彭飞翔

本文立足于汽车金融公司的发展状况和风控实务，分析汽车金融公司在经营中面临的风险和相应的管理流程，探索优化我国汽车金融行业风险管理的政策和举措。本文研究的最终目的是识别当前市场环境下我国汽车金融公司的风险类型，立足于案例分析的结论，结合国外汽车金融行业的先进风控经验，为我国汽车金融公司完善风险管理机制提供有益的借鉴。

一、汽车金融分风险概述

汽车金融是由消费者在购买汽车需要贷款时，借助于合理的贷款方式以及支付手段的一种全新的金融领域的延伸。相对于传统的金融发展模式而言，现有的金融作为一个全新的领域，无疑其本身再说发展过程中面临一系列的风险因素，这些都会让其在实际的管理以及发展过程中面度以及寻找合理的印度模式。從现有的汽车金融发展而言，其本身仅仅是经历了短短的数十年发展而已，无论是在实际的管理模式以及风险规避等等各方面都有待进一步的加强以及优化。而从现有汽车金融风险的基本特征而言，其主要可以归纳为以下几方面：

（一）客观性。显然在二十一世纪的今天，任何一个金融领域的发展都离不开合理的管理模式的介入，不过其本身所面临的风险也是客观存在的。其本身是没有办法在客观地环境下去避免以及改善的。

（二）不确定性。显然在现有的经济发展模式下，任何一种金融模式的发展都会受到政治因素以及外部条件的影响。对于现有的汽车金融而言，其在发展过程中也会受到各类全球经济发展以及汽车企业产能调整或是现有全球石油因素等等一系列因素的影响。

（三）可控性。尽管汽车金融风险形成的原因十分复杂，不过只要借助于合理的管理模式，通过有效的管理策略以及手段的应用以及介入，就能够实现现有的汽车金融整体的管理效能的提升，就可以切实有效的保证其在一个相对合理的管理模式下进行以及发展。

二、汽车金融概念及业务范围

（一）汽车金融概念

国内外对汽车金融概念的定义，不同的学者基于不同的角度以及层面对其进行了针对性的分析，并且由此得到了不同的结果以及界定内容。不过从现有的实际分析而言，其本身主要是更多是现有的服务内容以及对象进行分析的。认为汽车金融主要是针对现有的汽车购买者而进行的一种全新的金融服务，为每一个购买者提供针对性的金融贷款服务，以更好的满足其自身的购买需求。可以说相对于一般的行业而言，现有的汽车金融本身的发展相对较为缓慢，而且其主要是受到了现有汽车工业高速发展的带领之下，才有了现有的整个汽车金融的繁荣以及发展。其本身也就意味着现有的金融并非是单独存在的是，而是一种以案例与外部环境所存在的，其自身需要的是与外部环境以及现有的实际需求而融合的。现有的汽车金融本身的发展需要的是借助于外部环境的发展，特别是汽车保有量以及需求量的提升而不断进行改变以及自我整体的发展。

（二）汽车金融服务范围

汽车金融具体的服务范围和汽车产业价值链是密切相关的，其本身更多是服务于现有的实际人们购买汽车过程中的需求而进行服务。包括了汽车保险、汽车购买以及二手车的购买等等，借助于合理的汽车以及相关产品的购买，从而由此为其提供针对性的金融服务，帮助实际购买人员能够获得相应的购买需求的满足。

（三）汽车金融风险的类别

1.借款人的还款能力风险。借款人的还款能力风险指其主要是由于对于现有的贷款人员自身的偿还能力评价不足而造成的。因为，个人汽车金融本身是一个长期性的过程，由此无疑就会在长期的偿还过程中，出现种种原因，从而造成借款人没有办法进行实际金额的偿还。

2.借款人的信用风险。借款人的信用风险指的是因为借款人的信用较低，导致到期不能或不予履行贷款合同的风险。在我国现有征信体系尚且不是非常健全的当下，银行本身没有办法对所有的人员进行实际的征信状况的查询以及了解，这也就无形之中造成了信用风险的出现。

3.操作风险。操作风险是指由于违规操作或管理不当对银行业务的各个环节所造成的风险。在我国现有银行整体的发展过程中，显然操作风险已经得到了越来越多银行管理者以及基层工作人员的重视，不过尽管如此其本身所带来的风险依然没有办法在短期内避免，这些都是需要未来我国银行从业者积极寻求合理的方式以及策略，去更好地规避现有个人汽车金融过程中的操作风险。

三、我国汽车金融风险管理存在的问题以及成因分析

汽车金融服务业的发展是以良好的市场消费环境和个人信用制度为基础的。其本身由于是刚刚起步，因此也就意味着会面临巨大的外在风险，从现有的具体风险情况以及其实际的原因而言，主要可以从以下几方面就进行分析：

