苏楠 李静蕾 朱梦 徐雅芝 姚倩

【摘 要】未来大学生将成为互联网金融的重要参与主体，而信用体系的完善对于互联网金融的发展至关重要，因此对于大学生信用意识的培养更显得迫切。多方位构建诚信及征信文化教育联动机制，全面推广征信及相关金融知识普及教育，注重信用管理专业学科建设及人才培养，建立有效的教育评估监测体系是探索开展高校诚信及征信文化教育实践的有效路径。本文希望通过调研分析大学生信用意识现状，并结合对芝麻信用等互联网信用平台的分析，探讨互联网金融背景下大学生信用的培养路径的合理建议。对于培养大学生信用意识，助力诚信社会的建设具有双重意义。

【关键词】互联网金融；大学生；信用意识；芝麻信用；培养路径

一、引言

诚信是社会发展中永恒的主题，它一直是人们修身立德的根本要义之一。2014年6月27日国务院印发《社会信用体系建设规划纲要2014-2020》，这是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划，其中特别强调了关于加强诚信教育和诚信文化建设。

“互联网+”时代的风起云涌，让越来越多的人感受到信用的价值。一批专门针对网络信用信息的大数据征信机构逐步建立。2015年初，央行为8家商业征信机构颁发了个人征信牌照，随后，阿里巴巴蚂蚁金服旗下芝麻信用管理公司推出国内首个个人信用评分——芝麻信用评分，根据个人消费记录进行评分，符合标准则可以享受更多的服务。随着互联网金融的快速发展，大学生参与金融活动的机会和便利性大增，大学生本身接受能力强，偏爱新生事物，但是信用安全意识不高，使大学生的消费信用问题显得尤为突出。因此，大学生信用意识的现状值得关注，大学生信用的培养路径值得深思。

二、大学生信用现状调查

（一）大学生个人基本信息

调查发放问卷409份，实际收回409份，问卷回收率100%。被调查的大学生来自国内南京大学、华东政法大学、徐州工程学院等各大高校，包含大一到大四年级，参与调查的大学生大部分集中于大二和大三两个年级，分别占到了总人数的38.63%和51.34%，其中男生占比55.75%，女生占比44.25%。具体情况如下表1所示：

（二）大学生所在大学基本信息

调查中的大学生专业集中于理工类和经管类，分别占到了调查总人数的46.45%和33.99%，文史类和其他占少数；关于大学所在的城市，调查结果显示北上广深等一线城市占比较小，为12.71%，多集中在准一线城市，如南京、武汉等占到了44.01%，另有二线城市占到了30.56%，；关于大学属性，调查结果显示多集中于普通本科，占到了56.03%。

（三）大学生信用意识的调查结果及分析

（1）日常资金需求情况

调查中，我们发现有95.84%的调查对象生活费来自父母，其他来源于自己打工，而奖学金等仅占到极少的比例，说明目前大学生日常生活费用的主要来源依旧是家庭。如图1所示：

调查结果显示，月平均消费水平有68.95%的调查者选择了“1000--1500元”的选项，占多数。网购占消费的比例也大体趋于一致，达到57.21%的调查对象选择了“10%--20%”的区间。

（2）大学生对于信用意识的相关认知

1.大学生比较关注自己的信用状况

关于“觉得自己的信用状况达到了一个怎样的地步”，有36.19%的大学生选择了“很高”，另有59.9%的大学生选择了“一般”，大学生普遍觉得自己的信用状况达到了一个较高的地步，不在意自己信用状况的大学生是极少数，且日常生活中有注意自己的信用行为，可见大学生还是比较关注自己的信用状况的。

2.大学生的信用意识自评与实际行为存在偏差

调查发现，结果存在这样一种矛盾，有21.42%的大学生自我认为信用水平较高，但存在有不诚信行为；也有27.10%的大学生从未有过不诚信行为但却认为自己信用水平一般。具体情况如下表2所示：

3.大学生关于不诚信行为的定义和标准存在差異

受调查的大学生中认为“逃票”和“拖欠信用卡贷款”是不诚信行为的各占到了90.22%，而有将近一半的大学生不认为“故意损坏公物”和“拖欠电话费”是不诚信行为，可见大学生关于不诚信行为的定义和标准存在差异。

4.大学生对于信用意识的整体情况存在客观评价

关于作弊问题，达到57.7%的大学生选择了“坚持诚信考试”，还有将近一半的大学生或是有过作弊经历、或是曾经犹豫过，与大部分大学生认为的大学生信用意识“比较好，但存在个别现象”不谋而合，可见大学生本身对于大学生群体的信用现状已经有了一个准确而客观的评价。

5.大学生对于信用不良与良好的对待方式态度明确

受调查的大学生主流思想即为“信用不良者应受惩罚，信用良好者应受奖励”，可见大学生对于信用不良与良好的对待方式还是态度明确的，需要的就是合适的方式对大学生加以引导。

（3）芝麻信用对大学生信用意识培养的影响

1.大学生对于互联网金融了解深入，依赖程度加深

关于“互联网金融”的定义，74.57%的大学生选择了“一切包含互联网精神的资金流动活动”，可见大部分大学生对于互联网金融的了解还是比较全面的。关于“互联网金融的优势”，分别有92.91%和90.71%的大学生选择了“支付快捷方便，网上购物已不可或缺”和“随时随地办理业务，节省时间人力物力”，也有相当一部分大学生选择了“互联网信息全面多样，有助于理财投资”和“时刻关注自己的钱包，与时俱进”，可见大学生们可以很准确地把握互联网金融的主要优势，对于互联网金融的了解比较全面。

