杨小霈

（四川省南充高级中学，四川 南充 637000）

在互联网技术快速发展的背景下，互联网金融已然成为了目前资金融通的一个主要形式，极大冲击了商业银行的地位，也给商业银行发展带来了巨大冲击与挑战。互联网金融给商业银行的发展带来了积极影响，当然也有负面影响，在这样的情况之下，如果商业银行不进行转型和改革创新业务模式的话，最终将会不保原本金融主体的地位，陷入危险与尴尬的境地。这就需要商业银行客观分析互联网金融带来的正面以及负面影响，并提出针对性的应对措施，在互联网金融时代获得持续发展的动力。

一、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融对商业银行的正影响

发展互联网金融已经成为了大势所趋，所以对于商业银行的改革而言，利用好互联网金融产生的正影响是至关重要的，也是保证改革成效的一个关键点。互联网金融对商业银行发展产生的正效应，主要体现在：第一，给商业银行创新提供良好环境。我国的互联网用户群非常庞大，利用网络平台进行购物的方式也在不断的普及，这也开启了互联网金融发展的钥匙。这实际上可以给商业银行建设提供重要的电子渠道用户，让广大用户可以主动接纳网上银行业务，享受其便利性。第二，给商业银行发展提供宽松监管的氛围。在互联网金融的时代背景下，越来越多的互联网金融新模式不断产生，也促使监管机构重新对银行监管模式以及业务要求等进行重新考虑，为了更好的满足金融业的持续性发展需要，未来的金融监管会拥有一个更为宽松的环境。第三，给商业银行创新打下技术基础。在互联网技术的快速发展背景下，商业银行可以在多种技术手段的支持之下拓展银行业务，解决银行发展中存在的信息不对称问题，满足客户个性化需求。

（二）互联网金融对商业银行的负影响

互联网金融的快速普及给商业银行发展建设带来积极影响的同时，也产生了一定的负效应，只有解决好这些问题才能够给互联网金融和商业银行的融合创造良好条件。第一，从资产业务的层面上看，互联网金融冲击了银行的信贷业务，特别是对中小企业信贷的影响较大。在利率市场化的深入实施中，商业银行开始把侧重点放在了支持中小企业发展，推出信贷业务上，但是其优势与网络信贷相比有着很大的差距，不能够满足企业渴望高效快捷并用较低成本获取信贷的需要。这就造成了网络信贷和商业银行信贷业务的一种冲突，商业银行带来了竞争压力。第二，从负债业务层面上看，互联网金融在提升个人存款收入上显现的优势，极大挑战了商业银行的这一业务。互联网金融理财产品的收益率相对较高，还有门槛低、流动性强、兼具多种支付功能的特点。而商业银行收益率会根据产品的差异而不同，门槛高，设置有固定期限，具备投资上的功能。这在无形之中给商业银行带来了存款压力，挤压了存款利率。第三，从中间业务层面上看，以余额宝为代表的互联网理财产品降低了银行存款量，接纳了大量的电商，加剧了银行理财业务竞争；第三方支付平台的便利与安全性得到大众肯定，使得客户更青睐于这样的支付方式，弱化了商业银行的支付中介功能。

二、商业银行适应互联网金融效应的策略

（一）彻底改变传统经营理念

考虑到互联网金融的发展给商业银行带来的积极影响以及不良影响，商业银行要与时俱进，积极采取有关措施做好应对，彻底转变不利竞争的局面。事实上，商业银行同样具备得天独厚的客户优势，虽然要进行一定的学习借鉴，但不可一味模仿互联网金融的运营方法，也不可固步自封，需要树立开放性的思想，借鉴互联网金融运营的先进观念，立足实际创造与商业银行发展运营相符合的理念。理念是行动的先导，商业银行在转变理念的过程中要做到：打破固有经营观念，通过实现既得规模效益与应用相应价值管理，使得银行在变幻莫测的市场环境之中顺应潮流，步入崭新发展局面；主动借鉴互联网金融，做到取其精华，去其糟粕，构建以客户为中心的全新经营管理理念，注意打破过去，固化思维的束缚，抓住有利的发展时机，推动互联网金融与银行业务的融合。

