武依筱

（青岛大学，山东 青岛 266071）

一、中间业务概述

商业银行的中间业务是不在商业银行的资产负债表反映出来的并且不会影响到商业银行的资产负债总额的一种经营活动。其有广义、狭义之分。狭义的指的是不计入资产负债表内的，由商业银行所经营的，那些不计入到资产负债表中去，但是在一定条件下能够转化为资产业务或负债业务。而广义的指的是商业银行所从事的不从资产负债表中反映出来的业务，一方面包含了以上所提狭义的中间业务，另一方面包含了金融服务类的表外业务，这一类业务一般只是给商业银行带来一些服务性的收入，而不会给商业银行的表内业务的质量带来影响的业务。

二、商业银行开展中间业务的必要性

大力开展商业银行的中间业务是世界银行总体之所趋：第一，商业银行开展中间业务有助于改善其盈利水平；第二，商业银行开展中间业务有助于提升同国际接轨的速度；第三，商业银行开展中间业务有助于经济的快速发展。

三、我国商业银行中间业务发展存在的问题

（一）观念落后，科技投入不足

1.中间业务观念落后。当今我国的国有商业银行在经营的过程中很轻易的受到体制、观念等的制约，均以传统的存贷款业务作为商业银行的主营业务，在这一方面没有充分了解发达国家的商业银行业务结构，在当今的利率市场化以及金融全球化的大环境下，更是对自己所面临的发展环境以及发展压力认识不够充分，对于中间业务收入的重视程度远远不够，国有商业银行中间业务的发展被种种因素所制约着。

2.科技投入不足。经过近几年的研究及其努力，我国的商业银行正渐渐朝向科技信息化，但与科技信息化水平高的美国银行相比较来说，仍旧存在一段较大的差距。进一步实现金融智能化、虚拟化和信息化是现阶段金融改革的重心，但是当今我国的商业银行仍旧处于需要进一步健全电子化的状态，距离达成以上“三化”还有较长一段距离。

（二）专业人才匮乏，产品创新能力不足

1.专业人才匮乏。目前我国符合条件的复合型人才实在是少之又少，主要还是因为我国的商业银行一直以来都是以存贷业务为主的，以至于对工作人员的要求都不是过分严苛，因此才没有发现并储备到高级复合型人才。我国金融界十分缺乏这些既具有理论知识又具有操作技能的专业人才，目前看来这已经成为商业银行成功拓展中间业务的“瓶颈”。

2.产品创新能力不足。我国商业银行虽然也一直在不间断的创新，但是创新的方法除了借鉴国外的各种经验，就是参考同行业的方法，导致了中间业务产品不是缺乏个性化，就是技术含量低，根本没达到创新出跨领域、特点鲜明、具有特色的产品的目的，因此我国的中间业务的目前情况大致可以归因于产品创新不足。

（三）管理水平低，市场营销策略单一

1.业务重视不足管理水平低。由于当今我国商业银行仍以存贷款业务作为主要的业务结构，致使中间业务在管理方面并没有得到足够的重视。目前的状况就是不但不能切实的将中间业务的发展与商业银行现有的存贷款业务有效的结合起来，反而把中间业务当作了用来促进传统业务发展的手段，例如以中间业务手续费的减少等恶性竞争的手段来抢夺客户等。从而致使该业务的开展由于需要涉及到多个部门而不得不出现管理混乱的情形。

2.市场营销策略单一。商业银行中间业务被我们普遍的熟知度较低，虽然原因较多，但对于市场营销来说：其一，我国商业银行对于中间业务营销的管理的缺乏，市场宣传的广度及深度较低；其二，由于中间业务营销机构的缺乏，较为专业化的营销团队还不能够形成，致使产生不了起较大作用的营销策略。因此这些原因在一定程度上严重阻碍了我国的中间业务开展的进度。

