田宇平

（沈阳工学院，辽宁 抚顺 113122）

农村小额信贷是指农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

一、我国农村小额信贷发展过程中存在的问题

（一）不完善的信用评级机制

传统的信用机制往往需要大量的抵押物作为担保，这对于农户来说是非常困难的，大部分农户并没有抵押物，主要是依靠信用进行贷款。但是我国的信用评价机制并不全面，这也是造成我国金融市场信息不对称的主要原因，在金融市场上，农户并不占有优势，因此贷款也非常的困难。如今的发展过程中，应该深入的完善农村信用机制，这将有效的促进农村小额信贷的发展。在没有抵押物的贷款中，对农民的贷款失去了约束，违约成本对于农户来说无关紧要，出现了很多恶意拖欠和造假得情况，这样往往会造成信贷机构的生存问题，农户的借贷难度也会大大的提升，最终造成市场的萎缩。

（二）落后的信贷管理方式

农村小额信贷进入我国的时间非常的短，尽管我国在借鉴国际经验方面做得很好，并且结合我国实践进行了创新，但是还存在信贷管理上的问题，很多机构由于从事了太多年的传统业务，管理上明显有传统的习惯，造成了管理上的问题。

如在信贷产品具体的设计上，有些产品不能够满足农户的需求，尤其是在还款期限和方式上的设计不合理，很多信贷机构采用的是按月还款的形式，这种形式意味着刚刚贷上款就要进行还款，由于农户的生产周期非常的长，按月还款这种方式没有考虑到农户的收益周期，这就导致初期的还款存在压力，对于农业生产活动的开展是非常不利的。

（三）不健全的风险防范机制

信贷风险成为农村小额信贷的热点问题，这是由农村小额信贷的对象决定的，小额信贷的对象大多都是农户，这些农户在农业生产活动中面临很大风险，并且这些风险都难于控制，比如一些不能抗拒的自然因素，干旱洪涝和病虫灾害都是比较严重的，而且这些灾害往往都是致命的，一旦出现就会让农户颗粒无收。另外，农户对农产品市场的了解也存在信息不对称的问题，销售之后也大大的增加了农业生产活动的风险。在价格上涨的时候，很多农户都争相种植，市场的饱和让农户蒙受损失。农产品价格还会受到外界因素的影响，并且出现很大的价格浮动，农户在这一方面缺少应对能力。而对于以上种种的风险，信贷机构并未进行相应的完善的风险管理，当然也有一些信贷机构将保险业务介入风险管理中，但因较少的农业保险种类使得农业保险在风险防范中并未起到实质性的作用。与此同时，由于农户缺乏信贷知识，对于信贷的好处并不了解，也没有对保险业务的内容做到深入了解，保险业务流程以及政策没有深入到农村去，农户根本没有在这方面形成积极的意识。所以说，在农村小额信贷的发展过程中，不健全的风险防范机制将会影响其积极有序健康的发展。

二、影响农村小额信贷发展的主要因素

（一）资金层面

社会中的小额信贷机构的融资渠道主要是储蓄、个人以及非盈利组织的募捐，有时候也来自政府补贴、银行金融机构以及股票的资助。不过，在小额信贷机构的资金来源方面，国家有具体的规定，主要是为了限制资金渠道的多样化。由于整体实力处于劣势，融资渠道限制，在市场风险应对能力的缺失，小额信贷机构的贷款数额往往是比较少的，而监管部门对于这方面贷款的监管也比较严格，审核时间比较长，所以小额信贷公司的资金运营并不乐观。

（二）利率层面

在我国小额信贷的利率分析中能够知道，当前的利率计算方式有三种比较重要：第一,跟国家扶贫贴息贷款利率保持一致；第二，与通货膨胀率保持一致；第三，跟国际商业银行基准利率保持一致。现在的农村小额信贷的利率符合社会的发展，能够以最低的利率保证农村资金的来源，但是由于利率较低，导致贷款机构的存活困难。另外，分期付款的还款方式需要高额的管理费用，导致利率持续上升，将小额信贷的优势和帮助消耗殆尽。

