朱雯雯

【摘 要】中小企业作为我国国民经济发展中不可或缺的一部分，改革开放近三十年，为我国经济发展做出了重要的贡献，但是目前融资难阻碍了中小企业的发展。而现在互联网金融发展迅速，新的融资方式为中小企业带来了机会，同时也带来了挑战。本文阐述了互联网金融下中小企业融资存在的问题以及对策。

【关键词】中小企业融资；互联网金融；挑战

一、引言

互联网金融依靠云计算和大数据，使得其与传统金融相比具有成本低、效率高、门槛低等特点，同时国家对于互联网金融的大力推广，使得越来越多的投资者愿意将自己的资金放在互联网相关平台上，这样使得互联网金融的资金充裕。充足的资金能够投入中小企业中，同时能实现资金的有效配置，发挥出资金效益。因此，探索基于“互联网+”下的互联网金融对于小微企业的影响和目前存在的问题具有极其重要的现实意义。

二、互联网金融融资方式的优点

（一）互联网金融能够降低融资成本

从中小企业角度。在传统融资方式下，申请贷款必须要经过相关部门批准而且效率低，贷款批下来走程序也要一个星期，而互联网金融只需要上传身份证和有关证明，审核通过，最多一天就能够收到贷款。中小企业需求资金主要是“短、小、急、快”，这就为企业节约了大量的时间成本；另外，互联网金融与电子商务相结合，使得融资门槛降低，这对于那些发展前景好但资金状况不理想的企业是救命稻草。

从互联网金融的角度。互联网金融的成本主要是平台建设费和维护费，这相比传统的小贷公司的店面租赁费、人工费、广告费而言并不算什么，而且互联网金融依靠大数据和信息采集对于借款方进行信用评级，减少了信息的不透明，减少坏账的风险，而风险相对较小，自然借款成本也会减低。

（二）互联网金融能提高借贷双方的金融风险管理能力

对于处在网络透明化的中小企业而言，要想发展，就必须要提高企业内部的金融管理能力。在传统融资模式下，银行之所以对中小企业存在偏见，一个很大的原因就是中小企业高素质管理人员较少，这就造成了企业内部的风险管理能力较弱，就有很大可能发生“逃债”这样的事情。而现在在互联网这样透明的环境下，企业要想融到持续并且足够的资金，就必须维持一个好的信用，事前要控制金融风险，提高风险管理能力，事后要按时还款。对于借方的金融机构而言，金融机构可以利用平台对中小企业贷款期的资金使用情况及还款情况进行监控，这样金融机构也可以减少他将面对的风险，这样从借贷两方同时防范能够使得整个行业所面临的风险降到最低。

三、互联网金融下中小企业融资存在的问题

（一）互联网金融信任问题

一方面，融资平台的不信任行为在一定程度上阻碍了互联网金融的发展，例如：资金供给者将资金放入融资平台，由平台将资金借给资金需求者，但是供给者无法知道资金需求者的真实情况，以及经营状况，而且这些融资平台大部分是民营企业，信用度不高，融资平台有可能募集到了大量的资金后溜之大吉。使得资金提供者对于互联网金融这一投资方式的不信任，从而不会提供大量的资金进入网络平台，这对于本来就融资难的中小企业而言更是雪上加霜。

另一方面，中小企业的不信任行为加剧了资金提供者对这一平台的不信任。中小企业为了取得融资平台的的信任，可能会虚构经营情况，或者取得的融资后改变资金用途，进行风险特别高的项目。

通过这两方面，造成了互联网金融的信任问题，大大阻碍了互联网金融的发展。

（二）大数据环境下信息容易泄露

根据研究，发现当前互联网金融没有较高的准入门槛，得不到政府的有效监管。但是金融机构为了克服信息不对称会大量收集用户的信息，这在降低交易成本的同时也加大了信息泄露的风险，而且一旦被不法分子利用，会对用户产生不会挽回的损失，这样会使得用户随时面临着巨大的利益损失风险。另外，利益相关者对于彼此的了解只限于对方传上来的文件，并且没有传统的盖章签字等具有法律效力的文件，这样使得利益受损方不能得到法律的保护，而通过互联网传输的文件很可能被非法盗取和篡改。

（三）互联网金融发展动力不足

首先，每个机构收集到的信息是属于自己公司内部的核心资产和商业机密，不能够和其他机构进行信息共享，这使得每个企业所掌握的信息有限，不能全面了解需要融资的中小企业，加大了融资风险；其次，创新不足，目前我国金融业远远落后于西方国家，市场上可选择的金融产品种类不多，而能为中小企业提供较多资金的主要形式是：P2P，众筹等，这些其实都是在传统金融的基础上进行改良，并没有什么具有颠覆性的产品。最后，目前的能为中小企业提供资金的网贷平台主要是民营企业，信用度不高，而具有良好信用的大型商业银行由于考虑到自身利益不太会愿意提供微金融服务。综合这三方面的要素，目前我国互联网金融的发展动力不足，需要外界例如政府来促进我国互联网金融的发展。

四、互联网金融下中小企业融资优化策略

（一）中小企業应该加强网络平台建设工作

在网络化的时代，作为发展能力不是那么强的中小微企业应该充分利用互联网，并且加强本单位网络平台的建设，提高企业的服务质量，这样能够达到成本缩减、加强资源利用和提高企业工作效率等目的，同时加强网络平台建设能够使得企业的经营信息更加完善，使得提供资金的一方能够充分了解企业的经营状况，有助于提高企业的融资能力。这就需要企业招聘和培养网络平台建设相关的人才、在员工中大量宣传网络平台建设的重要性和企业准备充足的资金来建设，这些对于企业的融资具有积极的影响。

（二）拓宽中小企业互联网融资渠道，创新融资模式

我国中小企业数量占企业总数大概为94%，数量众多，而且我国地域辽阔，许多中小企业所处地区的经济结构大相径庭，那么总体而言，他们对于资金的需求是很不一样的。但是目前我国资本市场相比西方发达国家而言是很不发达的，一是资金规模较少，二是可选择的金融品种较少，这样就导致很多中小企业不能找到和自身发展相匹配的金融产品。

因此，我们在倡导中小企业自身应该提高其财务管理水平和核心竞争力的同时，政府也应该大力鼓励我国金融业的蓬勃发展，特别是互联网金融创新这一方面，让金融机构在完善现有融资渠道的同时，针对中小企业的发展特点开发更多关于融资的新产品。

（三）政府应该加强对于互联网金融机构的监管，完善相应的法律法规

目前，要想互联网金融业很好的发展一个很重要的前提就是政府应该加强对其的监管，完善相应的法律法规。正如在前面所说，中小企业在互联网金融下融资面临的最大的问题就是信任问题，不管是金融机构的信任还是企业的信任，其实最根本的就是市场准入门槛太低和国家监管不严。互联网金融的发展只有在规范的法律运行下才能真正形成一个公平、公正、公开的市场环境，才能使中小企业在利用互联网融资时没有后顾之忧。

【参考文献】

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