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浅析养老金融在中国的发展

2018-07-12王朝州

时代金融 2018年35期
关键词:养老金养老保险养老

王朝州

(河北金融学院研究生部,河北 保定 071051)

一、引言

从世界来看,中国是目前仅有的人口老龄化超过一亿的国家。虽然我国养老保障制度的框架已经形成并且全面覆盖。但自中国已进入二十一世纪以来,我国进入了老龄化的时代并且养老危机也在步步逼近,中国是世界上老龄人口最多的国家,养老形势很严峻。我们都知道中国的东部要比西部发达,东部地区的养老保险比较齐全,西部地区显得有些不足,养老保险发展的不均匀。因此养老成为了一个迫切需要解决的问题,此外也为养老金融事业的发展带来了机遇,但是也带来了不小的挑战。

二、我国养老金融发展现状与不足

(一)养老保险制度的不足

由于我国养老体系的不足,所以这些年来,我国在推进养老体系改革方面做出巨大的贡献和努力,取得了很好的效果,养老体系日渐完善。在养老保险的三个方面,养老金理财是最早、最发达的一种。1986,中国率先推进城镇职工养老保险制度改革,通过城镇这个试点逐步扩大养老保险的覆盖范围、循序渐进的开展养老保险基金运营和管理、逐步提高养老保险的缴费标准、日渐完善养老金计发方法等改革措施,摸着石头过河慢慢的摸索出一条适合我国国情的基本养老改革制度。通过各种各样的方法措施慢慢扩大养老保险在全中国的覆盖,最终使每个人都能享受到基本的养老保险。在庞大的养老保险市场中,我国基本养老保险制度还存在很多不足,养老金投资增值保值管理滞后、不积极。主要存在以下三个方面的原因,一是养老保险支柱单一。目前我国的养老保险主要以基本养老保险为主,其他养老保险还没有完全推展开来。我国虽然有职业年金制度,但是老年人对此项制度的认知比较有限,导致老人参加此项制度的激情不够高涨,导致此项制度发展受大很大的限制。二是我们上交的养老金都存放在一个特定账户里,由于这些账户里的钱被用到其他地方,导致账户里余额不足。三是中国老年人不愿意退休以后才领取养老金,导致领取养老金的时间偏早,这样国家就不得不早点支付这些养老金,给国家的财政造成一定的压力。

(二)诈骗层出不穷

改革开放以来,随着中国居民收入不断增长以及人口老龄化加速发展,保险机构遇到了很好的商机,纷纷成立专门的养老保险机构。2004年,平安集团成立了平安养老险公司。其他保险公司也纷纷效仿,于此同时,这些养老金融公司及其相关机构设计出千奇百怪的产品迎合不同老年人的需求,使他们自身能在老年人的市场中占得一席之地。但是我们都知道,老年金融消费保护意识总体欠缺,加上市场上各种保险产品眼花缭乱,就连专业人员弄清楚也十分困难。此外,这些保险主要针对老年人,他们的判断能力不足,自我防范意识差,也没有专门储备这方面的知识。近些年来,随着眼花缭乱的养老金融产品出现,一些机构为了取得更高的利益,针对老年人的诈骗越来越多、层出不穷。于此同时,他们为了自己的利益想尽一切办法诱骗老年人购买高风险的产品,导致他们时常损失惨重,这严重侵害老年人的合法权益。

三、我国发展养老金融的必要性

(一)养老保险制度

1997年,“社会统筹与个人账户相结合”的养老保险制度在中国施展开来,到如今也有几十年了,养老保险制度不断地发展和完善,取得了很大成果。特别是最近这些年新农保、城市居民养老保险推出,养老保险全覆盖在我国已基本实现。自2011年7月1日开始实施《社会保险法》以来,我国的保险发展令人瞩目,但是还不是很完善,因此还需很长的路要走。

(二)人口结构

根据中国第六次人口普查数据,中国是现阶段仅有1亿老年人口以上的国家,每年仍以3.2%的速度增长;65岁及以上的老年人已达1.23亿人,占9.1%。国际社会上有个通常的标准,65岁以上的人口占总人口的比例超过7%时则意味着进入了老年化的社会,比例超过14%意味着进入深度老龄化社会,比例超过20%则意味着超级老龄化社会。专家们估计到2035年的时候,这个比例将达到目前的两倍有余,则意味着中国进入超级老年化社会。

四、中国养老金融的未来发展对策及建议

(一)完善政策体制建设,注重养老金融人才的培育

我国的养老金融体系跟国外相比差距还很大,学习国外养老金融体系,成立相应的监管机构和出台相关的监管法律显得尤为迫切。目前我国养老基金的空缺,主要依靠财政的扶持,我们应该还学习国外那样支持商业化养老基金的储备。此外,我们应该还要注意培养养老金融人才,养老金融的人才特点不外乎就是专业化与复合型。就专业化而言,这些人才必须有极强的综合素质,比如专业技能以及承受力。就专业技能来说,对思维的广度、深度和分析能力,要求比常人高。从复合型角度来看,这些人才必须拥有综合的能力,这些能力是跨领域的,因为他们时常要面对跨领域的各种难题,而且在养老金融行业,不仅仅要会养老方面专业知识,有的还要涉及各种产业、服务业以及养老服务的全产业链,这就对这类人才的提出了十分严苛要求。

(二)改善金融市场环境促使养老和市场融合

当前中国金融市场存在诸多制约因素,如监管滞后、投机氛围浓厚、市场化程度低、市场结构不完善等。要解决这些问题,必须加强监管、严惩各种投机活动等,从而在国内打造一个运行良好的金融市场。然后再促使养老金金融市场与资本市场的融合,以便养老金能够保值增值,为了规避资本市场的各种风险,我们的监管部门对养老金的投资应该严加防范,防止这些资金流向风险较大的地方。

(三)产品设计应该更贴近老年人的实际需求

如果老年金融发展良好,可以更好地为老年人服务,有利于中国金融业的发展。养老金融行业具有显着的经济效益和社会效益,老年人在金融产品需求的同时,更倾向于获得心灵上的温暖。因此金融企业在设计养老投资产品的时候需要面向老人特点,考虑老人的多元化的物质方面、心理方面的需求。

五、结语

这些年来我国的金融业发展迅速,例如养老产业金融、老年金融服务、养老金金融,医疗保险改革在全国稳步推进,老年人的晚年生活得到了有效的保证,并对养老社区等养老产业的发展起到了推进的作用,但是我国养老金融起步较晚,目前仍处于发展的初步阶段,但仍存在一些问题。养老保险管理还存在很多问题,老年人是社会的弱势群体,容易上当欺骗,他们自己对养老保险的认识比较浅薄,导致中国养老保险发展受到极大限制,也延缓了其发展。因此,我们相关部门因该加大宣传,做好老年人的思想工作,让整个要老保险市场化。

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