（三）风险管理层面

现在农村小额信贷存在很多风险，关于风险的分析主要集中在下面的三个内容上：第一，政策性方面的风险；第二，机制方面的风险；第三，经营方面的风险。农村的金融服务体系发展过程中，主要受到体制的制约，并且农民的信用观念更新缓慢，很多农民对于信用法律责任并没有比较清晰的认识，国家政策对小额信贷产生积极的影响，在控制和建筑工作上做的也不全面，导致农村小额信贷的作用不大，这都是农村小额信贷发展的重要阻力。

（四）贷款金额层面

信贷组织的建设也是我国小额信贷发展亟待结解决的问题，现在的小额信贷机构也就只有农村信用社，社会上的小额信贷组织很难得到人民银行的许可，因此农村的金融组织数量也非常的少。在近些年的发展中，农村金融服务也逐渐走向完善，国家也给予了重大的支持，包括在农村金融服务体系和金融经济水平方面做出的努力。不过农村地区核心的机构还是农村信用社和邮储银行，这种单一性严重影响了小额信贷的发展，出现了很多的空白。

三、完善农村小额信贷发展的对策建议

（一）完善小额信贷市场信用体系

一方面，要建立政府信任机制，如建立科学合理的征信系统，做好农民信用状况的分析，这样才能够为信贷机构提供更加可靠的放贷依据。政府要将农村的金融机构统一起来，做好综合的系统管理，这样还能够减少成本、另外，政府要在档案管理方面下大力度，为信用体系的建设提供材料支持。另一方面，建立政府监督机制，第一，政府要积极的制定政策，对信贷机构实现合理的监管，借贷机构如果不能够合理监管，极容易造成“店大欺客”的事故，从而影响农户的积极性，从而让农村小额信贷面临信任危机。第二，政府要优化法律环境，创新当前的监督模式，为信贷机构的发展做好导向工作。第三，政府要给信贷机构足够的权利，要让信贷机构作为创新的核心主体，在农村小额信贷上制定合理的利率，这样才能够更好的维护信贷机构的利益。

（二）创新农村小额信贷管理模式

第一，要形成具有我国特色的管理模式，竞争和激励是中国小额信贷发展的根本动力，这是在实践中证明的法则，当前我国的农村小额信贷机构由于机制的创新方面做得不够，所以缺乏竞争和激励，为此，针对这一点，金融机构可形成“政府＋信贷机构＋保险＋农村基层组织＋农户”的模式，即将保险机构、政府部门、信贷机构、农村基层组织和农户联合在一起以保证在信贷业务中发挥效果。

第二，调整政府管理政策，政府处于管理者的层面，随着模式的创新，政府部门应该积极转化职能，积极建立合理的监管系统，做到政策上的引导和制度上的管理，优化现阶段的法律环境，从而更好的促进农村小额信贷和我国金融体系的融合。第三，加强信贷机构的管理，做好资金的回收和发放工作以积极加强技术支持和信用分析。第四，发挥农村基层组织管理作用，积极致力于农村生产活动结构的分析，改变以往信息不对称的局面。另外还要做好自身建设，保证在具体的信息披露中做到公平合理，发挥对信贷机构的监督工作，同时为信贷机构节省监督费用。

（三）健全风险防范机制

第一，要大力推广农业保险业务，农业生产活动存在很多的风险，由于周期太长，中间的过程存在很大的不确定性，发生天灾人祸的情况下，农户就面临着极大的困难，从经济上来说是没有还贷能力的。当前的农业保险就是针对高风险而产生的，信贷机构跟保险业务的融合，能够更大程度的减少风险，对于农户和信贷机构都有很大的帮助，不仅维护了贷款农户的利益，保证其在高风险的农业项目中最大限度的规避风险，而且此种保险业务也在一定程度上让农户更容易获得生产资金，促进了当前的农业生产。

第二，提高农户文化教育水平。我国农村教育发展相对滞后，导致农户的文化层次不高，在农业生产活动中缺少农业知识储备。为此，一方面，政府应该积极向农户普及农业知识，知识的丰富能够更大程度地防范农业生产风险，提升农户应对风险的能力。另一方面，农户作为贷款的对象，面临的道德选择也是比较重要的，农户要积极的分析自身所处的生产环境，在理性的生产中进行贷款业务。要主动的学习信贷的相关内容，并积极提升自身素质，做好风险的防御工作，培养还贷意识。