对于使用过的互联网金融服务，有92.42%的大学生选择了以支付宝、余额宝为主的货币基金和38.14%的人选择了蚂蚁花呗，可见人数相对集中于和芝麻信用有关的方面，体现了大学生对于互联网金融依赖程度的加深。

2.芝麻信用被大学生们广泛了解和应用

绝大部分大学生拥有芝麻信用，并且了解芝麻信用分数的相关运用。其中蚂蚁花呗、共享单车、蚂蚁借呗、芝麻分期都是大学生熟知的芝麻信用产品，在大学生中保持着比较高的使用率。大学生熟知的提高芝麻信用分的途径包括完善个人有效信息，使用相关产品等。

3.芝麻信用促进消费，提升大学生信用意识

芝麻信用对于大学生消费需求的满足程度很高，在很大程度上促进了大学生的消费。芝麻信用对于大学生的影响也包括了更多的进行网购和使用共享单车，更加注重信用意识等方面。

三、互联网金融背景下大学生信用意识的培养路径及对策建议

研究发现，通过自身、学校、社会三位一体的强强联合，能够使得诚信发挥最大的作用，具体如下图2所示：

（一）建立社会强制机制

1.完善法律法规，加强组织领导完备的法律法规和国家标准体系，是诚信建设的有力保障。我国于近几年来，不断加强对诚信的监管，但是关于诚信的法律仍是不够完善，想改变大学生的行为，仅靠单一的说教是不够的，必须有相应的惩罚措施，通过改变人们的行为成本来提高信用水平。以美国为例，美国的信用机制经历了100年的历史，由分散到集中，由基本到多元，在个人方面，他们建立了Social security number（简称‘SSN），通过此账号，任何人均可查到自己的信息，美国联邦政府下令，所有合法居民必须拥有，无论是读书、缴税、申请贷款，都会查询，一旦有严重违反记录，就会寸步难行。而中国目前的对于个人的信用监管比较宽松，目前更多的是关于企业的管理，对于个人征信法律的建设，我们还有很长的路要走。

2.加强舆论监督。法律是预防、惩治失信行为的有力手段，但是法律只能作为社会普遍接受的道德水平的最低限度。当失信成为一种社会行为时，法律的监管就力不从心了。所以，舆论监督作为一种无形的力量，在对个人行为的约束中起着潜移默化的影响作用；只有当诚信成为一种社会行为，个别不诚信行为就会受到道德的谴责，付出昂贵的道德成本。

（二）加强思想道德建设

在对大学生信用意识的建立中，学校的引导作用是必不可少的一环，学校要充分发挥导向作用，加强信用道德的教育。

1.大力推进校园文化建设，营造良好的校园环境。校园文化是师生群体在长期实践过程中形成的行为风尚，它同化着学生的精神风貌和态度情趣，健康的校园文化有助于学生的信用建设，信用人格的塑造。

2.组织多方面的以信用为主题的校园活动，开展丰富多彩，积极向上的娱乐活动，将信用教育赋予到活动中，使学生在实践过程中逐渐意识到信用的重要性。

3.建立大学生信用档案。高校可以建立起大学生在校期间的个人信用档案，主要记录大学生在校期间的品行、学习获奖记录及惩罚情况、助学贷款还款情况等。大学生信用档案还可联合第三方征信机构收集，比如信用卡还款状况、收集欠费记录以及芝麻信用的分数等。

（三）加强自我信用意识培养

作为大学生，应当具备较强的反省能力，应当说，树立正确的荣辱观和道德观，使我们每个人都应当具备的也必须承担的社会道义，少许不诚信的社会现象，并不能成为我们降低自我行为标准的借口。

1.重视诚信意识的建立。2016年，戴尔、麦当劳、趣分期等企业在浙江大学举办了全国首场大学生信用招聘，将芝麻信用评分作为招募大学生、实习生的重要參考。这说明，在不久的将来，诚信将作为大学生的一项重要品质为企业所考察，信用将会变得越来越重要。芝麻信用的流行打响了个人征信体系的第一枪，可以预想，在不久的将来，诚信将成为影响择业的一个重要条件。因此，大学生应当重视诚信的重要性，在生活中不断约束自己的行为，使得诚信成为一个良好的习惯。

2.注重良好诚信行为的培养。在互联网金融的背景下，大学生校园成为许多消费金融机构竞技场，而大学生因对于金融产品的使用并不熟悉，盲目使用，使得出现许多不诚信案例，所以大学生在进行消费时，一定要分析利弊，在自己的能力范围内进行消费。

四、结论

诚信是一个人行走社会的通信证，大学生作为一个即将迈入社会的独立个体，他们的教育问题是社会发展过程中正着手重点建设的问题之一，它的重要性不言而喻。随着互联网时代的发展，互联网金融产品一方面为我们带来诸多便利，另一方面也反映出了过度消费，多头信贷，拖欠贷款等诚信问题。要想解决这些问题，首先要完善法律法规体系，这既是现实的需要，也是未来国家发展的战略需要；其次，诚信教育要在吸收我国优秀传统道德教育的基础之上，学习借鉴国外诚信建设的先进经验，进一步体现大学生诚信教育的效果；最后，诚信建设离不开大学生自我约束，使诚信成为大学生自身的追求和价值取向，自觉成长为新时代的所需要的人才，成为国家未来建设的主力军。

【参考文献】

[1]董峥.重启大学生信用卡能否解决校园贷问题[J].金融经济，2017（11）.

[2]李亮.当代大学生信用体系建设中的问题及对策建议[D].江南大学，2017.