徐妍

摘 要 随着互联网金融的出现及迅速发展，给金融行业注入新的活力的同时，也给传统的商业银行带来了新的挑战。互联网金融的出现和互联网金融企业的被承認，使得传统商业银行的垄断地位被彻底打破。本文通过对于商业银行所处环境分析提出了商业银行应当积极改变自身，适应新的竞争环境，将自身也变成互联网金融的参与者，使得自身获得更大发展。

关键词 互联网金融；商业银行；影响；对策

以互联网技术为核心的新技术革命浪潮正在迅速席卷世界，我国的金融企业也在积极地迎接互联网金融时代的浪潮，国有商业银行纷纷推出网上银行业务，我国互联网金融的正在引领新一轮的繁荣。据已有研究，我们对互联网金融的认识不断深入，学者谢平、邹春伟通过研究互联网金融模式的付款、信息处理和其他相关问题的细节，认为互联网金融是一种新的模式，不同于资本市场和商业银行。目前定义互联网金融是基于网络技术、移动通信技术来进行金融中介、支付中介等功能和业务的新型模式，而其从消极和积极两面看来，网络金融的优点是成本低，效率高，易于操作，而从某些方面来讲，互联网金融也有着加速传统银行并购切且难以监管等缺点所在。

而互联网金融在我国也得到了迅速的发展，而这根据文献可以归咎于三个原因：首先，互联网技术在我国快速发展和普及，使得网速越来越快、安全性越来越有保障；其次，中国的金融行业长久以来由银行主导，银行在金融业中获得了垄断地位，使得银行的竞争意识和服务、创新能力都十分薄弱，而互联网金融为社会提供了广泛的金融服务有效填补了银行服务的空白；最后，金融监管理念有所转变，经济环境出现了宽松化的趋势，有利于互联网金融的成长。目前互联网金融在我国以P2P、众筹等形式不断涌现，对我国金融业发展起到很大的促进作用但同时也带来了相当的挑战。

一、互联网金融对商业银行的影响

1.对商业银行金融地位的影响

商业银行由于互联网金融的冲击使得其金融中介、支付中介的角色弱化。在传统的金融环境中，凭借其对金融中介和信息中介的把控，商业银行往往起到重要的作用。但互联网增强了信息透明度和流动性，使得互联网金融同样能够提供一些传统经济环境下只有商业银行才能提供的服务。同时，第三方支付模式的出现也颠覆了传统商业银行在线下交易中的垄断形式，典例就是支付宝。

2.对商业银行经营理念的冲击

互联网金融的快速发展打破了我国金融行业的安宁，为传统的金融行业造成压力。互联网金融所拥有的竞争优势与传统商业银行的经营理念和经营方式相结合，对银行业的发展产生了巨大的影响，从而产生”鲶鱼效应”，迫使商业银行迅速调整。传统的商业银行固有的经营理念和价值衡量体系收到了一定的冲击。

3.商业银行收入来源受到冲击

网络借贷、第三方支付等都影的商业银行利差收入。网络借贷在小微型企业中广受好评，商业银行一直以来难以满足中小企业的融资需求，而网络贷款公司由于并非金融机构，不受到金融监管当局各项条例严格的监管使得其在产品的定价权上有着更大的自主性，价格也往往较商业银行低，发放门槛也较低。非常适合中小企业发展的现状。此种情况必将影响银行的信贷业务，从而对其利差收入造成影响。同时商业银行对于线下支付的垄断已经被第三方支付的出现所打破，原有的垄断受益也被不断地瓜分。再取得了第三方支付牌照之后，互联网企业也可以受理银行卡支付和其他业务，这对于银行的信用卡业务收入也不可避免的造成影响。

二、商业银行对应策略

但面对互联网金融潮流下不断地冲击，应对互联网金融的出现和发展持辩证的观点，对商业银行带来了巨大的冲击，其实也带来了无限的机遇。从这一观点出发，洪娟分析了商业银行应抓住战略机遇与互联网合作实现合作共赢的优势。而根据相关文献研究，商业银行应该采取的策略有：

1.转变经营理念

首先，银行要全面认识技术革新带来的影响，作为商业银行的管理者，对于互联网金融的发展应该保持密切的关注，同时对其对于商业银行可能构成的威胁保持高度的警惕。其次，银行要积极应对互联网金融的冲击，积极借鉴学习互联网金融发展所取得的成功经验，结合自身特点，发扬自身优势、弥补自身劣势，积极开发新的高品质的金融产品，同时与时俱进，积极利用现代信息技术来优化自身。

2.调整经营战略

当传统行业受到互联网金融的冲击时，商业银行应该及时转变经营模式，调整自身战略定位。首先，对现有的战略规划进行调整，以适应新的竞争形势。其次，对自身的战略定位做出合理的调整。最后，可以与第三方支付建立合作关系。同时付霞，龙华贻，白华龙认为，商业银行应抓住机遇，积极开展业务模式转型，并提出建立金融服务平台、投融资平台和其他转型战略。

3.拓展业务渠道，创新业务流程

坚持以客户为中心的经营理念，在整合、优化和创新的过程中继续满足客户的需求，确保为客户提供有效的服务。同时根据已有客户信息，利用大数据，进军互联网金融。并与已有的互联网金融核心企业深入合作，共同发展一站式金融服务。

4.加强互联网金融的风险控制

财务风险控制是一个永恒的主题，互联网金融业必须重视对放线的控制，即使互联网金融具有效率高，成本较低，覆盖面广，时间覆盖全面的优势，但其风险也非常明显。首先，巨大的前期投资，新颖的商业模式所形成巨大的不确定性，市场的调整，技术的发展也会加剧了互联网金融的不确定性。其次，互联网金融对客户信息保密性、流动性和网络安全性的管理要求都比传统的金融企业要求更高。对银行而言，在互联网金额发展过程中，对商业模式的选择，风险的把控，监管条例的遵守等都极为重要网络金融应该是一个积极的发展，但也稳步发展，需要积极地深化对于互联网的了解，把对互联网的基本规律有所理解，发展适合自身的商业模式，确定一个合适的切入点，防止重大错误的发生。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22

[2]洪娟.互联网金融浪潮下的商业银行竞争策略研究[J].武汉金融，2014（3）：810

[3]付霞，龙华贻，白华龙.互联网金融背景下商业银行经营模式的转型[J].西南金融，2015（2）：55-57

[4]Werthamer N R， Raymond S U. Technology and Finance： the electronic markets[J]. Technological Forecasting and Social Change， 1997， 55（1）： 39-53.