赵文郁

（中国人民银行陇南市中心支行，甘肃 陇南 746000）

业务连续性建设面临的问题：

一、外部挑战

（一）金融体制、国家政策及信用风险差异

人民币跨境支付系统业务受到支付交易所在国的国家政策、金融体制及信用风险等方面的影响，不同国家和地区的差异将影响商业银行支付业务连续性建设的决策。从金融体制角度来看，人民币在全球货币体系中的地位日渐提高，但由于我国的金融管制程度较高、境外金融机构的准入门槛高、业务种类受限、与交易对手国之间货币政策差异等因素，人民币跨境支付业务仍存在制约。从国家政策及信用风险角度来看，跨境人民币支付一方面面临交易国所在地的合规检查及政策监管。近年年多家境内商业银行的海外分行面临境外合现风险管控的挑战。如很多境外政府加大了对反洗线及其他相关合规性检查的力度，商业银行需研究和关注所在国家的监管政策及变化，评估其法律风险。另一方面，由于各国信用级别跨度较大且信用水平差异较大，境内金融机构对国际银行同业了解不深，对客户资源、业务种类了解欠缺，为开展跨境人民币业务带来了潜在的信用风险。除联合国制裁名单外，为打击特定国家的融资能力，美国及欧洲等国家和地区开展了对如俄罗斯及中东等国家和地区的交易制裁。因此，跨境人民币业务连续性建设也同样面临监管风险评估和应对、防止区域性金融风险发生等问题。

（二）跨境人民币支付习惯的差异

目前，各国的中央银行和商业银行开展清算业务通常采用本国支付系统直接对接SWIFT的方式。虽然SWIFT报文是全球大多数银行通用的标准化电文，但跨境人民币业务的代理清算涉及SWIFT报文与本地清算系统（HIPS及CIPS）报文的格式转换问题，许多国家的银行机构发出的SWIFT报文信息栏位往往比较长（如俄罗斯、中东等国家因其客户名称的特殊性）；虽符合SWIFT丁对报文栏位的规定，但在境内商业银行转汇过程中无法完全做到本地清算不统与SWIFT报文100%匹配，导致系统无法自动处理，需人工干预，极大影响处理业务的时效性和准确性。

（三）时差与语言障碍

建立全球布局的人民币跨境支付系统，也意味着与交易对手之间存在时差和语言的障碍。时差方面，人民币跨境支付系统面临延长业务时间以满足境外跨境人民币支付业务需要的问题；语言方面，面临非英语国家语言障碍及地区英语水平差异大等问题。

二、内部问题与不足

（一）技术、网络安全及系统的挑战

随着全球参与到人民币支付业务的国家和地区、金融机构及企业个人不断扩大，新的业务品种不断增加，上线一个能够支持全球24小时支付清算的人民币跨境清算结算系统是人民币国际化进一步发展的基础要求。支付系统业务连续性在某种程度上以技术及网络安全为基础，要求商业银行无论是由网络连接、服务器中断还是其他程序瘫痪所导致的中断或灾难发生时，仍然保持支付服务的能力。在技术和网络安全方面，人民币跨境支付系统业务连续性面临问题着如何搭建系统服务器集中化与虚拟化，如何在远程站点复制更多数据服务，如何保障跨国、跨区域的网络安全与解决带宽升级高成本等一系列问题。

（二）人民币跨境支付业务人才缺乏

我国的金融从业人员数量不少，但金融人才结构单一。既懂清算业务又熟悉风险控制流程、系统安全的高端人才比较少。与传统人才的培养不同，跨境人民币业务连续性建设对人才有更高的要求。一方面，要求人才的综合化。人民币跨境支付业务需要的人才可分为金融业务人才和金融科技人才，业务人才需了解系统的基础及架构，可以提出有全局观念的系统创新需求、行业优化方案等而；技术人才则需了解人民币跨境支付业务的理论及逻辑构成，使其能深入运用于系统研发中。另一方面，要求人才的多样化。多样化不仅体现在所处地域、国别及人种，也体现在多领域的学习和工作能力。例如，人民币跨境业务要求的人才需要具备风险管理和识别的能力，保证在处理重大、高风险倾向业务时能快速反应。

（三）商业银行支付战略管理前瞻性不足

商业银行业务连续性管理建设，不仅是指上述提到IT系统的保障、人才体系的培养，更重要的是战略管理层面的前瞻性，如危机预测、危机报告与反馈机制、危机管理和应急管理、业务连续性计划等各方面。业务连续性管理是组织机构整个管理层百的操作，支付系统业务连续性的管理需从战略管理的高度，关注适应环境、全程管理、整体最优、全员管理、反馈修正等方面。商业银行的业务连续性管理除了组织体系、人员管理及系统架构等关键资源之外，还包括制度、流程以及与业务连续性管理相关的文化理念。

商业银行已将业务连续性纳入到战略管理的范畴，而在人民币跨境支付领域系统连续性建设的研究和前瞻性仍有所不足。随着跨境人民币业务的全球布局和市场形势变更，无论是灾备中心的建设、支付系统的优化，还是人才的培养及运营体系的创新都是长期战略。支付业务运营的不断全球化影响着业务连续性建设方案的建设方向，商业银行需要分析跨境人民币未来业务发展方向及其特有属性，进一步部署跨境人民币支付业务连续性的管理和建设。

（四）人民币跨境支付行业规范有待完善

人民币跨境支付行业与其他全球货币的支付行业一样，需要遵循统一的行业规则。自2009年起我国人民币跨境结算试点启动后，人民币业务的传统属性与人民币跨境支付业务有了本质的区别。跨境人民币的传统属性仅满足境内银行间的资金清结算业务，而跨境人民币业务的处理范围、处理时效、交易对手都有了很大的差异。一直停留在传统属性上的人民币支付行业规范是无法满足新形势下跨境人民币支付业务需求的。

跨境人民币业务在各商业银行各有政策，涉及报文格式、收费标准等，行业规范不够健全。2017年人民币跨境支付系统运营机构出台了《人民币跨境支付同业偿付指引》，旨在为人民币跨境支付参与方解决实务中遇到的同业偿付问题提供参考性意见，减少因费用偿付引起的业务纠纷。人民币跨境支付已成为全球主要跨境清算主渠道上，人民币跨境支付行业更多统一规则的制定到不容缓。