刘 晟

（中国建设银行山东省分行，山东 济南 250001）

一、商业银行支付结算业务所面临的风险体系

（一）外部风险

1.相关法律法规不够完善，行业自律欠佳，风险不确定性比较突出。我国因历史原因导致经济市场早期发展缺乏稳定性，因此相关产业的发展起步较晚，基础薄弱；商业银行在运行过程当中需要有较为成熟全面的法律法规提供硬性支持，来为商业银行的支付安全保驾护航，但当前，传统的法律法规由于缺失了相应的时代发展色彩，在根本上造成了支付安全的漏洞，随着网络信息技术的开拓与发展，社会各个领域的发展趋势也开始受到智能信息产业发展的引导，商业银行大量引入网银、电子支付、金融科技等新型手段来跟进时代的发展，但相关的法律法规并没有对此做出全面性的创新，使得用户在进行电子支付等一类新型智能应用时，没有相应健全的法律法规为其保障实时支付权益，银行业协会等行业自律组织也存在行业涵盖不全，自律手段缺失等一系列问题；在传统的银行支付结算业务中，相关业务流程及各类凭证都由相应的规章制度规范，但当下人们应用的各类创新的支付结算工具却缺乏相应的法律法规或规章制度的约束，因此在使用过程当中，一旦引入各类案件纠纷，则无法对其进行有效的仲裁。总而言之，我国支付结算业务的发展正在逐渐向智能化信息时代靠拢，但由于其相关法律法规及规章制度不完善，使得商业银行在支付结算业务过程当中存在一定的风险。……