姜爱梅

（中国人民银行陇南市中心支行，甘肃 陇南 746000）

瑞典是欧洲首个发行纸币的国家，从“纸币发行先驱”到“无现金”社会，瑞典又一次走在世界前列，瑞典2016年现金交易只占所有交易的2%，非现金支付音及车非常高。瑞典迈向无现金社会对我国推进无现金社会有着很好的借鉴和启示意义。

一、瑞典迈向“无现金”社会的主要做法

（一）逐渐取消现金业务

一是推动“不收现金”支付模式。近年来越来越多的瑞典商家和公共服务机构采取了“不收现金”模式。从商品购买到缴纳账单和税费，瑞典人几乎都是通过电子支付手实现的。二是近六成银行实现无现金或不接受现金存款。瑞曲1600家银行中，900家（近60%）银行己经没有现金或者不接受现金存款。瑞典克朗流通已经从2009年的1060亿降至2016年的800亿。据瑞典统计局反映，2017年第1季度流通的现金已降至568亿瑞典克朗（约64亿美元），为1990年以年的最低才平，较2007年锐减40%。据瑞典央行报告，2016年在瑞典，现金交易只占所有交易的2%，明显低于美国（7.7%）和欧元区（10%），预计2020年现金交易比重将跌至0.5%，2030年将全面实现“无纸币化”。

（二）搭建以移动支付为主的实时支付网络

一是积极推动银行卡的普及使用。2013年瑞典信用卡和借记卡交易数量接近24亿，远高于15年前的2.13亿。二是搭建了“Swish”即时付款系统（瑞典流行的号机实时支付APP）。该系统是由几家商业银行合作搭建的，可以实现不同银行账户间的实时支付功能。同时，瑞典央行也为这一支付基础设施的搭建提供了支持，使Swish在晚上和周末都能正常运行。目前瑞典超过一半的成年人口已有Swish账户，而小于30岁的成年人中有90%使用该APP。

（三）搭建个人及企业信用金融消费体系

一是将信用账单与个人身份份证号相关联。只有信用记录正常的个人才能使用银行卡、信用账单、电子钱包等非现金支付工具。消费者网购商品发货后，会通知第三方信用账单公司给消费者寄送账单，便于消费者先收到商品再支付款项。二是将不良信用记录与全流程的金融消费活动挂钩。信用一旦有过不良记录，在申办银行卡、注册电子钱包和支付与个人身份证关联的账单等各个方面时，都将受到诸多限制，督促个人珍视个人信用记录。

二、无现全社会的优势与挑战

（一）无现金社会的优势

一是无现金支付可以降低犯罪率。减少盗窃、抢劫等犯罪的发案率；杜绝行贿受贿和洗钱行为；数字证据令贪污腐败行为无处遁形。相应的安全费用和保险率将下跌，财产价值将上升，社会治安趋向良好。二是无现金支付改变了货币存在的形式、结算方式和流程，降低了印刷和流通成本。三是保障交易安全。无现金支付可杜绝假币泛滥，社会公众将免受假币侵害。四是无现金支付直接切断了疾病传播渠道，减少症病发生。

（二）无现全社会面临的挑战

一是安全问题。近年来电子支付类案件频发，暴露出交易流程存在一些漏洞，交易安全成为兑现金支付面临的主要挑战。同时，支付过程会记录每一笔交易痕迹，在个人隐私保护方面证还有待加强。二是数字鸿沟问题。无现金支付在各地发展不均，覆盖群体不均，很多老人不会使用银行卡，更不用提无现金支付。三是无现金支付将会造成银行工作人员、验钞员等实体货币相关人员失业。

三、我国推进无现金社会的优势和阻碍

（一）我国拥有推进无现金社会的市场优势

一是第三方支付平台快速发展。2016年全国已有357个城市入驻第三方移动支付城市服务平台，使得超过4.5亿的用户享受到简单便捷的服务和于现金支付的便利。由于中国拥有高达7忆的网民，基于互联网的支付已经成为大部分网民的消费习惯。“互联网+”深入发展，数字经济加快成长，“无现金社会”悄然来临，市场主体和广大公众成为实实在在的受益者。二是移动支付规模庞大、受众广泛，使实现无现金社会成为可能。据2017年2月艾瑞咨询发布的报告显示，以支付宝、微信等为主的中国移动支付规模已经超过美国，而且己是美国的近50倍。

（二）我国推进无现金社会的阻碍

一是移动支付难以全方位覆盖。日前中国有近14亿人口，有百分之六七十的人生活在农村，虽然移动互联网覆盖率很高，但支付系统软硬件基础设施相对缺失。再加上中国经济发展失衡，东西差距、城乡差距大，很多地区教育水平不够，人们移动支付的习惯尚未形成，无现金社会的推进仍存在阻力。二是网络财产信息安全是最大隐患。信息安全是“无现金社会”面临的最大考验，窃取、贩卖公民个人信息案屡屡发生，牵涉面广、危害性大，更让人防不胜防。近年来针对信用卡、网络购物等的高科技犯罪逐年增加、表明非现金支付的安全性亟待提高。非现金支付所留下的“数字足迹”可能导致个人隐私泄露和被滥用。

四、对我国的启示

一是以“互联网+政务”为切入点，让公共服务、社会保障等深入每个老百姓身边的场景，率先实现“无现金”，通过让老百姓受益，来加强非现金支付的宣传引导。二是积极推进银行卡、二维码支付、NFC、票据等各类支付工具的应用，满足消费者的多元化需求。同时，出台非现金支付工具行业相关法律和行业标准，形成有序竞争的行业格局。三是相关职能部门建立起实时、动态、给力的安全监控和预警机制。网络技术层面筑牢防护墙，鼓励院校科研机构与市场参与者深化合作，加大对生物识别、大数据、云计算、人工智能.密码与安全攻防等技术领域的研究力度，确保支付安全。四是要尽快出台相关法律和行业标准，保障公民的隐私安全和账户安全，有效减少隐私泄露和经济损失，切实维护“无现金社会”的国家金融秩序和安全。五是建议搭建以个人或企业信用为基础的金融消费体系，将信用账单与个人身份证号相关联，将下良信用记录与全流程的金融消费活动挂钩。