胡志恺

（天津财经大学，天津 300000）

一、研究背景及意义

随着我国经济的不断发展，各大小企业在融资方面也有了一定的进展，小额信贷就是在这样的情况下应运而生的一种新型的贷款方式。在小额信贷蓬勃发展的同时，国家也越来越看重小额信贷的作用，同时对它的扶贫作用也有一定的重视度。小额贷款的扶贫作用，一开始只是在国际援助机构和非政府组织进行的一些援助和贷款的项目。但是根据我国国家的经济发展以及结合国情来看，这种非盈利的贷款方式不适合我国的发展，对小额贷款的前期预想和后期效果很难达到统一和匹配，所以商业性的小额贷款随之应运而生。

我国改革开放近三四十年的时间里，国家经济得到了迅速发展，民间的资本有效的增加和积累，但是依据现有的国情来看，很多地方在进行融资和金融控制方面显得很不规范。小额贷款公司作为民间金融的一部分具有极不规范性。小额贷款自从出现一直到发展，现在在民间都是受到很多人的非议，一方面是由于小额贷款本身的固不规范性以及他们在公司建立的制度责任监管以及监管主体不明确等方面引起人们的怀疑，这就使得他们不知不觉中流失了很多潜在的客户。因此如何有效的进行责任监管，并且把责任落实到每一部分上，促进小额贷款的不断发展成了现在解决农村扶贫问题以及小型企业融资困难问题的一项重要问题。

二、河北地区小额贷款

（一）河北地区小额贷款主要业务

在河北省，小额贷款主要是由个人投资社会的其他组织以及一些企业的代表人进行共同投资建立的企业，他们是不接受社会的存款，但是他们是将别人的融资借贷给需要的人。

以河北省石家庄为例，石家庄市人民市政府负责小额贷款的公司审核以及业务监管工作。他们主要有以下几种任务，一是对前来办理贷款的人员，实行各项贷款办理。二是对一些票据进行贴现的业务。三是承担一些资产转让的业务。

（二）河北省小额贷款公司的发展历程

2007年初，河北省石家庄中心支行协同中国人民银行的支持，在河北省石家庄附近进行了一系列贷款方面的调研，再通过贷款和数据收集的过程中，发现了有几个县市需要实行么哪些方面的贷款，并根据他们的要求制定了一系列的工作计划。2007年7月份左右，河北省小额贷款公司模式正式启动。河北省小额贷款公司一设立就取得了很大的成功。首先，一方面是因为小额贷款的需求量大，发展较快，在贷款方面的门槛低，无抵押等方面是一些传统银行通常做不到的，同时，一些农村地区和一些不稳定的贷款行业，纷纷向小额贷款学习先进的经验，民营资本在投资参与性上的积极度也是非常高的。到2008年末的时候，河北省小额贷款公司的经营数额已经达到了90多家，每家最低的注册金额也达到了3000万元左右，到2013年为止河北省小额贷款的总资产量位于全国第五。

三、以汇丰源为例研究河北省小额贷款

（一）汇丰源小额贷款有限公司简介

汇丰源小额贷款有限公司是河北省自从实现小额贷款有限公司的制度以来发展比较典型的一个公司。首先，它的小额贷款方面的体制做得非常充足，同时它在跨区域经营以及各项服务，比如说根据不同的个体户的需要，建立不同的机构，使得他在河北省小额贷款所有的公司里名列前茅。同时经过八年的耐心经营和不断的摸索和探索。目前他已经有了以石家庄微银为代表的八家法人机构。汇丰源集团立足于小额贷款的本质，根据不同的个体户的需要，作出不同的政策调整，同时在服务方面已尽力满足贷款人的需求，为贷款人量身定做一定的金融服务计划。随着小额信贷的不断发展，作为河北省最早的一批小额贷款公司，汇丰源小额贷款公司起到了很好的带头作用，充分体现了小额贷款的作用，让金融资本更好的流通。

（二）对汇丰源小额贷款公司典型案例的总结

汇丰源小额贷款公司推动其建立中国著名的小微经济体金融服务平台的公司愿景实现，有些经验值得河北省其他小型小额贷款公司学习与借鉴。

始终秉承“立足草根，扶助小微，支持三农、小企业、个体经济发展”的服务宗旨，三农和个体户的发展对我国经济体具有巨大的影响力。

在实践中逐渐积累经验进行制度的构建，不断完善业务操作，公司制度的建立，有助于公司科学管理，提高劳动生产率，保证公司日常经营活动顺利进行。根据客户现有条件创新灵活地提供担保形式，不断推出新的小额贷款产品，积极从客户角度出发，始终牢记公司的核心价值观，加强公司文化，让每位员工有集体荣誉感，集体责任感，提高工作效率。小额贷款公司可以灵活的创新一些担保方式或者产品把那些有机会创业，有能力就业的用户囊括在客户之列。