（二）推动传统业务转型升级

毋庸置疑，商业银行的优势体现在客户群上，不过在互联网金融的冲击之下，商业银行流失客户的情况也变得非常明显，于是商业银行一定要保住自身优势，针对目标客户实施重新的划分与定位，积极借助大数据等先进技术手段做好客户分类工作，结合客户实际需求提供全方位服务和升级服务，增加客户粘性，减少客户流失。对传统业务进行转型升级，是利用互联网金融优势特点，又适合商业银行自身优势发挥的重要措施。第一，通过对数字技术与电子技术的灵活应用，发展全新电子银行业务。比如银行可运用大数据分析思维事先挖掘潜在客户，并在客户消费时邀请其办理网上银行的消费贷款业务，把消费与现代融为一体。第二，在具体的营销环节，商业银行要细分客户偏好与消费习惯，设置在线支付等客户青睐的快捷服务，让客户在线上业务办理方面享受到便利。

（三）积极拓宽银行业务渠道

商业银行要想获得更大的进步，就要对互联网金融进行对比分析，看到自身存在的局限性，不仅要把关注点放在传统业务方面，还需与时俱进开发拓展新业务，构建能够体现出商业银行特色的网上银行、手机银行等银行业务进入互联网平台或者和互联网金融企业合作，建立线上线下一体化服务体系，最终实现二者的合作共赢，这样不管是商业银行还是互联网金融都能够显现出优势，并做到优势互补。第一，商业银行要拓展电子银行的业务涉及范围，积极借助如今的智能移动设备，给客户推送产品与服务信息，比如可以利用目前用户众多的微信、微博等社交网络平台扩大传统金融业务，保证营销活动的精准度。第二，在传统电商和资金清算模式基础之上，加入互联网因素，吸纳互联网思想，借助原有客户群拓展市场容量。第三，在信用评估尚可以利用线上线下相结合，以线下为主的评估方法，做好风险评估，迅速实现转型发展。

（四）加强内控做好风险管理

商业银行有着比较稳固的发展基础，在长时间发展过程中积累了众多客户，也赢得了客户的信赖，为了提高客户忠诚度，保证商业银行在激烈竞争中显现出优势与竞争力，就要做好内控建设和风险管理工作。商业银行要把信息化建设作为突破口，提高对网络技术的利用效率，打造信息化管理新平台，增强企业内控运转的顺畅度。互联网金融给商业银行的经营与理念创新都带来了很大的冲击影响到了银行的传统核心业务、利润获取和盈利空间，更是加大了经营上的风险发生概率。面对如今这样的局面，商业银行要走自主创新的道路，调整业务结构，再造业务流程，适应利率市场化的大环境。在风险管理上，商业银行要利用好现代化的网络技术，加固防火墙，运用多种安全防护技术，在风险识别与控制方面实施严格把控，给客户更好的服务与安全保障。

（五）培育复合型的金融人才

走互联网金融和商业银行的整合发展道路是未来银行发展的必然趋势，而为了适应这样的发展模式，商业银行必须把复合型人才培养作为重中之重，不断完善他们的信息素养，打造一支综合素质过硬的复合人才队伍，更好适应如今的新形势。商业银行先要分析全新时代背景下人才需要特征以及人才要满足的工作要求，奠定培训方案设置的基础。在培训内容的设置上，除了要完善人才的理论素养以外，需要特别在实操方面加大支持，对人才进行现代信息技术的训练以及职业素质的培养。另外，新时代的人才除了要在柜台业务上熟练操作和处理好各项工作以外，还必须在实操业务如营销、理财、统计、计算机等领域拥有过硬的能力，商业银行适应新形势和获得新生贡献一份力量。

互联网时代的到来给金融行业带来了机遇和挑战，形成了互联网金融浪潮，促进了互联网金融业务的发展与繁荣。互联网金融冲击了商业银行的发展，也要求商业银行进行彻底的变革，主动将金融业务与互联网进行深度融合，走改革创新的发展道路，在互联网革命时代获得优势，掌握主动权。具体而言，商业银行要彻底改变传统经营理念，促进传统业务转型升级，拓宽银行业务渠道，加强内控与风险管理，培育复合型金融人才，实现银行业务与互联网金融的深度融合。