（一）我国汽车信用消费体系配套不完善存在的问题

1.个人信用体系是指依据居民的家庭收入财富、已生成的借贷与偿还等等。在现有越来越注重个人诚信的社会下，显然个人信用体系的构建是至关重要的。在发达国家的经验也已经告诉我们了，借助于合理的信用体系的构建，能够更好的实现社会发展的规范性，保证现有社会能够在一个相对合理的模式下进行发展以及成长。这些都可以更好的提升社会信用，保证彼此之间联系以及沟通交流的有效性，并且由此能够进一步降低相应的购买成本以及交易费用。近年来虽然我国已经在积极构建一套完善的信用体系，包括证监会、银监会以及相关政府部门都在不断沟通以及交流，能够更好地融合各项资源，寻求合理的企业发展以及信用制度建设[10]。不过尽管如此，由于我国现有银行自身的后台彼此之间的新型共享以及交流制度相对较弱，而且公众自身也没有很好的一种信用制度以及体系建立的意识。从而造成了我国现有信用体系构建相对缓慢，没有真正形成有效的制度支撑。可以说由于没有良好的外部征信体系的介入以及应用，也就造成现有的汽车金融本身没有办法得到一个合理的监督以及管理，造成的是现有整个个人自身的信用没有办法得到完整的体现，在现有的前提之下，也就造成了潜在的风险，造成的是现有汽车金融发展过程中，没有办法借助于合理的风险的规避去实现良好的整个汽车金融的有序发展。

2.商业银行自身管理存在瑕疵。国内商业银行管理水平不高，而且由于个人汽车金融是近年来借助于汽车市场蓬勃发展而推出的一个全新的业务。这些都造成了现有银行在实际的业务开展过程中，没有很好的对其进行充分的分析，进行合理的风险控制制度以及体系的建立，进而影响到了实际的业务开展。

由于现阶段尚未形成一套对于完善管理汽车金融业务方面的规章制度，再加上操作手段的相对落后，其更多是依赖于人工管理，没有很好的借助于现代计算机技术以及相应的系统性管理，从而影响到了实际的个人汽车金融管理效果。与此同时，在现有的业绩压力之下，银行自身在实际的放贷过程中，更多是一种注重放款而轻视管理。由于在放贷时对客户的实际情况得审查，只停留在表面的资料上，因而在贷款发放后就没有一套行之有效的管理措施行跟上。

3.相关的法律法规不健全。目前， 1999年发布的《关于开展个人汽车金融的指导意见》本身是我国现有的仅仅为数不多的针对汽车金融的法律规范以及意见，其本身仅仅是针对现有的汽车金融行业进行了一定的规范性论述，并没有特别针对性的进行相应的汽车金融发展模式以及趋势的分析，这些都意味着现有汽车金融发展过程中需要不断完善以及优化。上述法律颁布至今已经超过15年，而在这十五年里无疑整个社会环境，人们的观念、意识形态以及各类金融产品层出不穷，从而造成现有的法律法规难以适应人们的生活以及实际银行个人汽车金融业务的发展需求，与实际情况严重脱节，从而造成了许多的条款没有办法在实际的生活中得到有效应用，银行管理者以及从业人员缺乏合理的法律及政策的指导，影响到了最终的个人汽车金融业务的有效开展，为其整体风险埋下了伏笔。

4.抵押物不易变现。由于我国的消费品三级市场仍然处于起步初创阶段，由此也就意味着许多的规章制度以及一系列管理模式尚没有真正建立。这些也就造成现有在货物的质押过程中，没有办法得到合理的规范以及管理。其本造成的是质押物无法在一个合理的渠道内进行变现，者无形之中提升了现有企业自身的压力，造成的是现有商业银行自身压力的提升，他们没有办法在一个合理的区间内进行有序的资产管理以及变现，提升了自身的资金压力，造成大量的坏账以及呆账。

（二）汽车金融服务企业落后的风险管理手段导致的风险问题

1.信贷模式不成熟和信贷主体单一，导致风险过度集中。我国现有的汽车金融其本身依然是过度依赖于传统的商业银行自身，依赖于其所提供的服务以及资金。这些本身其主体依然是借助于现有的传统商业隐含的管理模式，并没有很好地结合全新的金融领域对于现有汽车金融的管理需求，这些也就造成了现有汽车金融在实际的管理模式中没有与其自身形成有效的配合，从而也就造成了相应的管理者以及工程由此承担了巨大的压力以及风险。

