周利人

【摘要】本文主要分析了在互联网金融发展过程中所面临过的风险及相关制度建立的建议，探讨了现在互联网金融所要面对的风险和问题，提出相关制度和解决方案.

【关键词】互联网金融 P2P网络借贷 金融监管 风险分析防范

互联网金融，使得人们的生活变得非常的简便。随着淘宝的揭竿而起，互联网金融就像雨后春笋般不停的生长。互联网金融逐渐也将势必成为我们生活的一部分，那么这一部分是否有足够让人安心的保障呢，然而问题的答案却依旧是个问号。

我们的生活中最常出现的互联网金融的代表，淘宝、京东、一号店，当这些电商出现的同时，随之而来的风险和危机也逐渐显现。有人开始使用这些电商售假货，欺骗消费者，还有直接进行诈骗的案例，我们甚至不能保证有人会使用这些平台进行贩毒。这些可能出现的危性都是我们不能忽视的。

这边我们着重来看P2P网络借贷。P2P是指借款人和出借人通过平台而不是金融机构产生的无抵押小额贷款模式。P2P的模式一般认为可以比传统的金融机构的操作更为的简洁、方便、快捷。对于P2P来说，他对于小微型企业的自主性更高，但是相对的P2P出现风险和问题的几率更大。P2P在小微型企业和个人之间的融资建立了一个金融业务平台，这样的金融平台为需要融资的小微企业提供了机会和帮助，也给投资人自助投资以机会。而如果P2P的数据可以被有效运用，那么P2P就起到了一定的收集数据的作用，对于国内居民和企业的风险承受能力以及传统金融渠道的运作效率及其投资回收率的评估具有重要意义，这也将促进金融的更进一步的发展。

除了积极的方面，更多的是P2P借贷公司的倒闭和骗局，这给很多投资者带来了不小的损失，而这也就是我们需要去关注互联网金融的本质和发展的必要性。P2P的管理局面较为分散和混乱，市场上的竞争很多，新型模式的出现给很多中小企业发展的机会，同时也带来的风险也让管理变得复杂。市场上的竞争者很多，常常会发生P2P平台经营出现困难，发生挤兑现象，平台就携款跑路，留下的是无法为自己的利益得到很好的维权的投资者客户，这就是我国现在互联网管理的一个很重要的欠缺部分。对于我国的现状，政策正在不断地设法加强，但是想要更好的整理互联网金融的管理还是需要去构建一定的体系，来合理控制这个新兴行业的发展和维持秩序。

一、平台风险防范机制的建立

（一）准入门槛——风险与能力的匹配问题

互联网金融可以说是一个高风险的行业，而P2P作为一种借贷的平台，涉及到的风险是无法估计的，投资者可能把自己数以百万的资产投入其中，出现巨大的风险时，这些投资者的权益却无法很好保障这是一种制度的缺失。经营P2P是需要一定的技术、财力、人力以及资金的需求，因此在P2P的准入门槛必须要有一定的标准，进行严格的审核，必要的话，需要设立准入的资质证书。而对于引入担保、小贷等第三方担保公司的平台，借鉴国外的经验，平台内对于担保和平台做出一个评级，并及时审核是否拥有相应资质，出现问题时，需要企业去承担连带责任。企业既然提供了平台，就需要拥有相对的条件已处理可能发生的风险。这也是为了设立相应的退出机制做准备，在进入行业的时候就应设立一定基准的保证金，在退出的时候可以有补救措施，不能出现问题立马就“跑路”。

（二）技术——安全问题

互联网金融行业，是结合了互联网和金融业的行业。互联网的信息安全在此之前就一直是人们关注的焦点。和操作严谨规范的金融业融合，是必须要提高相关平台的安全水平，这对于平台的运营来说是不能疏忽的，不管是企业内部人员出现问题或是黑客攻击，这些都需要相关的制度和技术处理来防范。在平台运营中，需要至少两人进行审核和复核，以保证资金、交易等过程的安全。而外部，企业需要制定高规格信息安全标准，包括信息的加密和处理，都应有相应的技术进行支持，保障信息的绝对安全。信息安全的问题影响到的可能是平台的数据和资金安全。若是有资金托管业务的，一定要有相关条例对其进行审核和定期检查资质与保密措施，在信息处理和资金保管要有明确的平台内部流程与制度，技术要求水平要高于运营其他业务。

