吕长霈

（郑州市第四中学，河南 郑州 450052）

目前，我国商业银行呈现出业务重合、无序竞争的现象，在四大国有银行打破原先各自垄断的领域后，股份制银行迅速抢占市场，形成了银行间业务高度重合的发展模式，加之各类城市商业银行等机构的涌入，导致银行间形成了白热化的竞争局面。金融科技的诞生，可以说为这种传统的商业银行经营模式开启了新的蓝海领域，下面，我结合金融科技战略在商业银行的运用，从五个方面进行思考和分析：

一、目前金融科技的发展背景

互联网金融、金融互联网的悄然诞生，让商业银行感受到了信息化所带来的冲击，让激烈竞争的银行业再次出现了危机意识，但是互联网金融作为后起之秀，出于安全角度的考虑，央行推出了一系列限制的政策，让各家银行的生产经营目前没有受到太大的冲击，但是大数据、云计算、移动互联网的强势介入，让依托上述信息化技术的金融科技公司迅速崛起，已经彻底无法让传统银行业视而不见。2017年5月，中国人民银行成立金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，强化监管科技应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。通过央行的一系列做法，也充分说明了金融科技已经被引起高度重视，在这种背景下，银行业应当放下激烈的无序竞争，认真思考未来长远的发展方向。

二、金融科技运用于商业银行发展的意义

将金融科技运用于商业银行的发展有以下几方面的重要意义：一是金融科技是商业银行几乎所有业务发展的基础。不论是存款、贷款、中间业务收入、风险控制等传统业务，还是网络金融、住房租赁等新兴业务的创新与拓展，都离不开金融科技这个基础，在现代社会，没有科技的坚实支撑，难以想象商业银行如何发展；二是金融科技为商业银行未来可持续发展提供了一种新的途径。传统银行业主要以存贷息差作为主要收入来源，但是伴随着各类银行如雨后春笋般的出现和年轻人理财观念的逐渐转变，如果还依赖于原先的经营模式，势必会被发展规律所淘汰；三是金融科技的广泛运用可以节约成本。通过大数据、云计算可以为商业银行的金融决策提供依据，减少了大量人工决算和基层调研；移动化互联网在为客户提供金融便利同时，为银行网点减轻了不少工作量，从而进一步降低了网点建设和人工的使用成本。四是金融科技的运用可以整合商业银行的优势资源以获得更大回报。在我国商业银行主要以国家控股作为信用的保证，这是他们最大的优势，同时商业银行遍布全国的网点能够深入广大的城镇、乡村，商业银行业务如果能够与金融科技相结合，会迅速的推动金融科技的普及，并且可以获得更大的产出回报。

三、商业银行实施金融科技的发展现状

四大国有银行利用其丰富的资源和雄厚的科研实力，早已对金融科技展开了研究和运用，2013年工商银行启动了信息化银行建设，对金融科技所涉及的互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网、生物识别等新技术的研究和应用进行了布局。可以说，工商银行率先迈出了金融科技运用的重要一步，而后其他国有大行也纷纷开始对金融科技的涉及和投入，建设银行将金融科技列为“三大战略”之一。紧随其后的是各类股份制银行，股份制银行一直以来都以灵活多变、顺应市场发展著称，因此，金融科技领域的投入和运用，他们自然会积极的去实施，而且股份制银行不同于四大国有银行，他们将产品做得更细、更具有自身特点，不可复制性较强，面对金融科技这片蓝海区域，谁能够把某一项做精、做细、做大，就可能在未来的同业竞争中取得先机，在这方面，股份制银行要做得更为出色。但是不得不承认，早些年，中国的消费群体在银行的认同上，始终存在四大国有银行区别于其他商业银行的信任优势，而且一直长期存在，这在某种程度上既帮助国有大行的收入形成了壁垒，也使得国有大行的经营理念和转变速度都出现了滞缓。如今，随着人们思维的快速转变，这份信任优势逐渐有减弱的趋势，造成这一趋势的主要力量就是BATJ—中国互联网的巨头，是BATJ融入人们的生活之中，也让人们从对互联网的不信任，到现在的无法离开。但是近年四大国有银行在这一方面的反应也非常迅速，也可以说是金融媒体的倒逼，让四大国有银行与BATJ分别一对一的签订了战略协议，至此，金融科技全面融入商业银行发展战略的格局业已形成。

