贾宇飞

摘要：随着私家车拥有量的上升、国际贸易和国内物流业的快速发展，财产保险的保费收入也产生了新的格局。本文选取影响财产保险需求的主要指标：国民总收入、私家车拥有量、货运量和保险公司的赔付额，进行模型设定和回归分析，以此来研究经济水平、市场新趋势对财产保险保费收入的影响。

关键词：财产保险保费收入；私家车拥有量；物流；保险赔付

一、引言

我国的财产保险市场起步较晚，自我国正式加入WTO以来，我国的保险市场也逐渐受到国际市场的广泛关注。目前市场也逐渐形成了国内外保险公司并存且相互竞争的格局。

在保险业务上，财产保险的保费收入发生着突飞猛进的增长从20世纪80年代的4.6亿元，发展到2016到 4538.48亿元（仅中资保险公司）。自2002年以来财产保险公司的总资产呈现飞跃式的增长，12年间实现了保费翻十倍的跨越式突破。

财险公司的数量增加，但是行业渐渐形成论断竞争的格局。保险公司赔付能力不稳定，保费收入地区差异大等问题也依然存在。财产业的深度和广度都依然有很大的发展空间，尤其随着私家车拥有量的增加，财险不同险种带来的收入也存在更多不平衡的现象。对影响财产保险保费收入的因素进行分析，有助于财产保险的进一步发展和政府、企业等制定对性的调控策略。本文旨在通过对于影响财产保险需求的因素分析，来定量研究影响财产保险保费收入的因素。

二、影响保费收入的主要因素分析

财产保险产品作为一种商品首先受到影响消费需求的因素影响，其次财产保险市场的保费收入结构也存在着一些不平衡的现象。本文主要考虑一下几个指标。

1.GDP

一个国家和地区的国民生产总值的高低直接影响了居民消费水平和商品的购买力。当一个国家或地区经济发展处于较低的水平时，恩格尔系数较高，人们主要把收入解决基本生活问题，对于非必须的保险产品的需求一般比较低。而当经济发展处于较高的水平时，恩格尔系数相对较低人们除了把收入用于必需品上的消费较少，用于购买相关保险产品的层次也会有所提高。

2.私人汽车的拥有量

2012年统计数据显示，机动车保险的原保费收入占到财产保险公司原保费收入的81.85%。又受到交强险的影响，机动车的保险也具有一定刚需性。，所以私人汽车的拥有量直接影响了对于机动车保险的需求，进而影响到了保费收入。同时认为这两者之间呈现正相关的关系。

3.货运保险的需求——与现代物流发展挂钩

我国的物流业在近二十年以来呈现高速发展的态势，货运保险业的业绩和结构也应当随之进行适应性调整。随着互联网经济和电子商务的普及，货运物流化成为运输市场的必要趋势。物流行业规模的扩大和货运量、货运价值等指标的提升也在应当一定程度上带动了财产保费收入的提高。

4.保险公司的赔付情况

保险的一项重要功能即损失补偿，人们购买保险是为了在意外发生时对自己造成的损失进行有效地补偿。保险公司的赔付金额和赔付率对于消费者对保险产品的选择发挥着十分重要的作用。一般情况下保险的前期赔付及支出的额度越高，经济补偿的效果越好，对于消费者产生的积极影响越明显。这个指标可以在一定程度上反应保险的供给方因素对于保费收入的影响。

三、研究设计

选取年度数据：X1人均GDP、X2私家车拥有量、X3货运总量和X4保险公司的赔付额作为自变量，取对数消除异方差的影响。不平稳的时间序列可能会产生伪回归，故对各变量进行ADF检验，发现X1，X2，X3与因变量的阶数相同，而保险公司的赔付额的阶数为2。故对模型涉及的变量进行调整，对人均GDP、私家车数量和货运总量分别对它们回归分析和残差检验。结果发现三个变量的回归变量均显著，R2均大于0.9且F统计量较大。对残差进行ADF检验结果发现平稳。说明国民收入、私家车数量和货运总量对财产保险收入有长期稳定影响。于是就这三个变量进行回归得到如下结果：

R2=0.998848 F=2890.163

其中私家车拥有量和货运总量的P值显著为零，GDP的P值稍大于0.15我们可以认为国民收入对于财产保险保费收入的影响会随着经济的逐渐增长而有所下降。但是由實践分析，经济水平确实决定着消费者的购买力，由模型整体的拟合效果和其系数综合考量，决定仍然保留这一变量。

由回归结果我们也可以发现，经济发展水平，私家车的拥有量和物流货运的发展都对财产保险保费的收入起着正向的拉动作用。

虽然保险公司的赔付对于保费收入的长期影响不显著，但是通过单一变量回归和残差检验发现，两者之间也存在一定的正相关性。

五、小结

近十年来私家车拥有量迅速上升，有力带动了财产保险保费的增长。随着阿里巴巴、京东等电商的迅速发展，“双十一”，“6.18”等节日的包装给力物流业巨大的机遇和挑战。同时中国加入WTO后国际贸易、进出口业务也得到了极大的发展。我国财产保险增长也从2003年进入正轨，可见国际贸易和电商的发展拉动了财产保险保费的增长。同时物流行业迅速发展因为财产保险的创新提出了更高的要求。

财产保险业务发展的情况时对本国消费者观念、消费水平、国家的保险政策和保险公司经营能力、信誉的反映。私家车增长现状和物流的快速发展也为险种的创新和财产保险的管理提出了新的要求。保险公司应针对具体险种采取具体的措施，同时通过营销和服务团队的管理，积极发展B2B，O2O等新型经营模式下的物流货运险市场。

财产保险公司也应积极开发其他类型的险种进行开发和市场拓展，尽可能平衡财险的责任结构。例如开发新形势有吸引力的家财险和其他相关责任保险使得收入来源多元化。稳定资金，提高赔付能力，将保险的“保障”作用发挥到最大。这样不仅有利于财产保险业的发展，也有助增强国民的保险意识。

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