陈嘉扬 钟绚芳 兰芳

摘 要 近年来，我国互联网保险保费规模逐年递增，移动支付平台基金投资占比不断增长，同时我国医疗保健需求快速增长。基于上述背景，我们为保险公司设计这款保险医疗网络服务平台—医加医APP，采用“医疗服务+医疗保险”的新型医疗模式，发挥“1+1>2”的效用。同时引入区块链技术，以有效降低客户投保时信息泄露的风险以及保险公司面临的医疗骗保风险。

关键词 医疗保险；医疗服务；健康资讯

一、“医加医”APP服务平台功能介绍

“医加医“APP是一个结合医疗保险、医疗服务和健康资讯的创新平台。“医加医”APP的设计理念如下。

其中，医疗服务包括预约挂号、快速问诊和快捷买药等功能。健康资讯包括健康播、健康说和健康圈等功能。“医加医”APP的主界面设计如下图所示。

1.医疗保险功能

保险公司通过本平台的医疗保险功能发布医疗保险产品信息，供用户选择。用户通过本平台购买商业医疗保险后，该APP将为被保险人计算每日步数，并将此作为受益人每日奖励金的计算依据。当日奖励金的计算公式如下：

奖励金=已付保费金额×奖励金率×公募货币基金七日年化收益率÷365

其中，受益人的每日奖励金率由被保险人的上一日步数所决定。其对应关系如下：

2.医Watch功能

该手表不仅可以显示日期、时间、气温和PM2.5指数等，还可为使用者测定主要体征（呼吸速率、体温、心率和血压等），监测每日睡眠时间，记录每日运动类型及运动强度等，使用者可在医加医APP上查看具体数据，以了解其身体状况，找到健康生活的调整趋势。

医加医APP可以根据医Watch对用户身体状况的基本测定，向用户推荐医疗保险产品，该测定也可以作为商业保险公司确定保费的依据。用户每期缴纳保费时，医加医APP将根据当期医Watch测定的数据适当增减保费。即用户身体状况越佳，生活习惯越健康，享受的保费优惠越多。

3.医Pay功能

医Pay为依托于医加医APP之上的第三方支付平台，用户可通过医Pay进行转账、提现以及个人理财等。

受益人领取奖励金后，可以于任意时刻、在任何可使用医加医中的医pay支付的商家使用。受益人通过医pay进行单笔支付时，不论其付款金额的大小，都可使用已领取的奖励金，在付款金额的基础上扣减奖励金金额，且可与其他优惠叠加使用。一笔奖励金可用于多笔消费，一笔消费也可同时使用多笔奖励金，每日的奖励金可以累计。

4.预约挂号功能

医加医APP将与医疗机构合作，使用者可使用本平台进行医疗机构的网上预约挂号。

5.快速问诊功能

本产品为使用者提供免费的专家一对一咨询服务。问诊结束后，使用者可对本次问诊专家进行评分以及发表评论。

6.快捷买药功能

本平台将与药店合作，使用者对症选药，经医生诊断该药可以服用后，支付药费和运费，即可享受药品送货上门服务。用户确认收货后，可对药品是否与描述相符、店家态度以及物流速度进行评分，并可针对已购药品发表评论。

7.健康播功能

用户可通过该功能模块观看养生教程、健身教程及健康达人直播等，并设有弹幕、评论、点赞和分享等功能。

8.健康说功能

该功能模块将展示关于健康的文章或新闻，使用者可以进行评论与点赞，并可将其分享到健康圈内。

9.健康圈功能

用户可以在健康圈展示个人动态，记录自己的养身心得，分享健康资讯，好友之间可以通过评论与点赞等功能进行互动，每日根据消耗的卡路里在好友列表中进行排名。

10.个人中心

用户进行登录后，即可进入个人中心。用户可在个人中心查看基本信息、已购保险、健康档案、账户余额、已预约挂号、问诊历史记录、药品订单等。

二、“医加医”APP服务平台的背景分析

1.互联网保险行业快速发展

中国互联网保险兴起于2011年末，随后几年迎来了爆发式发展，期间保费规模增长了69倍，2015年全年互联网保险保费收入高达2234亿元，在全国总保费收入中渗透率达到9.2%。

此外，互联网保险的需求迅速增长，截至2016年3月，被互联网保险服务的用户已超过3.3亿，同比增长42.5%。越来越多的传统保险公司开始加速布局互联网保险，2015年中国经营互联网业务的保险公司数量达到110家，是2011年的4倍，占保险公司总数量由2011年的23%升至74%。