（三）透明的自主化监督——数据监管与信息披露问题

在一个信息化的时代，数据的采集和汇总处理都变得非常的便捷。互联网金融企业除了对自己企业本生的监督，相关机构的监管，还需要将必要的数据公示给投资者和政府部门，让投资者随时了解自己的投资的状况以及平台的现在运营状况。而相关的产品信息都应该内外一致，在行业内的相关报告也有较为便捷的途径应该可以供客户查询。建立一个较为透明的平台也有利于减少监管的负担，这相当于是一种公众监督，也是避免信息不对称的有效方法。

二、客户风险防范机制的建立

参与到 P2P平台内的投资者是在这一系列过程中风险承担的主要对象。投资者在参与过程中对相关的资料应仔细的阅读，相关的条例及平台的信息披露都应及时了解。在客户进入P2P的时候可以就在网上的相关政府机构进行注册，这样监管机构可以提供一定的指导宣传，讓投资者了解互联网金融业的风险。

P2P平台不断出现问题，“跑路，现象的频频发生，投资者的权益很难得到有效的保护。我国现有的消费者权益保护法主要的对象还是普通的商品和服务。互联网金融并不适用，对于投资者和融资方来说都是一个很大的问题，对于导致“跑路”问题发生的关键人员的惩戒措施尚不严厉，对于垮台的P2P平台的后续退出机制也没有明确的规范，受到损失的利益方得不到相应的补偿，不利于互联网金融的健康发展。

对于互联网金融这一新兴行业，特别是在爆炸式蓬勃发展后不停的出现问题，立法对于监管将起到至关重要的作用。投资者的权益和行业发展需要都在呼唤立法的刻不容缓。金融产品的种类多样和高风险，指向其立法必须加强消费者的财产权利、信息隐私权利以及公平交易、诉讼权利的保护。

三、互联网金融信用管理体系的建立

就金融业来讲，我国的信用体系仍不够完备，信用体系和征信很大一部分是与企业或者个人的贷记卡使用相关，然而在我国，贷记卡的普及率并没有达到可以将大多数人的信用纳入其中，因此互联网金融的信用体系也会有很大的问题。就目前看来，互联网金融体系应该融合个人或企业的信用体系进行一个综合的考量。互联网金融信用管理体系应包括信息采集系统、信用评价及查询系统、动态跟踪及反馈系等。

（一）信息采集系统

互联网金融信用信息主要从政府和银行，互联网金融一定程度上还是与资金有关，主要的互联网金融的参与者的信息都必须要正式可靠，因此银行和政府是最好的信息获取渠道。而如果之后建立了统一的监管平台，那么相应的互联网金融的相关信用也可以出现互相联动，及时了解参与互联网金融参与者的相关信用记录。

（二）互联网金融信用评价与查询系统

互联网金融的用户在提供了相应的信息数据之后，平台可以了解到用户的相关信用信息和报告，相关监管机构就可对个人或者企业做一个信用的评价，这个评价在之后客户的使用过程中可以和个人的社会信用相结合，成为个人信用的一个体现。而平台可以结合客户的信用和相关资金资质进行一个客户的评级和分类，有利于更具有针对性地向客户推荐相关的业务和服务，提高客户的满意度。

而在监管平台里，个人或者企业也可以自行查询相关的信用，保证一个公正公开的信息平台。

（三）互联网金融信用动态跟踪及反馈系统

监管机构需要对互联网金融的相关数据进行实时的了解和动态的把控。现在行业内的平台都是独立，没有一个统一的监管控制机构。建立一个统一的监管机构后，使行业内的平台都有接口将数据直接接入监管机构，使监管机构可以实时探测到平台的运行状态。

而通过大数据的分析和跟踪，就容易了解到企业的运行状态的正常与否，有效的把控了风险，并且在出现问题的时候可以及时的反馈，制定一定的停止机制，以保证风险水平的降低。实时的反馈也将有利于个人或者企业的信用评级和管理，使其更加具有可信度。

四、结语

国家对于经营平台的运营要求、客户的教育和保护以及整个行业的信用体系建设，多方面去完善和风险管控。准入门槛和信息披露，以及国家的实时有效地监控，以及客户的资料的审核和信用体系建设，在未来的发展中都是和传统金融行业结合的必要条件。发展是建立在好的制度上，希望在互联网金融发展的同时，也能更好的造福人们的生活和社会的发展。

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