李海富

目前中国经济增速放缓，在经济新常态下我国实行供给侧改革，农信社的经营也呈现出新的特点。供给侧改革为农信社的发展提供了新的机遇，与此同时传统的信贷工作也面临挑战，信贷机构不合理、盈利能力下降及信贷风险增大等问题的存在严重影响了农信社的健康长远发展。为了实现信贷经营的转型，提高信贷风险的防控能力，农信社必须要加快业务模式的创新升级，从供给入手采取有效的信贷配置效率提高对策。本文就供给侧改革背景下农信社所面临的机遇和挑战进行了分析，重点探讨了农信社信贷风险的诱因和防控策略。

供给侧改革对农信社的影响

农信社发展的机遇。供给侧改革的目标是提高经济发展的供给效率和供给质量，为经济发展培养新动力，从这个层面来说与农信社优化金融服务环境，提高金融服务质量目标相一致。此外供给侧改革也为农信社支持实体经济的发展指明了方向，在供给侧改革的背景下，农信社要积极实现转型升级与可持续发展，将信贷资金投向经济结构转型升级的行业。最后供给侧改革对于农信社信贷资产质量的提高也有着积极的意义。目前农信社信贷风险主要来源为产能过剩行业和“小散乱污”企业，农信社信贷资产优化的诉求与供绐侧改革去产能、补短板的目标是相同的，供给侧改萆在一定程度上促进了农信社信贷资产质量的改善。

农信社面临的挑战和压力。供给侧改革也给农信社经营发展带来了一定的压力和挑战。一是信用风险的暴露，随着2017年京津冀环境污染治理力度加大，尤其加强“小散乱污”企业治理，导致大部分环保不达标企业关停、整改，多数小微企业在环境污染治理改造方面难以达到环保要求，面临关停倒闭的风险，银行信贷资产面临一定风险。二是产品及业务创新不足，目前传统的农信社存贷款业务已经难以满足客户资产管理的需求，供给侧改革的深入使得农信社必须要满足新兴行业的个性化金融需求；三是盈利能力增速放缓，存贷利差是农信社主要的盈利来源，但是供给侧改革的加速推进加剧了银行间的竞争，加之互联网金融发展的影响，农信社存贷款利差持续收窄，贷款加权平均利率较高点下降了5个百分点；四是金融供给问题日益凸显，目前我国资本市场呈现出资源与实体经济需求不相匹配的特点，经济质量和效益很难得到完全的发挥。

农信社信贷风险防控对策

提高不良贷款处理能力。供给侧改革背景下农信社可以从信贷结构、存量及业务增长速度等多个方面对不良贷款进行处置，促进经济的新陈代谢。农信社可以以国家宏观政策的变化及市场需求为基础进行不良贷款处置手段的改进和创新。一是多措并举，控“新”收“旧”。一方面，夯实信贷管理基础，重点抓好贷前调查、贷中审查、贷后管理等各环节，密切关注企业经营风险，把好贷款“出口关”，提高新增贷款的质量；另一方面，建立存量不良贷款及到逾期贷款监督台账，采取“逐笔分析，一户一策”的方法，通过现金清收、盘活、接收抵债资产、法律清收、打折清收等灵活多样的方式清收存量不良贷款。

二是利用政策，加大核销力度。要充分利用杲賬贷款核销条件放宽的政策，加大杲账贷款核销力度，在能力范围内要做到能核尽核，尽罩核销，并提高杲账核销的合法性，合规性。同时，加强已核销不良贷款管理，对已核销贷款严格实行“账销案存”，确保债权不丢。

三是加强沟通，协调联动。依靠公检法力量，积极与公安机关联合打击骗贷行为，坚决对一批涉嫌诈骗的“赖债户”和“钉子户”进行重点打击，通过移送一批、判刑一批，对涉嫌诈骗农村信用社贷款的恶意赖账户进行重点震慑。

健全信贷风险管理体系。农信社面对经济结构供给侧改革所暴露出的信贷风险，必须要对信贷结构进行合理的调整以提高风险防控能力，保障农信社信贷业务的稳健发展。农信社的信贷管理人员要增强风险意识，对传统的粗放式经营方式进行优化和创新。以往高速经济发展下银行业的暴利性质使得其信贷经营模式不够成熟，相关管理人员缺乏信贷结构调整的意识。在经济新常态供给侧改革的背景下农信社需要加快对信贷业务结构的调整，实施差别化信贷政策，严控对高耗能、高污染的企业的投入，严禁新增信贷资金流入“两高”领域，切实履行信贷闸门对限制企业和行业的抑制作用。农信社需要适应经济发展模式和金融环境的变化，将信贷风险防控和信贷结构调整的观念贯穿到经营的全过程中，建立健全风险监测、风险控制、风险识别和风险计量的管理机制，通过专业、全面、独立的信贷风险管控体系促进风险管理专业性、科学性和独立性的提升，为信贷风险的防控提供必要的保障。

优化信贷结构。农信社要充分发挥信贷结构调整的引导作用，对资源配置进行优化，从而促进供给质量和效率的提高。要根据农信社的信贷业务经营规划制定科学合理的信贷资金投放计划，要从产能落后及僵尸企业中退出，通过逐渐减少在建材、有色金属、钢铁等产能过剩行业的资金供给，尽可能降低供给侧改萆造成的信贷风险。农信社在对信贷风险进行控制的前提下也要积极进入新兴行业和潜能行业，不断提高银行客户的质量。要增加在高新技术产业、生物产业、创意产业以及先进制造业的信贷支持力度，促进小微企业融资业务的开展和新业务的培育发展。其次农信社要加强对京津冀产业转移、新机场建设等项目的资金支持，支持与国家产业政策相符合的重点项目、重点工程及重点企业等。最后企业还要积极践行社会责任，加强对保障性住房方面的金融支持，以做到补短板的目标。

供给侧改革背景下农信社经营面临着行业竞争加剧、利率波动加大、盈利能力增速放缓等难题，农信社受到市场流动性增强和经济下行的双重压力影响，不良贷款率持续上升，信贷风险逐渐暴露。为了保障农信社经营的稳定性和可持续发展，必须要明确供给侧改革的影响，采取针对性的信贷风险防控措施，优化信贷结构，做到去产能、补短板，健全风险管理体系，降低不良贷款率。