户经理，主要应用产品宣介、营销、客户管理、计算工具、知识共享和内部沟通等；三是一般工作人员，主要应用内部通讯、移动办公、后勤服务等。

3.1 日常移动办公

主要应用内部通讯、移动办公、后勤服务等。出差在外，无法访问内网OA，通过移动应用查看通讯录并可直接拨打电话；出差/差旅报销、公务用车调度、会议会场预定、证件印章借用、公务接待等通过移动应用进行申请、审批，办公可以不受时间和地点限制，提升工作效率。

3.2 客户统一视图

客户统一视图主要用于展现交易和潜在客户相关的信息，要求全面、完整、一致、及时，有助于提升客户数据质量，建立客户统一视图。全方位、多角度分析客户图谱、关联交易、担保情况等信息，实现集团客户、系客户、担保圈等大数据分析与风险传递预测，实时掌握客户系统信息进行风险控制。

项目开发阶段。项目前期开发阶段，一般需要了解客户的项目、融资、财力信息，如客户已经与其它银行合作了什么项目，目前的抵质押情况，上级政府的财力等；其他分行关于此类项目的评审授信情况。

走访客户。走访客户时一般会谈到存量项目情况，比如历史授信信息、合同信息、贷款余额信息，有时客户也会问到一些情况，如果可以实时查询，则可省去大量材料的准备及在外不便。

（1）客户基础信息。一般及集团客户相关的基本信息、交互信息、业务信息、交易信息、客户价值分析信息。

（2）外部分析数据推送。客户的公开渠道信息，如万德、路透、彭博、人行征信、银监会、中债登、法院、工商、海关、税务、风险等多路外部数据。

外部数据整合，例如人行征信（包括企业信贷记录、对外担保信息）；银监会（包括企业不良贷款情况、企业及关联企业等信息）；中债登（包括中央登记结算公司提供的收益率曲线和统计月报等）；工商（企业相关信息、企业股东及出资信息等）。

外部数据推送如舆情信息、风险探查预警（如搜索行为分析信息）、行政处罚、诉讼信息等信息，尤其是在关注名单中的客户相关互联网信息。覆盖各外部平台、产业链、生态圈等的广义征信体系，全面了解和监控客户的经营状况、现金流、信用能力和发展趋势。

3.3 业务办理

实现业务处理，如移动支付、移动信贷管理等。在外走访客户时，客户发起资金支付申请并着急支付，如采用移动工作台现场办公审批，可以大大提高客户体验；（贷后管理）客户经理赴客户现场检查项目进展，在检查项目资金使用进度时，需要查询项目的发放、支付台账；贷前尽职调查或贷后监管，走访客户时，记录访谈、现场状况及项目进展情况，通过移动应用记录在案，外出时能随时查看项目的情况、记录状况变化，拍照、录像、录音等功能实现现场及非现场监管。

在走访客户或外出时，对需要审批的业务随时处理。包括：查看客户经理本人发起的各项需要审批业务的流程信息，当流程审批结束后能够出现提示信息。例如：合同经理发起合同签证流程后，从手机端可以查看到该笔流程目前在哪个审批人节点，可参考信贷管理业务审批记录；对于客户从网银上发起的业务申请，客户经理可以完成移动复核；对于业务发起之后的审批岗位，能够通过移动工作台进行移动审批。

3.4 客户营销

对新客户或潜在用户进行宣介或产品演示。包括：远程/自助开户；展示对客户推介的营销活动、客户反应；产品宣介、演示、新业务创新，电子银行产品宣介、演示，现场完成网上银行U盾配置，配置信息与网银系统同步；项目报告，通过外置设备与投影等连接，进行项目汇报或教学演示等功能。

3.5 信贷向导

在项目开发、合同签订谈判、信贷管理的信贷全过程，作为移动助手，提示各个阶段工作顺序、内容，提示各个阶段工作需要向客户介绍的内容、索要的材料、风险管理提示等，将日常培训的教材简化，依据不同阶段进行分解，工作索引化，内容优化可参考，使新人也能很快熟悉信贷全过程。

（1）客户开发。针对不同客户进行开发、客户服务、日常管理、风险监测、客户关系维护，提示控制风险，挖掘客户价值、业务发展潜力。在客户开发阶段，根据客户的不同有不同的政策、管理方式及营销策略，如客户贷款结构、客户地区、行业结构、银团客户、贷款维度、期限、本外币贷款等，综合展现客户统一视图。管理主体包括客户及其下属控股公司、子公司、关联客户。

（2）项目开发。项目开发管理主体则以项目为主体，围绕项目的评审、合同签订、发放、回收、化解、日常管理、风险监测等进行工作，提示风险手段进行风险控制。例如，在授信评审、合同谈判、合同签订等阶段进行要素提示。授信评审阶段提示授信业务分类的边界（当前国家发展战略、规划和政策任务），综合授信的情况（额度核定，授信业务品种、用途、额度、期限、综合收益底线、信用结构；客户偿债能力、综合偿债覆盖率；自由现金流、M值占用情况）。合同谈判阶段提示借款人、担保方的贷款条件、利率、用途、提款计划、还款计划、其它资金到位、贷款监管等要素和条款，以便进行谈判。合同签订阶段提示信贷业务有关的借款合同、担保合同、展期协议、变更协议等法律框架文本。

3.6 应用小工具

利用如“随身计算器”一样的辅助小工具，在走访客户时提供快速、专业方便的服务。提供存款利率表、贷款定价测算、客户评级测算、抵质押品估值、贷款测息等实用工具，方便客户经理及时获取有关测算数据，辅助客户营销。

4 结语

智能化银行移动应用利用先进与灵活的IT基础建设，基于新型网络科技与分析方法的数据库设计能力，基于大数据消费模型的数据分析能力，运用人工智能技术掌握更加动态的用户信息，网络安全系统建设与客户信息保护。

移动应用在现有业务的基础之上，构建符合当前互联网格局的应用平台，形成移动应用建设标准规范，提高移动应用建设和管理效率，并以移动应用平台为核心建设移动应用体系，构建 “连接”能力和数据分析整合，全面支持业务发展。银行移动化促进发展创新、满足外部监管、应对同业竞争，极大提升工作效率，随时随地办公，助力提升企业产能；增强执行力，主動推送，快速提醒，避免耽误工作进程；提升决策力，建立与客户、信息数据等全天候连接能力，为决策提供信息支撑；更快、更好响应客户需求助力提升客户满意度。