◎海问

无人银行的前世今生

建行无人银行的开张，引来举国惊呼。但作为业内人，其实一点儿也不意外。因为，它不是横空出世的。恰恰相反，在这一天到来之前，其实已有了相当漫长的发展过程。

客观地说，银行面对公众的大量常规型业务，比如存款、取款等，都是操作规则相当明确的工作。所以在很早以前，从业者就开始思考，如何以机器换人的方式，来分担一些柜面人员的繁重工作。由此就诞生了自助机具，比如自助存款机具、自助取款机具、外币兑换机具等。可以说，自助机具的出现构成了无人银行最重要的内核。

最初，自助机具是附属于银行存在的，在业内称之为“附行式自助机具”，这也是目前主流银行模式的标配。但慢慢地，随着行业的发展，渐渐出现了“离行式自助机具”，即它与传统的银行进行分离，在其独立的物理空间内，提供24小时的自助服务。这样的自助银行可谓是现在无人银行的雏形。不过这种变化更多是体现在自助机具的空间布局上，本质上碍于当时技术的限制，它的功能始终无法有一个质的突破。比如，人们还无法通过自助的方式开立一张储蓄卡。

而如今，这样的需求就可以实现了。人脸识别、声纹识别、自然语言处理、远程时时通信等一系列技术的发展成熟，使得最新一代的自助机具全面智能升级。而对于这一方向的发展，事实上是所有的银行都在逐步推进的。也就是说，可能在不久的未来，会有更多的银行推出自己的无人银行范本，几乎所有传统网点的现金及非现金业务都能实现个人自助。……