2.银行信贷管理制度建设滞后。银行信贷管理制度建设滞后，可以说我国现有的银行自身的信贷管理相对落后。其内部并没有切实有效的结合现有汽车金融这样一个全新的产品进行针对性契合以及相应的产品内容的设计。这些也就造成了现有银行本身没有一套完善的规章制度对现有的汽车金融的实际放款人以及贷款人进行审核，没有对其实际的资质进行合理的资格的审核，从而也就造成了现有汽车金融在发展过程中，没有办法实现与外部之间的有效联系，缺乏合理的管理策略的介入以及应用，这些都制约了现有的汽车金融的发展，造成的是其整体以及长期无法在一个合理的管理制度下运行，降低了现有汽车金融实际的发展效能，造成的是现有汽车金融在后续的发展过程中，没有办法依赖于合理的发展策略以及制度的介入。

可以说上述种种原因，都造成了我国现有汽车金融在整体发展过程中的滞后性，带来的是一系列的风险以及后续管理的落后，由此需要在未来的发展过程中对其进行合理的优化以及改善，以更好的促进我国现有汽车金融的可持续性发展。

四、完善汽车金融风险管理的思路与对策

（一）建立健全个人信用体系

汽车消费信贷具有单笔贷款金额相对较小，贷款时间相对较短，贷款申请者不集中的特点。由此也就意味着银行自身没有办法对每一个人员进行非常系统性的审核，其在实际的管理过程中，需要一套合理的信用体系去了解每一个个体的实际状况。由此，就能够保证当某一个人员在实际消费以及贷款过程中，银行可以直接从后台了解到其自身的实际信用状况，并且由此采取合理的授信额度，以保证自身利益不会受到损害，最大限度的提升银行自身的效益基础之上，降低相应的风险。

针对现有个人汽车贷款的特点，银行可以进一步加入是否存在肇事逃逸、是否有不良的行车记录等等，这些都可以保证其在后续的贷款过程中寻求更加合理的贷款方式以及策略，以保证每一次的贷款都可以降低风险，提升银行自身的实际权益。

（二）构建并完善风险管理机制

1.建立信贷风险预警机制。对于现有的银行汽车金融的发展而言，显然其需要的是一套合理的管理模式以及预警制度，借助于合理的风险预警模式的介入以及应用。从而能够最大限度的提升整体的银行以及相应的公司自身的汽车金融管理有效性，不断结合外部的实际需求情况去制定一套合理的管理模式以及体系，切实有效的在满足外部需求的基础之上，提升了整体的财务管理效能，保证了银行、汽车金融公司都能够彼此之间实现共赢。并且基于现有的信息沟通以及共享，保证了现有整个汽车金融的有序发展。

2.加强信贷环节的管理。在现有的银行内部的管理模式之下，其需要的是不断加强整体的信贷环节的优化，不断进行合理的管理策略的优化以及改善。由此就要求现有的商业银行内部要尽可能的优化现有的审核流程，能够更好的结合外部的需求而进行针对性管理策略的介入，保证现有各个环节都能够符合原有的实际管理模式，保证现有的各项技术效能的最大化，实现整体内部信贷管理的有序性。

（三）健全和完善商業银行内部控制机制，做好内部防范工作

1.严格授信流程。对于现有的汽车金融的发展而言，其需要的是一个晚上授信流程以及体系。因为，考虑到我国现有并没有完全建立一套完善的管理模式以及合理的贷款流程，并且没有办法通过第一时间的方式去了解一个个体自身的征信体系，这些都需要现有的管理过程中不断结合外部的实际需求去构建一个合理的内部控制体系。借助于合理的管理模式以及策略的制定，以更好的提升现有风险控制的基础之上，从而更好的提升整体的管理效能，保证每一次的授信以及贷款都能够恰到好处，都可以在满足个体需求的同时，提升整个贷款流程的合理性以及有效性。

2.提高管理水平。对于我国现有的汽车金融发展而言，作为一全新领域显然其发展过程中必然需要不断结合外部情况而进行改变。特别是现有的内部管理模式以及水平需要不断提升，需要更好的满足现有外部需求情况而进行针对性的管理策略的制定，从而进一步提升整个企业的竞争力，让其能够更好的满足现有外部需求情况，以提升整体的管理效能的基础之上，保证汽车金融的有序稳定发展。

五、结语

目前汽车金融业务其本身在全球范围内得到了广泛的开展，相对于传统的金融业务而言，显然现有汽车金融本身无论是利润率还是其规模都有着巨大的发展前景。对于我国现有的汽车金融的发展而言，显然其本身尚处于初级起步阶段，其中依然存在诸多的问题有待进一步的优化以及改善。因此，未来我国需要结合现有的国情，在积极借鉴国外优秀的经验基础之上，不断寻求合理的发展模式以及策略，以更好的实现我国现有汽车金融的可持续性发展。（作者单位为淮安速招来人力资源有限公司）