（四）互联网金融受欢迎，中间业务被瓜分

1.互联网金融受欢迎。在2013年，支付宝与天弘基金共同推出了一款十分受欢迎的货币基金，即余额宝，不但具有如同活期存款一样存取方便的优势，而且又具有了其利率远远超过商业银行定期存款利率的优势。当时余额宝的出现，说明互联网金融已经成功侵入了基金代销业务成为构成中间业务的一部分。

2.中间业务领域被瓜分。中间业务被互联金融网的发展严重瓜分，网上支付能够提供各种与银行类似的，例如转账、代收等此类业务，并且与实体银行相比可以以较低甚至免费的成本进行网购等活动，担保、理财、信用评级等领域也在逐渐地被涉及，导致我国商业银行中间业务接连受到打击，互联网金融分流会分流掉越来越多的业务。

四、我国商业银行开展中间业务应采取的基本对策

（一）转变经营观念，加大科技投入力度

1.转变经营观念并确立开展中间业务战略理念。目前中间业务的竞争是商业银行间的主要竞争，因此，我国商行需要意识到其重要性，大力开展中间业务，将其视为新的提升利润的业务。而大力开展中间业务的理念离不开一个针对于中间业务创新的战略部署，从各个层面系统的统筹资源。从观念上真正重视中间业务的前景，确立起一个全面、有效的管理系统。

2.加大科技投入力度。高科技是开展商业银行的中间业务的重要推力，因此，对于电子化的投入应当加大建设强度，将金融基础设施、处理业务的设备机器进行进一步完善加强，将各种设备、软件等进行进一步更新及维护，加强线上技术的优势，实现全国银行间信息资源共享，以达到信息的及时性要求。

（二）重视专业人才培养，加速产品创新

1.重视专业人才培养。其一，吸引人才。商业银行应建立起高效有用的选人及用人机制，进一步发现人才、培养人才，才能使得吸引人才的目的达到。其二，发掘人才。可以通过社会公开招聘等方式，通过国内外知名大学或者金融机构等来发现复合型人才。其三，培养人才。要针对新员工确立一套完整系统的培训计划。最后，留住人才。关键之处就是要确立一套合理有效的激励机制。

2.加快产品创新速度。商业银行需要充分利用自身的资源，不断开发新的中间业务产品，提高创新能力，从而来提高利润增长率、在竞争中脱颖而出。由于各种客户的需求是不同的，因此银行需要把经营战略做到及时调整，对于中间业务的服务及其产品的创新与开展要进一步加强。一方面，商业银行应该放大中间业务的范围。另一方面，应当使得中间业务产品的创新与开展进一步加强，例如一些财务顾问、信用评级等中间业务产品。

（三）制定有效营销策略，加强内部管理

1.制定有效营销策略。首先，需要把各种层次的客户对于中间业务的不同需求及其产品类型进行系统的统计及分析，其次，根据目前已经存在的中间业务产品确立一个市场营销的目标，挖掘出潜在客户，并针对这些客户的需求设计出满足其的中间业务产品，而后以此制定出一套针对性较强的、有效的营销策略。

2.加强内部控制体系。商业银行需要系统地分析中间业务开展中将要面临的风险，以此确立出一套完整的应对措施，控制住风险。一方面，开发中间业务产品的同时需要有一套稳健、系统的方案，综合的把市场风险、系统性风险等考虑在内。另一方面，商业银行需要确立一套更加健全、系统的防控风险体系，并确立一套定期检查机制，以此来快速发现风险漏洞并加以修复。

（四）与互联网的优势互补，互利共赢

商业银行应当进一步开展与互联网的相互促进及合作，从而可以在合作过程里积累一些经验，并可以为了以后进一步开展中间业务提前做准备。互联网可以与商业银行之间实现优势互补、资源共享、互利共赢。商业银行应分析互联网金融成功的原因进行参考，并进一步取得经验，确立起全自给的支付平台，从而发展起互联网中间业务来。