吴海民

【摘 要】农村信用社小额贷款是农村金融市场的主力军，对农村经济的发展，农民生活水平的提高，农村经济结构的调整都起到了积极的促进作用。但同时也面临资金来源不足、贷款风险大、不满足农户生产需求多样化的特点，成为阻碍农村信用社小额贷款发展的问题。本文以农村信用社小额贷款业务对经济发展的作用以及发展问题及对策作为分析对象，提出了扩大资金来源、完善征信体系建设、丰富贷款品种等多项发展农村信用社小额贷款的路径。

【关键词】农村信用社；小额贷款；地方经济；作用；问题分析

为了促进我国农村经济结构调整、促进农业发展，增加农民收入，在农村经济政策方面，我国先后出台了多项促进政策。农村信用社小额贷款就是农村信用社根据中央人民银行发布的促进“三农”发展的政策指示，开展的信贷业务。农村信用社小额贷款业务以其较低的贷款门槛、便利的服务制度，可以向低收入群体提供发展所需的贷款，从而在促进农村金融市场发展和改善低收入群体经营能力及收入方面发挥着重要功能。

随着经济的不断发展，农村信用社小额贷款相应也发展越来越迅速，在丰富农村金融市场的同时，也有效的促进了农村金融市场的活力。

但在发展的同时，农村信用社小额贷款也面临着一系列新的问题。农业是一个国家发展的基础，而且我国是农业大国，农村经济的稳定、农民生活的稳定、农村社会的稳定对国家的稳定和发展来说，具有举足轻重的作用。所以为了确保我国能够持续的发展，使农村地区经济得到持续快速的发展，有必要对农村信用社小额贷款以及其在推动区域经济发展前进中的作用进行探究分析，本文将就此展开论述。

一、农村信用社小额贷款的定义与业务范围

小额贷款在我国起源于上世纪七十年代左右，属于一种经营类贷款。通常具有数额低、服务对象大多是收入较低以及较为贫困的以家庭为单位、小经营者的特点。小额贷款除了贷款业务之外，还具有汇款、储蓄以及保险等业务。

小额贷款主要服务对象为个体或小微经营者，为其创业或经营提供资金支持，贷款额度相对银行一般贷款较低，个体经营者或者商户金额多集中在1万元至20万元，小微企业金额金额集中在20万元至100万元之间。

二、农村信用社小额信贷现状分析

从当前发展情况看，虽然我国农信社小额贷款业务已发展多年，出现成效，但是从行业发展周期来说，小额信贷业务还处在一个较低水平，存在诸如资金来源不足、不良贷款扩大加大经营风险、产品设计单一、政策法律环境建设滞后等问题。

（一）农村信用社小额资金来源不足

农村信用社小额资金来源主要包括存款、金融市场筹资、中央银行再贷款和资本金等方式取得。其中：存款受市场情况影响，具有不稳定性；金融市场筹资资金成本较大；资本金额度有效；因此，大部分的资金来源为中央银行支农再贷款。然而由于支农再贷款的拨放量也会受到国家政策的影响，并且，由于农户的贷款需求不断扩大，受限制的资金来源和农户不断扩大的需求之间的矛盾意见日益严重。

（二）小额信用贷款风险

在现实生活中，由于贷款利率低于其他路径，因此有的农户将贷到的资金用作与发展农业无关的用途。到期不还的现象也时有发生。这使得一方面，农村信用社的不良贷款率面临上升的风险，另一方面若农户将钱存到其他金融机构，也增加了农村信用社的竞争压力，不利于农村信用社的发展，不利于对农户资金需求长期供应的稳定，不利于农村经济的发展。

（三）产品设计单一

从我国目前的情况看，农村信用社小额信贷增长远远落后于中小企业贷款的总体增长。小额信贷产品发展迟缓，主要采取传统的担保方式，仅个别引入了小组联保方式，而急需融资支持的农户最大的特点就是缺乏传统的担保抵押品，也较难找到合适的担保人。这样一来，单一的产品设计将众多有强烈需求的的借款人拒之门外，大大降低了小额信贷覆盖面。

（四）内部经营管理中存在的问题

目前来看，与其它类型的金融机构相比，作为小额信用贷款业务的经营主体--农村信用社，无论是在硬件设施，还是管理水平上都处于较低层次。因此，给小额贷款业务的发展，所起到的促進作用力度也较小，甚至不能有效地进行持续的小额信贷业务，从而导致贷款管理出现困难。

三、对地方经济发展的作用

（一）成为满足“三农”资金需求的有效途径

农村信用社小额贷款手续较为简单方便，贷款利率低，与其它贷款种类相比利率更为优惠。其为促进农村低收入人群再就业，推进农村经济发展起到了积极的推动作用。成为满足“三农”资金需求的有效途径。

（二）小额贷款业务有利于区域经济结构调整

农村信用社小额贷款主要服务于农户、农村家庭经营者等。借助示范效应，有利于在区域经济结构中，形成产业集群。而产业集群可使得农户之间的依存更为紧密，有利于增强市场竞争力，有利于争取政府的政策支持。

（三）小额贷款业务将促进区域经济消费产业升级

扩大内需是我国向以消费为主的可持续经济增长模式转型的关键。我国改革开放三十多年，已经成长一个消费大国，市场消费能力巨大。而针对区域经济，挖掘消费潜力是消费人群的不断扩大。小额贷款业务可增加农户收入，提高消费能力，从而有效地促进经济增长模式转型。

