于荣

【摘 要】随着我国经济的发展以及信息技术的进步，金融行业也得到快速的发展，而金融作为国民经济的重要组成部分，加强对金融行业的管理，降低金融行业的风险，进而保障国民经济的发展有着重要的作用。故此，银行作为金融机构之一，对于反应国民经济的发展状况有着重要的作用，而其中对个人信贷业务风险的国力更是银行工作的重点。本文从我国个人信贷业务风险管理、我国个人信贷业务风险管理的问题以及创新银行个人信贷业务风险管理的策略等方面进行简要的分析和研究，进而为银行的个人信贷业务的风险管理提供参考性的意见和建议，进而推动我国银行等金融机构的健康发展和进步。

【关键词】银行个人信贷业务；风险管理；策略研究

在当前的国民经济发展中，我国的金融发展势头迅猛，尤其是近年来我国的个人信贷业务呈现快速的发展，使得在银行办理个人信贷业务的数量逐渐增加，我国的个人信贷业务的发展进入到市场高速发展时期，但是在个人信贷业务管理中，由于我们个人信贷属于一种新的业务，在对其进行管理中没有可借鉴的经验，在其个人信贷业务风险管理中训在着管理体系不完善，法律法规不健全，市场体系欠缺，加之自身经营存在问题，进而影响我国的个人信贷业务风险管理。故此，在银行的个人信贷业务风险管理中，加强对个人信贷业务风险管理的研究，进而推动我国个人信贷业务的健康良性发展。

一、我国个人信贷业务风险管理

在我国的银行业务中，加强对个人信贷业务风险管理对于保障银行业的可持续健康发展有着重要的作用，而银行的个人信贷业务风险主要有以下几个类型：

首先，在银行的个人信贷业务风险中，其信用风险是常见的一种风险。所谓的信用风险主要是在银行的个人信贷业务中，一些借款人借贷后不能及时或者不愿意履行还本付息协议，进而违约，进而使得银行遭受巨大的经济损失，影响银行的经济效益；

其次，在银行的个人信贷业务风险中，操作风险是其中常见的一个个人信贷业务风险。所谓的操作风险主要是指由于不完善或者失灵的内部控制、人为的错误以及外部事件给商业银行带来了直接或者间接的损失，进而影响银行的可持续发展；

最后，在银行的个人信贷业务风险中，其市场风险也是其中的一个主要风险。所谓的市场风险就是指被用于交易或可交易资产的价值发生变化而导致损失的风险，包括一些利率、外汇等市场因素造成的价格波，进而影响银行个人信贷业务的发展。

二、我国个人信贷业务风险管理的问题

（一）管理体系不完善

在我国的个人信贷业务风险管理中，管理体系不完善是其中的重要问题。在个人信贷业务风险管理中，一些银行在个人信贷风险管理体系的建设中缺乏完善的体系，加之一些银行无法对个人借贷者的信息无法全面的取得，进而使得管理体系出现问题；同时，在个人信贷业务风险管理中，缺乏个人信用管理体系的环境，进而影响个人信贷业务风险管理水平的提高。

（二）法律法规不健全

在我国的个人信贷业务风险管理中，法律法规不健全也是其中的不足之处。在我国的个人信贷业务风险管理中国家对个人信贷业务的有关法律法规建设不完善，使得银行在个人信贷业务的建设中缺乏相关的法律规范，进而影响银行个人信贷业务风险管理质量和效率。

（三）市场体系欠缺

在我国银行个人信贷业务风险管理中，市场体系欠缺也是其中的原因之一。随着我国金融行业的发展，我国的个人信贷业务发展迅速，但是个人信贷业务作为一种新兴的业务，市场体系不完善，没有较好的经验可以借鉴，进而影响个人信贷业务风险的管理。

（四）自身经营问题

自身经营问题也是影响我国银行个人信贷业务风险管理的重要因素。在银行个人信贷业务管理中，一些银行在进行风险管理中，缺乏对风险管理的监督，加之个人信贷业务风险管理的信息化水平低，进而使得银行的个人信贷业务风险管理存在问题。