2.医疗保健需求快速增长

从国内医疗卫生行业市场需求角度来看，城镇及农村居民的医疗保健支出均不断上涨。可见，随着我国经济不断发展，人民收入水平不断提高，个人财富不断累积，人口老龄化不断加剧，以及对生活品质要求不断提高，医疗服务需求越来越大。这从客观上要求医疗保健行业的创新以满足日益增长的需求。

3.移动医疗健康市场增长放缓

近年来，由于互联网医疗带来的便捷，我国移动医疗健康市场规模逐步扩大，但增长率却逐渐下降。不少行业分析师认为，移动医疗健康市场增长放缓的原因之一就是由于当前在线问诊咨询业务的创新突破可能性减小，行业内同质化问题突出，相关移动医疗企业较难通过现有产品与服务大幅度提高用户的使用数量。因此，移动医疗行业需要进一步创新以提高用户规模增长率。

4.健身生活方式的兴起

据调查，近年来国人尤其重视通过体育运动增强预防疾病。根据国家统计局2016年针对20～69岁人群的调研发现，我国有61%的人群进行健身运动，比2015年提高1.5個百分点。然而，许多人由于对自身身体状况认识有限，难以把握合适的运动量，缺乏运动或过度运动时有发生。因此，通过实时的数据分析展现身体状况及运动效果有助于人们更好地享受健身生活。

三、“医加医”APP服务平台的技术分析

1.物联网技术

“医加医”为医疗网络服务平台APP，最基础技术为互联网应用技术。用户在有网络的条件下登录医加医APP，可以进行保险种类查询以及购买，可以进行挂号预约等操作。同时，运用互联网技术将保险公司、医院以及用户连接在一起，可以进行信息共享。医watch将“医加医”项目平台的功能与生活用品相连接，实现了便捷性特征。运用物联网技术借用医watch检测用户的每日身体状况，有利于保险公司降低赔保风险，也有利于客户检测自身的每日健康指数。

2.大数据与云计算技术

运用大数据与云计算功能对用户的日常浏览信息进行储存归类，根据用户的日常浏览信息推出具有个性化的健康知识以及保险种类和保险投保常识等。

3.区块链技术

“医加医”项目平台的最核心创新点在于采用了最新技术区块链技术，比特币的发明引出了其基层技术——区块链技术。最近，该技术成为了金融领域的香饽饽。“医加医”利用区块链的匿名性、公开透明性进行创新。其具体应用如下：

保险公司将区块链作为“医加医”的底层技术，利用密码技术生成 “密钥对”，每一个在“医加医”注册的用户在进行预约时都可以获得属于自己的随机，“密钥对”分为“公钥”和“私钥”，都是由56位的随机代码组成。其中，“公钥”代表着一个身份，为匿名身份；而 “私钥”只有用户自己知道，当用户需要投保时，用“私钥”对用户在医院中的就诊资料进行验证，通过人工智能技术，筛选出保险公司需要的资料，而其他资料仍然处于匿名状态，不会被任何人发现。

（1）储存流程

就诊资料及病历等都以匿名状态存于区块链中，用户在 “医加医”平台预约挂号（获得随机密钥对）用户到挂号医院就诊——医生登录“医加医”平台进行用户进行确认——对用户进行问诊——将用户就诊结果等记录在该用户的帐户中——“医加医”平台自动将其存于区块链中——完成就诊。

（2）投保流程

用户既可以在“医加医”上购买商业医疗保险也可直接到保险公司购买商业医疗保险。用户在购买保险时需要提供病历等基本资料，此时为了防止骗保情况出现，购买商业医疗保险的用户都需要提供“医加医”平台账号，同时提供密钥进行病历资料验证。

核保流程与投保流程类似。

四、“医加医”APP服务平台的优势分析

1.“医加医” ——“医疗服务+医疗保险”

“医疗服务+医疗保险”的新型医疗模式是本产品亮点之一。本项目推出的“医加医”APP正如其名，使用的是“医疗服务+医疗保险”的新型医疗模式。市场上现有的医疗APP还未涉足于保险领域，只是一个单纯的医疗服务APP。尽管现阶段我国国民的保险意识在不断提高，仍有更多的人处于观望阶段，不敢轻易下水，我国商业医疗保险发展远远低于世界平均水平。从投保人角度看，很多人对不知道自己的身体状况适合购买哪种保险产品。从保险公司来看，通常投保人是比保险公司更了解自身的健康状况，保险公司对客户投保动机缺乏必要的真实了解，处于信息弱势地位。这种信息不对称严重影响了保险公司发挥其该有的功能。而医加医APP正是致力于改善这一局面，通过数据取信于投保人，向他们推荐最适合他们身体状况的险种，同时为保险公司带来一定的数据支持以及帮助他们防范一定的道德风险事故发生。