四、商业银行实施金融科技的具体措施

综合来看，传统金融机构的金融科技发展主要是通过设立子公司、独立研发和跨界合作三种方式。

设立子公司是指成立金融科技子公司，进而扭转银行在金融科技竞争中的被动局面，采用公司化的运作模式，以发展金融科技为核心战略，既能摆脱传统银行机制受限的情况，也能够彻底激发商业银行内部科研力量的市场化运作。目前来看，建设银行、兴业银行、招商银行、光大银行、民生银行等机构均已成立金融科技子公司。

独立研发顾名思义，是指在银行内部进行金融科技独立研发的举措，面对金融科技竞争，谁能够研发出更符合自身未来发展的金融科技手段，谁就能够在竞争中取得先机，在独立研发方面，以资金雄厚的国有大行和一些股份制银行为主，例如，工商银行于2016年组建了人工智能研究团队和区块链研究团队，用于专项研发智能机器人和区块链技术的金融产品；兴业银行于2016年通过大数据技术手段，在精准营销、智能风控方面取得了重大突破。

跨界合作是指银行与互联网企业、金融公司合作的发展模式，这首先可以理解为是一种优势互补，传统银行业的客户基础、网点架构、客户信任都是它自身的优势，而互联网企业面临着巨大的市场空间，同时也有着方便快捷的平台，二者的跨界结合，能够更好的发挥金融科技在银行业中的运用，尤其是规模相对较小的银行更愿意去合作。

五、对商业银行实施金融科技战略的建议

第一，商业银行对于金融科技加大科研投入的同时，要敢于创新，抢占市场先机。不是别的银行推出了什么，我们也要做出来一样的东西，创新的理念就在于如何做好差异化管理，即做出现在市场有需求，但又没有很多可以选择的产品，或者市场上有的产品或平台，我们创新出更细化、更贴近实际需要的产品。敢于创新还需要政策的支持，在研发出可能对行业改变比较剧烈的产品时，要提前有计划、有依据的与相关部门做好沟通，争取到政策及时、有效的倾斜，这样才能够在竞争激烈的金融科技市场中占有一席之地。

第二，商业银行要转变思维方式、顺应时代发展。如果说金融科技公司是把最灵活、最效率、最狼性的人组合在一起的话，那么商业银行由于受传统经营理念和模式的影响，在很多方面还保留着观念落后、创新理念不强的思想。既然前文说到跨界合作，那么这种合作应该不能局限于技术、平台之间的合作，更应该上升到对金融科技思维方式的共识，需要双方保持思维的步调一致，这进一步要求商业银行的经营理念和思维方式要加快转变，以客户为中心、以市场为导向，顺应时代的发展，顺应客户和市场的现实需要。

第三，商业银行要审时度势，要多借鉴其他国家银行在金融科技方面好的做法。毕竟中国的银行发展模式和阶段相对滞后，唯有多学习，多借鉴，才能少走弯路，有很多时候，商业银行之间是为了竞争而竞争，不计成本，不考虑是否适合，这明显是对资源的一种浪费，也是对自身发展战略不明确所导致的，因此，商业银行应该在结合自身实际的基础上多借鉴国外金融科技的先进经验，走出一条自己特色的金融科技发展道路。

总之，金融科技深刻而全面地改变着商业银行的发展轨迹和发展逻辑，商业银行应深刻理解金融科技的决定性作用，金融科技既是商业银行的基础工具、更是战略方向，是商业银行创新和突破、转型和发展、智能和集约、迭代和升级的需要，金融科技在很大意义上决定着商业银行的未来，与时俱进的前瞻性发展金融科技是商业银行的必然选择。谁能主动的敞开怀抱更快的拥抱金融科技新时代，谁能紧紧的抓住金融科技这个第一生产力，谁能更快的培养一支专业型、复合型、学习型、创新型的金融科技队伍，谁能将金融科技与自身业务全面深入融合发展，谁就能抓住发展机遇，抢占先机，取得先发优势，继而能在激烈的市场竞争中立于不败之地，并能为国家民族和社会经济发展水平的进一步提升做出更大的贡献。