在对客户进行贷款的过程中，为他们提供量身定做的信用评级体系。目前尤其是对农村的确来说，小额贷款的用户存在数量多规模小类型丰富的特点，所以要根据每一个人不同的特点，给他们量身定做一定的信用评级体系，使得农村地区的规模建设以及体系建设更加完善。同时根据客户的信用评级体系建立一定的信用客户档案，这样的话有利于促进客户的标准化管理不仅节约了运营成本，提高了工作效率，还有可能安抚和开发优质以及潜在的客户。还会对一些劣质客户进行监督和激励，让社会更加重视信用评级，每位公民也更加重视自己的信誉状况。这样不仅有利于小额信贷的发展还对国民素质的提高提供了巨大的帮助。

河北省小额贷款公司的发展还属于起步阶段，具体的法律法规不够完善，监督管理体制不够健全，对三农问题的重视程度还不够高，所以河北省小额信贷还有很大的发展空间，随着京津冀一体化的推广，河北小额信贷将面临众多的机遇和挑战。

（三）河北省小额贷款公司的存在问题

1.河北省小额贷款公司发展面临的外部困境。根据国家规定，银保监会和中国人民银行是我国小额贷款公司的主要监管机构。但是中国人民银行对小额贷款公司的监管机构只存在于业务方面对其他方面的监控起不到作用，这就导致在很多层面上小额贷款内部混乱，没有办法及时做到监管职责。小额贷款公司主要是利于其借贷的目标，但是就目前来说，河北省小额贷款还没有实施完整的体系进行贷款用户的信用档案，所以在发放贷款的时候容易产生盲目性，这边更加大了小额贷款本身内部的风险。

2.河北省小额贷款公司发展面临的内部困境。小额贷款公司的后续发展资金不足是阻碍他们前进的最主要的一个因素，因为资金是小额贷款公司进行运营的基本保障，但是就目前来说，他们资金的进入方特别简单，首先是有个人或者是一些企业社会组织等闲置资金的投入才能使得他们基本运营，但是他们却不能像银行那样进入存款的行业，所以他们经常会出现后续资金不足的状况，对他们的发展产生重要的影响。虽然小额借贷公司可以通过银行融资，但事实上却存在着很多困难，因为对于小额借贷公司来说，目前是不属于国家的金融机构，所以他们的信用度就非常低，而且由于他们本身的规模比较小，而且融资的困难比较大，所以他们在运营的过程中很多银行不愿意对他们发生贷款及时能够取得银行的融资，利率是非常高的，证实他们在运营过程中的成本非常高，本身的融资后续发展资金不足，发展风险又高，这就严重的影响了目前小额贷款公司的发展。

四、河北省小额贷款公司监管建议

（一）扩大资金来源，拓展业务范围

小额贷款公司，首先第一个要解决的就是他们后续入驻资金的困难问题，这就要求他们在参与小额贷款公司之间的资金调剂与金融机构探索新型的融资方式，在不断进行探索的过程中，尽量的扩大自己的业务范围，扩大自己的资金来源，进一步拓展融资渠道。

（二）加大政策扶持，明确法律地位

基于小额贷款公司目前在我国的发展速度，国家应该出台大力的支持和鼓励政策来促进小额贷款公司的发展限度，比如说在一些方面减轻小额贷款公司的税收负担国家给试点公司一定的税收优惠政策，同时对小额贷款的公司和法律方面给予一定的支持，积极开展和银行等金融机构的合作，可以争取财政补贴或贷款优惠等政策扶持措施。

（三）加强行业监管，优化发展环境

建立健全省市县监管体制。按照《河北省人民政府关于建立健全地方金融监督管理体制的实施意见》文件要求，加大投入力度，配备与工作相适应的人员。把混业经营作为监管重点。对各种可以进行的小额贷款公司以及各种金融组织进行一定的宣传，重点是加强防范防止风险相互引导等作用。建立金融办、工业和信息化、商务等部门监管协调协作机制，定期召开协调会议，开展联合检查，摸清底数，沟通信息，分析评估。健全退出机制。在审计过程中或者是在经营过程中发现有的小额贷款公司具有非法融资的行为，要对他进行一定的惩罚，同时在放高利贷或者是变相进行高利贷款利率本公司要给予一定的狠狠的处罚，同时一定要完善企业内部的退出机制，实现很多小额贷款公司企业的兼并重组以及将各自的优点集合在一起的能力。