2.医Watch——医疗服务数据化

当前市场上不乏提供医疗服务的APP，不过那些APP暂时但是不能将消费者的身体状况数据化，只凭个人简单的衡量并不能对症下药，给予其充分帮助。我们的医watch可以测定身体状况指标及其影响因素，旨在将所做的事情尽可能的科学化和数据化，使用户更加准确直观地了解其身体状况，从而找到健康生活的调整趋势。使用者可以根据该手表对其身体状况的基本测定，购买推荐的适合自己的医疗保险产品，同时该数据也可以作为确定保费的依据。保险公司也通过医Watch间接了解客户健康状况对客户增减保费。在投保期间，使用者身体状况的变化也将为保费的增减变动提供依据。

3.医Pay——医疗服务实惠化

保险公司将与药店、零售商及网上购物平台等商家合作，使用者对症选药，经医生诊断该药可以服用后，支付药费和运费，即可享受药品送货上门服务。用户确认收货后，可对药品是否与描述相符、店家态度以及物流速度进行评分，并可针对已购药品发表评论。重点是如果使用者消费时用医Pay功能进行支付，商家将以减少用户在保险公司购买的保险产品的保费的形式进行返利，并且根据使用者通過医Pay购买的商品计算出相关数据，给予用户该期保费的一定优惠。用户身体状况越好，购买的健康产品越多，保险公司就会降低支付保险金的风险，给与的保费优惠也越多。保险公司以保费优惠的方式与用户一起分享这种获益，并且也使用户在无形中养成了健康生活的方式，最终实现双赢。

4.区块链技术——信息真实性

“医加医”项目结合区块链技术后，用户病历只有用户自己以及用户授权后的知道，这保证了用户的信息安全。有别于传统商业医疗保险投保，通过“医加医”平台进行投保，保险人可以获得更加真实准确的用户投保资料，而投保人又可以不将所有信息告知投保人。通过“医加医”平台进行预约挂号，可以将其诊断结果储存与区块链中，其优点是：医院无法泄漏用户信息，而用户又可以查看自己的病历且不能篡改信息，保证信息的真实可靠性。

五、“医加医”APP服务平台的盈利性分析

1.与合作商共享收益

医疗保险与医疗服务相结合的模式下，用户通过APP购买药品给合作的药店、零售商及网上购物平台等商家带来利润，间接给用户提供保费优惠从而增大保险需求，购买医疗产品健康状态得以提高使得保险公司可以降低支付保险金的风险，保险公司从中获利，合作方在通过APP获得利润后提供报酬给公司。

2.竞价搜索

可以通过给医院、健身房、网站等打广告，用户按关键词搜索之后以此为根据进行付费。可以根据排名的优先程度设定不同的价格或者竞价。

3.广告收入

当我们的医加医APP具有一定的知名度之后，广告想必会是一个较为容易操作就能盈利的项目。根据合理排版规划，我们可以对每一个广告位的效果进行测试，并以流量为根据定出报价。广告位空余的时候可以做一些自己的广告或者公益性项目广告。前期广告位可以作为一个交换赠送的项目，后期慢慢做尝试，慢慢提高到合适合理的价格。在不影响用户体验的情况下进行。

4.会员费收入

当医加医APP具有一定的知名度后，我们将会推出会员充值业务。凡成为本平台会员的用户，即可享受额外商家返利、额外保费优惠、核保优先、赔付优先、挂号优先、快速问诊优先及快速买药折扣等会员服务。

5.医-watch销售收入

医-watch作为保险公司的附加产品，结合医加医APP一起使用，保险公司将在线上线下同时销售医-watch，从中获得盈利。

六、结论

通过对区块链保险服务创新项目——“医加医”APP服务平台的功能介绍、背景分析、技术分析、优势分析以及可行性分析，可见本项目将保险服务和移动医疗服务功能大胆融合，并合理运用物联网技术、大数据与云计算技术以及区块链技术，有效促进了保险市场和医疗服务市场的发展，同时有利于用户养成健康的生活习惯，大大增加了社会效益，具有一定的可行性。

注：此文为江西财经大学大学生创新创业训练计划项目，项目编号：201810421031。