王言

【摘 要】虽然我国经济持续发展，但贫困人口问题仍然存在，目前我国偏远地区的贫困人口占全国23.0%，其中陕西省贫困发生率就为13.0%，我国贫困范围面积广，贫困人口多，扶贫任务艰巨，要想解决贫困问题，必须大力开展金融扶贫，发展普惠金融，在创新机制下更好地进行扶贫工作。本文将通过普惠金融对贫困问题进行一系列分析研究，找出存在的问题并提出具体解决方案。

【关键词】普惠金融；金融发展；减贫效应

一、中国的金融发展减贫分析研究

当前普惠金融没有统一概念，所服务的对象十分广泛，所有农村贫困家庭、低收入者人群、乡镇小型企业等都是普惠金融所服务的对象。国家大力开展扶贫开发工作，对于所出现的农村居民赤贫人口庞大、连片特困区域发展极不均衡、贫富差距较大等问题，传统扶贫模式已经难以发挥作用，以此推出适合的扶贫措施，金融扶贫应运而生。通过坚持以满足贫困人口自身发展需求为前提，资金循环运营为经营手段，以金融机构为重要载体，坚持市场为主、政府为辅等原则进行扶贫减贫，努力做到从实际上解决农户贫困，改善农村金融生态环境。

二、惠普金融扶贫现状及问题

（一）金融扶贫现状

随着普惠金融的发展，国家对贫困人口的重视，政府逐步提高贫困人口人均收入，按照精准扶贫要求，准确定位贫困人口信息，根据实际情况进行分析、制定适合的精准扶贫方案，极大地缓解了农村贫困现状[1]。通过根据调查分析研究表明，当前农村居民尤其是贫困群体的主要资金来源于政府补贴，不会轻易调动自身银行储蓄，其原因是源于居民对金融服务安全性、流动性的考虑。在这种情况下，资金流动不足，储蓄资金拿不出来，一定程度上造成生产性资金匮乏，极大的导致了人们的贫困问题出现。

当前乡镇微小企业、特色企业居多，在进行生产销售中，所需资金较多，企业一时拿不出，资金周转速度慢，资金借贷成为他们的最佳选择。相对家庭、企业而言，资金借贷需求主要源于生活和生产需求，主要是用来进行扩大生产规模、提升生产技术等，所以在我国农村地区主要存在资金短缺问题，资金借贷需求强烈等普遍现象。

随着国家对于贫困人口问题的重视，部分地区为了响應国家推进普惠金融发展规划提出的提高金融服务可得性、金融网点覆盖率的要求，结合当地银行的精准扶贫、精准脱贫的基本方略。不断增加金融机构网点建设和金融从业人员的队伍扩充，以此增加贫困地区的金融服务水平，给贫困地区和贫困群体带来金融服务保障，大力减少贫困人口，努力实现人口脱贫减贫的目标[2]。

（二）普惠金融扶贫中存在的问题

偏远地区贫困人口由于受到各方面条件的限制，教育水平程度较低，思想保守，金融意识相对较差，很难引导他们正确认识金融活动，他们从潜意识中缺乏参加金融活动的积极性，对政府相应金融扶贫的相关政策不关注，出现自我排斥现象，再加上对政府过于产生依赖，长期接收政府财政补助扶贫支持，依靠政府补贴维持生活，大大降低了贫困人口脱贫的自主性、积极性，严重阻碍了普惠金融的发展，扶贫减贫措施难以进行。

贫困地区人口除了生产性的资金需求大之外，同时具有较强的生活性资金需求，知识水平较低，没有相应的资金安全意识，在进行借贷过程中抵御风险能力较弱，没有第三方担保，对其发放贷款承担着较高的风险，加上居住偏远地区，交通不便，与外界联系难度加大，在无形之中加大了金融机构开办信贷的成本，最终导致贷款成本增加，无法根本解决贫困农户资金短缺和贷款难的问题。

