钟辉 吴树德 臧国华 李慧

[摘 要]文章针对商业银行个人贷款的人工识别、事后管控的传统风险管理模式严重影响风险防控效果的问题，提出立足大数据分析、建立智慧型风险预警机制的解决问题思路。详细阐明建立风险预警机制的具体方法，即建立涵盖“假个贷”、集中违约风险、贷款用途虚假、客户潜在信用风险等的全面预警机制，并通过建立实时、智能、全流程自动化预警系统使预警产生实效。同时，文章对商业银行未来个人贷款风险预警趋势进行判断与展望。

[关键词]商业银行；风险预警；业务转型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.16.042

1 国内银行业个人贷款风险管理普遍存在且亟待解决的问题

近年来，国内银行业个人贷款业务迅猛发展，个人贷款规模和客户数量快速扩大，与此同时，“假个贷”、贷款用途违规等关键风险问题持续暴露。面对不断增长的业务量和始终存在的风险顽疾，国内银行业普遍仅依靠有限的贷后管理人员，由人工在海量贷款中盲目抽查、人工盲目寻找风险点的传统风险管理模式。持续提升的风险控制要求与有限的贷后人力资源、手段的矛盾不断加深，严重影响风险防控效果，导致银行往往在重大风险彻底暴露后才能发现，早已错失风险化解良机，因此银行业风险管理模式迫切需要转型。

2 解决问题的思路——转变个人贷款风险管理模式，建立智慧型风险预警机制

大数据技术的广泛发展，为银行业转变风险管理模式提供良好契机，银行业应充分依托大数据分析成果，加强系统科技支持，建立自动化的智慧型风险预警体系。……