三、创新银行个人信贷业务风险管理的策略

（一）建立信用评价机制和合作机制

在银行个人信贷业务风险管理中，建立信用评价加之和合作机制是提高风险管理水平的重要途径。在银行的个人信貸业务风险管理中，客户的信用评价机制不健全也是其中的重要问题。故此，在银行个人信贷业务风险管理中，一方面要对客户建立科学的个人客户信用评价机制和合作机制，充分的利用现有的社会个人信用体系，以现有的信息为中心，进而掌握个人客户的信息资料，为此建立个人客户信息数据库，进而建立个人信用评价体系，从源头上防范信贷风险；同时，在银行个人信贷业务风险管理中，可以运用数学统计分析法和科技手段建立个人信用风险计量，进而风险客户信用信息的规律性，进而提高个人信贷业务风险管理水平。

（二）加强对风险管理的内部控制

在银行个人信贷业务风险管理，加强对风险管理的内部控制也是加强风险管理的重要切入点。在银行的个人信贷业务风险管理中，一些银行对风险管理的监督不力，进而影响个人信贷业务风险管理。故此，在银行的个人信贷业务风险管理中，要建立责任追究制，如果个人信贷业务风险管理中存在问题，要及时找到相应的负责人对其进行问责，进而及时的解决问题；同时，在银行的个人信贷业务的风险管理中，要加大对信息技术的投入，开发出对客户个人还贷信息的追踪，一旦客户的信息出现问题，要及时的反馈给上级，同时，借助信息技术和大数据手段，建立对客户信息控制系统，进而对客户信息进行监控，进而提高风险管理的信息化水平。故此，在银行个人信贷业务风险管理中，借助制度和科技手段对风险管理加强监控，进而提高银行个人信贷业务风险管理水平和质量。

（三）创新风险管理体系

在银行个人信贷业务风险管理中，创新风险管理体系是提高风险管理效率的重要举措。在银行的个人信贷业务风险管理中，其风险管理体系的欠缺是影响风险管理的重要因素。故此，在个人信贷业务风险管理中，首先银行要建立科学的客户信用评价标准，做好对客户的个人信息的整理和分析，借助信息技术和大数据手段，对客户的个人信息进行大数据处理，进而提高信息处理的效率；同时在银行的个人信贷业务风险管理中，要对个人信贷业务办理的流程进行规范，合理职能分工，进而加强对个人信贷风险的有效管理和控制；此外，在银行个人信贷业务风险管理中，要加强对风险管理人员进行知识培训，进而提高风险管理人员的知识水平，建立高素质的从业人员队伍，进而提高银行个人信贷业务风险管理水平。

（四）完善市场环境

在银行的个人信贷业务风险管理中，完善市场环境对于提高风险管理的效率和质量有着重要的作用。在银行的个人信贷业务风险管理中，个人信贷业务对于外部市场环境具有加强的依赖性，由于市场因素的影响，使得个人信贷业务市场混乱，进而影响个人信贷业务的风险管理。故此，在银行个人信贷业务风险管理中，银行要完善担保抵押制度，加强改进个人信贷抵押物的处置程序，进而为银行行使债权提供有力的保障；同时，在银行的个人信贷业务风险管理中，要完善个人信贷市场竞争机制，政府要建立完善的关于个人信贷业务的法律法规，对个人信贷业务进行市场监管，加强同行业之间的沟通，各个银行之间对于不良客户的信息进行共享，进而加强对失信行为的抵制能力。故此，在银行的个人信贷业务风险管理中，形成良性的同行业的市场竞争机制，完善担保抵押制度，进而加强对个人信贷业务风险管理。

四、结语

总而言之，在我国的银行个人信贷业务发展中，加强对银行个人信贷的风险管理是其中的重点和关键。故此，在我国的银行的个人信贷业务风险管理中，要对用户建立信用评价机制和合作机制，加强对用户的信用管理，同时创新个人信贷业务风险管理体系，借助信息技术，加强对个人信贷业务风险管理的监督，提高银行个人信贷业务风险管理的质量和水平，且加强对个人信贷业务的市场环境管理，规范个人信贷市场，进而为个人信贷业务提供一个健康绿色的市场环境，从而提高银行个人信贷业务风险管理的质量和水平，促进个人信贷业务的健康发展。

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