三、金融发展减贫的具体措施

（一）建立多元化反贫困模式

多元化反贫困模式主要是指在资源配置上进行资源重新组合后进行合理利用的一种模式。这种模式一方面可以提高效率，是各种资源优势进行互补；另一方面是使各种资源各负其责、各尽其能。选择多元化反贫困模式，首先要遵循以下原则：符合区域实际原则，符合市场要求原则，符合生活质量提高原则，高标准、高起点、高要求原则以及模式间协调性原则[3]。

（二）加大国有银行的作用

银行业是我国金融业的主体，国有银行占据银行业的主导地位。当前国有商业银行在公司治理上存在一定的缺陷，内控机制不健全、人员管理体制相对较弱、金融服务水平不够等问题，在解决贫困人口融资问题上产生较大的难度问题。在进行金融发展方向时，应将以解决农业生产产生资金需求问题为主要目的，更好的满足更多市场需要。金融机构在实际操作中应不断加大服务范围，完善相应措施，提高服务功能措施，进行金融服务多元化，提供多样化的理财服务，实时进行资金有效管理，加大国有银行的作用。

（三）进行农村金融机制改革

当前农村金融市场形式单一，发展不完善，服务水平无法提高，只有通过发挥正规金融体制内、外两个积极性和两种作用，建立全面协调可发展的农村金融体系，当前不发达地区的人员管理水平不足，风险较大，从而通过建立农村金融体系，防范金融体系不完善带来的风险问题，和解决金融供给不能满足金融需求的问题。农村金融体系的本质就是通过引进新的金融机构，完善银行贷款、增加可代理银行等措施进行金融机制改革[4]。

（四）加大金融自由化和发挥人力资本的作用

通过改革开放前后对比，金融机制问题出现明显，改革开放前，在高度集中的计划经济体制下，通过采取抑制政策进行财政收支积累，这种措施严重阻碍了经济发展，使得经济增长率发展缓慢。改革开放后，金融机制由抑制政策逐渐向着促进经济增长的生成机理发展，机制改革明显加快经济迅速增长，并在一定程度上松动了利率管理和金融市场的限制。同时在发展金融过程中，要强调在贫困地区经济发展中要能够充分利用现有人才资源，提高劳动质量，发展劳动密集型产业。进行人员集体培训，提高人员掌握较高知识和熟练的劳动力技术，增加新进的机器设备和相应的技术，同时减少物资资本浪费，金融自由化和人力资源增加对国家金融发展起了重大的作用。

（五）建立社会救助体系

国家要建立健全相应的省会救助体系，通过生产使得群众能够自给自足。在农村，完善五保护制度和医疗救治制度，为广大人民建构基本的安全网；在城市居民中，建立完善的医疗服务制度，进行组织福利活动，加强对非就业人口进行各种救助和服务。高度重视社会救助体系，把解决贫困人口问题看作是每一个公民应尽的义务，调整个人思想观念，公民应竭尽全力对穷人进行救助，这是保障公民基本生存权利的客观需要。只有高度重视社会救助体系的作用，才能使中国真正具有中国特色的社会保障体系。

四、总结

通过分析研究普惠金融发展对贫困群体的影响，不难看出金融发展对解决扶贫减贫的重要性，消除贫困是人们共同的心愿，消除贫困逐步发展共同富裕也是社会主义的本质要求，是实现国家富强的根本。通过普惠金融发展有效进行一系列减贫措施，在一定程度上对贫困户具有减缓作用，减轻人们负担，加强人们金融安全意识，利于国家有效发展金融基础设施，大力发展经济，有效的进行经济转型发展，推动贫困人民尽快脱贫，发家致富。

【参考文献】

[1]邵汉华，王凯月.普惠金融的减贫效应及作用机制——基于跨国面板数据的实证分析[J].金融经济学研究，2017，32（06）：65-74.

[2]金浩，李瑞晶.金融生态环境与农村金融减贫的非线性效应——基于门限面板模型的实证检验[J].现代财经（天津财经大学学报），2017，37（07）：23-34.

[3]韩晓宇.普惠金融的减贫效应——基于中国省级面板数据的实证分析[J].金融评论，2017，9（02）：69-82+125-126.