文/曹晓舟 姜玮，山东商业职业技术学院；中国建设银行股份有限公司山东省分行

近年来，随着互联网技术的持续创新，金融和互联网这两大热门领域相互碰撞，一种新兴的金融模式P2P网贷行业发展的如火如荼。英美两国是最具代表的两大P2P市场，其中英国还是P2P的发源地。十几年来，英国政府不断和P2P行业合作，开辟了中小企业融资新途径，多家领头P2P公司自发成立行业协会，整体上形成了井然有序的发展格局。相比之下，中国不论从P2P平台的总量还是规模上，都已经成为全球最具潜力的市场，然而中国P2P行业在高速发展的同时也埋伏着各类风险。因此，分析英国P2P平台的制服安排和监管特点，对我国该行业的良性发展有着极大的借鉴意义。

1 行业内差异化发展，形成优势互补的发展趋势

据英国P2P金融协会（P2PFA）披露的数据，协会成员共八家，其中Zopa、Funding Circle和Rate Setter三家平台占比较高；且各平台根据自身特点和优势，形成“商业借贷、消费借贷和票据融资”三大业务互补发展的局面，且各平台的业务专业性程度发展较高。

表1：英国4家P2P平台业务分类

2 P2P平台充当信息中介，解决客户资金困难

英国作为P2P行业的发源地，十几年的发展历程中，一直充当着为投资人和借款人搭建渠道，提供信息中介的角色。

2.1Zopa平台

Zopa平台上的成交完全由平台交易系统自动配对完成，不会出现赚取借贷利差的行为。Zopa平台的收费由以下几部分构成：收取投资者每年总投资额1%的手续费，收取借款人20-310英镑不等的手续费，若投资人要求提前支取本金则支付投资额度1%的违约金。……