（四）小额贷款业务有利于培育区域经济的信用体系

小额贷款业务在向农户提供资金支持帮助的同时，也在培养农村地区的信用体系。信用环境是经济发展环境的重要组成部分，是加快区域经济发展的软性战略资源。区域经济信用体系的建立，可在一定程度上，让贷款者更加注重自身信用。

四、问题分析与对策

（一）完善信用社网点、加大宣传力度

目前，由于受多种原因影响，农村地区的信用社网点较少、网点覆盖率不高，造成吸收储蓄能力发展不大，为农户提供便捷的服务存在提升的空间。

加大宣传力度，提高其组织资金的能力。对外加大宣传力度，提高公信度，让广大群众了解和信任农村信用社，愿意把手头资金存放到信用社，增加资金量；对内采取多种激励措施，充分调动广大员工的工作积极性。

完善信用社网点、加大宣传力度，可以提高农村信用社抵御风险的能力，并实现以规模取胜。

（二）发展农业保险和农户小额保险

影响农户的还款能力的风险主要有自然灾害风险等，这些风险一旦发生，波及范围比较广，影响力度比较大，经济损失较大，给农户造成难以承担的风险，进而也给还款带来风险。 （下转第19页）

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因此应该有针对性的发展农业保险和农户小额保险，增强农户的抗御自然灾害的能力，避免因为不可抗力的自然灾害而给农户带来的重大损失。这样不仅农户的收入有了一定的保障，而且小额信贷的还款能力也得到了提高。

（三）提高额度，丰富品质，满足农户增长需求

目前我国的小额信贷，贷款额度还都较低。而市场的发展，规模化，集约化是一大趋势，农户要想发展规模化经济，对资金的需求就较为大。这就与目前的小额信贷额度较小之间出现矛盾。因此可以开发针对不同需求的信贷产品，针对不同的需求，建立不同的信用评定标准，和不同的贷款额度。

农村信用社还应该创新适合农户需要的相应金融服务品种。对符合贷款条件的种养大户、个私经济组织等，可通过评优授信等方式提供资金支持，充分发挥其在农村经济建设中的示范带动作用。

还可创新农户小额贷款品种，如农机租赁、项目融资等。也可设立 “农村劳动力创业贷款”种类，帮助在农户实现创业拓展。根据某些农户资金需求时间急、数额小、频率高、对象分散的特点，可以探索建立小额贷款批量审批发放和回收制度。

（四）加强农村信用社自身建设

1.提高信贷人员素质，建立健全的奖惩机制

作为一名优秀的信贷员，需要具备很多的素质：专业的业务知识与能力、周到热心的服务、较强的沟通能力与应变能力、团队协作能力、积极的心态以及较强的抗压性与心理承受能力。要做到优秀，所有的工作人员都要进行岗前培训，要培养吃苦耐劳的精神，热爱工作的精神，尤其是廉洁自律的作风。还应明确岗位责任、岗位标准，制定严格的奖惩措施。切实将工作成就作为考核评价及奖惩的主要依据，真正做到奖惩分明。

2.健全内部管理制度，规范贷款业务操作

健全的内部管理制度，对于防范、及时识别、化解经营风险具有重大意义。但目前还存在治理制度跟不上、制度不完善、和实际脱节、制度制定不系统等情况，影响内控制度功能的发挥。这就要求健全内部管理制度，规范贷款业务操作。

（五）加大政府的扶持力度

农村信用社承担着改善农村经济结构，促进农村经济发展，稳定农村社会、使农民生活富裕的责任，是政府工作的一部分，因此，政府应该对农村信用社提供扶持，采用有效、协调的政策扶持机制，通过货币政策、财政政策和监管政策等来实现对农村信用社的扶持。

（六）优化农村信用环境

农户普遍存在信用意识淡薄的情况。但农村信用是社会信用体系建设的重要组成部分，针对农村区域广、农业经济个体多的特点，应建立农户信用档案，在农村深入开展信用镇、信用村、信用农户的创建活动。全方位推动农村信用体系建设十分必要。同时，加大宣传力度，强化正向激励机制，对引导农民和农村经济组织塑造良好的守信观念尤为重要。从而确保资金的安全，确保农村信用社的长期稳定发展。

五、结语

农村信用社是我国金融市场的重要组成部分，小额贷款业务面对的客户群体是较为贫困的小微经营者，农村信用社小额贷款对于促进农业结构调整、促进农民增收、改善农村信用环境、促进地方经济发展起到了积极的作用。

为确保农村信用社小额经济的持续稳定发展，我们有必要从完善信用社网点、加大宣传力度；发展农业保险和农户小额保险；提高额度，丰富品质，满足农户增长需求；加强农村信用社自身建设；优化农村信用环境等方面入手，確保发展。

同时农村信用社的发展离不开政府的支持，政府部门应该多提供支持，从而促进农村经济健康稳定发展。

【参考文献】

[1]叶凡.探究小额贷款在区域经济发展中的作用[J].财经界（学术版）. 2015年13期

[2]盛光华；庞英；张志远.农户小额信用贷款道德风险的随机监管博弈分析[J].中国农村观察.2014（06）：112.