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P2P网络借贷的法律风险防范研究

2018-05-21刘媛媛

世界家苑 2018年4期
关键词:P2P网络借贷风险防范

刘媛媛

摘 要:作为民间借贷领域的一种创新,P2P网络借贷平台正日益成为正规金融系统之外促进资金融通的一种重要补充。但随之而来的是一系列资金安全方面的法律风险问题。本文通过对P2P网络借贷平台的特点以及法律关系分析,对目前P2P网络借贷平台存在的主要法律风险进行了梳理,对如何规制P2P网络借贷平台的法律风险提出了建议措施。

关键词:p2p网络借贷;风险防范;网络借贷平台

一、网络借贷的内涵

网络借贷,指的是通过电子商务平台的中介功能,匹配资金提供方及需求方,使借貸双方获得信息对接,促进借贷交易的完成。根据银监会、工信部、公安部三部委联合下发的《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称《暂行办法》),网络借贷是指个体与个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。互联网金融行业自律组织中国互联网金融协会近日发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》的行业标准。

二、我国p2p网络借贷现在的风险

虽然P2P网络借贷要还本付息,不存在投资亏损的风险,但借款人逾期不还或还不上,借款人有意或无意实施的违约行为是贷款人面临的最根本风险。贷款人一旦违约,借款人在违约救济上,存在诉讼成本高、举证难、执行难的救济风险。由于中国尚未建立完善的企业和个人征信体系,P2P网络借贷平台获取借款人信用信息的途径有限,绝大部分来源于借款人的单方提供,存在较大的借款人信用风险。此外,P2P网络借贷存在信用风险和救济风险,难免产生暴力收债、非法收债的现象。

(一)法律关系中的风险

我国p2p网络借贷所存在的法律关系风险涉及借款方、出借方、p2p网络借贷三方。对于借款方而言,存在触犯《刑法》中关于非法集资类犯罪的风险。虽有些p2p网络借贷已采取线上+线下的模式进行借贷双方交易的审核,但在强大的利益诱惑下,不排除某些借款方通过虚构项目或交易获取出借方的资金进行非法牟利活动,故而存在非法集资风险;对于出借方而言,有可能面临诈骗风险。首先,由于网络借贷平台是以中介方模式介入借贷双方的法律关系,虽然不直接参与该法律关系,但其作为中介方通过促成借贷双方法律关系形成而收取报酬进行营利。

(二)法律的滞后性风险

一般情况下法律会出现滞后与社会发展的现象,网络借贷属于新生物,涉及到的法律较少,《经济法》《民法》《刑法》等仅浅显提及,因此会存在尚无明确及完善监管的法律滞后性风险。

(三)网络借贷的制度风险

p2p网络借贷当前存在的制度风险主要来自于一下三个方面:监管主体、市场准入及市场退出。我国现有的法规明确的p2p网络借贷的监管主体为银监会,有不少p2p网络借贷未纳入管制,是否监管到位尚不可知,而且该种贷款模式还会持续不断涌出,很容易导致因监管主体监管不到位,造成互联网金融混乱;对于市场准入而言,现行p2p网络借贷的市场准入仍采用《公司法》的相关规定,无任何对于互联网金融特别是互联网借贷的特殊准入规制;对于市场退出机制,也处于空白的管制状态。

三、p2p网络借贷域外法律防范措施研究及借鉴

美国P2P的发展依然被业界视为典范,其中有一个重要的原因是监管重视并及早介入、立下规范。国外的经验证明,即使在最主张市场自由的美国,P2P一样是要监管的,无非是按照发行债券的要求监管,或者按照金融服务的方式监管,或者按照财富管理的方式监管。无论如何,行业的公开、透明、自律互律是第一步。大体而言,对P2P网络金融,金融监管体制要能做到既不抑制行业创新,又能提高新型金融产品的透明度并保护借贷双方。

四、我国p2p网络贷款的风险防范

(一)加速征信体系建设,增加违约的机会成本

要使p2p网络借贷朝着新型健康的金融行业迈进,就必须建立完善的征信系统,要求其按季或按年报送相关数据,监管方进行统计监测,对其中产生不良贷款的平台予以预警或采取其他方式敦促平台解决。在行业发展到一定程度时,可有条件的允许p2p网络借贷平台共享征信信息,以期于帮助平台建立属于其自身的征信数据库。

(二)完善法律体系建设,强化纠纷的处理机制

P2p网络借贷已明确了监管主体为银监会,但对于银监会对该方面监管的具体职责尚未有明确规定,这些制度需要立法予以建立及明确。司法实践必须有一个明确的标准,对其犯罪构成要件予以明确阐述和合理规范,使借贷双方和平台自身审慎审核所有的底线,在该底线范围内有所作为,促进我国金融行业新型贷款模式的发展。

(三)提高行业准入门槛,注重平台的抗险能力

在现行缺乏明确的监管政策的前提下,平台应完善企业信息结构以及内部风险控制制度,加强自身自律工作,从行业利益出发。首先,明确其作为中介方的地位,界定其提供的咨询及评估的服务特征;其次,建立平台的信用及风险评估程序,全方位核实资金出借前借款人可能出现的各种风险,防范虚假投资项目借款;第三,建立平台风险储备应急资金;最后,发展网络安全技术,保障平台网站的运营安全,避免因网络安全防范不严问题而导致资金流失风险。

(作者单位:烟台大学)

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