张 玲

（无锡职业技术学院财经学院，江苏 无锡 214121）

一、商业银行发展科技金融的现实意义

科技产业是新时期国家重点扶持的产业，与传统行业相比，科技含量高，资源消耗低、环境污染小，符合国家转变经济发展方式和促进产业结构升级的基本国策，对科技产业提供信贷支持和金融服务将是商业银行一个前景广阔的新蓝海。在该形势下，发展科技金融不仅是商业银行服务实体经济发展和地方产业转型升级的创新举措，也是商业银行自身调整业务结构、转变发展方式、塑造专业品牌、形成业务新增长点的内在要求。

二、商业银行发展科技金融的OT分析

（一）机会分析

1.国家政府大力支持。科技金融是一种将金融资本注入科技型中小企业的过程，直接推动了企业创新发展的能力，是实现国家战略目标的必然选择。当前国家及各级政府鼓励企业成为科学技术创新的重要主体，促进金融资本对企业的高效配置和综合集成，实施促进创新创业的金融导向，搭建各种形式的科技金融服务平台，引导各类金融机构以及民间资本参与科技开发，鼓励金融机构对高新技术企业，特别是针对科技型中小企业的金融服务优化。

2.社会资本大力追捧。凭借着科技创新带来的高成长、高附加值的优势，科技企业备受社会资本方的青睐。根据普华永道发布的《2016年第四季度及全年全球科技企业上市回顾》报告显示，中国证券交易所科技公司上市数量占全球科技企业上市总量的42%，2016年中国科技企业融资金额占全球总量的57%。近几年，大批中国科技企业登入了国内甚至国际股票市场，获取了大量的市场融资，增强了PE/VC的信心，投资者也在科技公司上市融资过程中得到了高昂回报。整个社会对科技能够给所有行业带来的机遇有极大的期盼，更加促使科技企业获得资本的优先青睐，其在公开市场的融资活动盛况空前。

3.资本市场蓬勃兴起。我国经济增长模式开始从原有的要素投入型向着未来的创新驱动型进行转变，相应的金融资本要素也会随着结构调整而发生偏移，最终达到资源和要素利用的最大化。因此，本轮金融改革的核心是将配置中心转移到具有创新能力的轻资产行业中去。在直接融资市场体系建立发展的同时，让资本市场中最具活力的风险投资利用市场化的筛选机制，通过高风险高收益的股权或债券融资工具，为高新科技或战略新兴产业提供更为快捷有效的金融支持。在转型过程中，商业银行也需要调整自己的经营模式，以适应金融发展的大变局。

（二）威胁分析

1.金融产品同质化。我国商业银行的金融产品同质化比较严重。造成这一现象的主要原因有两个：一是银行体系内推出全新金融创新产品的难度较大，相关合规、内控的管理要求较高，而效仿和复制同业产品相对来说更容易得到认可；二是国外商业银行的金融产品往往是国内商业银行学习和效仿的重点，这种源头一致的情况更容易导致各行的创新产品差异较小。

2.经济形势下行。我国正在进入经济增长的“新常态”，随着制度改革不断深入、金融脱媒不断加剧、利率市场化不断推进、互联网金融不断冲击，商业银行依赖贷款拉动经营的传统盈利模式正面临着来自方方面面的挑战。新的盈利增长点必将是所有银行的关注重点，国内银行“躺着赚钱”的时代宣告终结。

3.经营模式变革。越来越多的金融机构发展成兼营银行、保险、证券、信托、租赁、投行等综合金融业务的“航母级”企业。随着金融控股公司的发展，金融监管也面临着严峻的挑战。特别是信息技术化和金融多元化催使相关金融衍生产品的大量出现，金融行业的主营业务边际不断模糊，控股公司的财务风险、合规风险、道德风险等监管难度大为增加。

三、基于OT分析的商业银行发展科技金融建议

商业银行应分别从客户服务、产品设计、业务模式、团队建设等方面实施全面增长战略，获取竞争优势，使其科技金融品牌处于行业领先地位。

（一）客户服务

1.提高服务质量。在科技型客户管理上，商业银行应根据经验总结形成共识，即科技型中小企业普遍具有的高技术、轻资产、高成长性特点，在授信审批上,一看团队，包括股东结构；二看产品，有无市场，有无生命力；三看商业模式；四看现金流，包括融资能力和主营业务。在一定程度上较以往淡化财务因素的比重，加大重视非财务因素和行为表现的评估，避免潜力企业客户被拒之门外。在具体操作过程中，客户经理可通过第三方渠道多维度研究企业，或请教各类专家，了解企业真正的技术、生产、销售等环节。上述审核流程可以大大提高对科技型企业评估的准确性，更好地把握这类企业的特点，进行有针对性的服务。

2.提高服务效率。对于中小企业来说，首要考虑的是贷款效率问题。商业银行可针对科技企业“小、短、快、频”的特点，建立银企合作新模式，突出强调放款速度“快”，审查流程“简”，服务效率“高”的新制度。对专门服务科技金融的事业部门开辟绿色通道，对需求紧急的科技类贷款“特事特办”，将临时贷审会制度常态化，将业务办理周期缩短至5到10个工作日，以适应科技型中小企业的需求。

（二）产品设计

在产品设计上，商业银行可在总政策贯彻指引下进行各类新业务的创新和拓展，通过对创新产品设立绿色通道、缩短新产品的审批周期等方式，根据企业需求设计产品，提升对市场的反应速度。在条件允许的情况下，可考虑为科技型中小企业提供特色化的定制产品套餐，探索根据企业不同发展阶段、不同评级等提供包括财务顾问、企业融资、个人融资等系列组合服务套餐。通过量身定制多样化新产品拉开与同业产品的差距。

（三）业务模式

银行必须创新运作架构和经营模式，打造科技金融业务产品链，为企业提供一站式的全面金融服务，拉长金融产业链条，围绕科技金融业务的各个环节，整合各类金融资源，融风险投资、多层次资本市场、担保机构、保险机构等金融机构为一体，结合外部机构的专业服务，创新科技金融业务模式。

（四）团队建设

科技金融讲究专业、专注和专属的服务，目前科技金融经办人员大都是由传统业务客户经理转型而来，信贷经验丰富但专业性有待加强。商业银行需优选高素质、信贷经验丰富的员工，将其培养成既深谙科技创新发展规律，又熟悉金融运作特征的复合型人才，加强科技金融专业培训。同时搭建合理的绩效考核制度，提高科技金融专员的营销积极性。